金融风险的防范与法律制度的完善

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摘 要：目前我国金融体系存在三类比较突出的风险：操作风险、信用风险和跨市场、跨行业金融风险.从金融法律制度的角度来看,法律制度的缺失与不完善很大程度上造成了我国金融体系存在的高风险,尤其是上述的三类金融风险.因此本篇论文主要针对法律制定问题,分析我国金融风险的防范,然后对如何完善金融立法提出一些建议和看法.

关 键 词：金融风险；金融风险的防范；法律制度；

中图分类号：F830.9文献标识码：A文章编号：1674-3520（2014）-07-00-01

当前对于金融风险与金融法律的研究主要在三个基本层面上：一是法律制度、金融风险与金融发展这三者之间的相关性；二是契约执行的双向动力问题,即契约双方的信用意识问题与司法执行对于债权人的权力保护问题；三是有关于法律的完善,金融相关法律应该有一个发展方向,只有在减少制度漏洞的情况下才能更有效的降低金融风险,从而达到促进金融发展的目的.

一、法律制度与金融发展的相关性问题

世界银行（2001）界定法律是“金融基础设施”的重要组成部分,决定金融运行质量和金融安全的重要依据[1].LaPorta、Lpez-de-Silanes、Shleifer和Vishny（1997,1998）利用世界的49个国家数据,就法律制度的完善程度与金融风险以及金融发展之间的关系进行了专题研究,然后得出了“股东权利保护与上市公司数量、股票融资额度正相关；债权人保护则与银行信贷和债券融资的规模正相关.”的基本结论.而Lveine、Loayza和Beck（2000）则在论文中进一步提出了“法律保护有助于支持金融市场发展”的基本思想.根据上述代表性研究的共同分析逻辑可以看出,债权人或者投资者的权利保护和金融风险是根据法律的完善程度来决定的.所以相关法律同样也决定了金融交易倾向.除此之外,契约执行与产权的保护问题也与金融市场有着极大的关系.Keynes（1923）有一条著名的断论便是：“合同的无条件绝对履行,等是革命的真正父母[2].

二、中国目前金融风险状况

所谓的金融风险指的是宏观经济政策环境的变化以及市场波动、汇率变动、金融机构自身经营管理不善等问题,造成金融机构在其经营过程中会存在资金、财产和信誉方面遭受损失.金融风险主要有经营性风险、制度性风险、宏观风险和微观风险等.而在巴塞尔银行则将金融风险划分为八类,即信用性风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险等.而我国有关巴塞尔银行划分的这八类风险也都存在,只是风险的严重程度不同,其中信用风险、操作风险和跨市场、跨行业金融风险这三类风险比较突出.

其中信用风险是我国现在金融业所面临的最主要风险.金融机构的主要业务活动室贷款和投资.当金融机构准备与投资对象或者借款人进行合作的时候,必须先要对这二者的信用水平做出判断.然而往往有关信息并非绝对对称,所以金融机构并不能总是准确的做出判断.由于市场风险的存在以及各类问题的不确定性,投资对象和借款人的信用水平有可能会下降.所以金融机构面临着交易对象可能无力履约的主要风险,这就是我们所说的信用风险.经营过程中,金融机构不能对发生问题的金融资金进行及时的界定,未能建立专项准备金核销不良资产,并且没有及时停止计提利息收入的情况下,会导致金融机构的有效资产虚增,直接影响了其机构未来的稳健经营.

随着金融监管部门加大了监管力度,以及金融机构自身不断深化改革、加强内部管理的双方努力下,近几年我国银行类金融机构的资产质量趋于好转,不良贷款的绝对量和相对水平都开始呈现出下降趋势.其次,我国新一轮经济扩张中贷款增幅加大也同样导致了不良资产的下降.

相对于传统贷款而言,房地产贷款的收益稳定,所以银行都积极发展房地产贷款业务.但是我们也应该认识到一点,我国银行房地产贷款起步才几年,所积累的历史数据不能对中长期贷款的违约率水平作出有效的判断.另外我国经济正直景气期,部分掩盖了一些房地产贷款业务的隐藏风险.我们要认识到,一个国家的经济景气状况就像潮汐,有起有落.就目前而言,中国的经济一旦进入下调期,随之而来的便是房地产贷款违约率水平的上升.目前中国经济开始放缓,而房价也达到峰值,开始出现下滑现象.房贷的金融风险正在加大,因此各金融机构应该及时了解市场信息合理放贷.

三、金融立法的价值取向

我国的金融改革和发展进入了加速向前推进的阶段,针对金融风险以及其可能产生的后果,政府建立完善的法律法规虽然并不能根本上消除金融风险,但是却可以缓解金融机构过度冒险,也是减少制度性风险的重要手段.而想要让金融系达到稳定运行,与其国内良好的法律环境息息相关.

金融立法要有科学的立法价值取向,即针对不同的金融发展阶段产生与之相对应的金融立法价值取向.同时政府也要鼓励市场进行金融创新和金融改革,但是同时也要要求金融机构对自己进行自我约束.因此金融立法工作重点应该放在推动金融市场基础设施建设,规范金融创新模式、利用市场自律监管以及提高金融监督管理.第一,统筹、科学和全局地做好金融立法工作,在制定金融体系规则的同时,既要讲究上位法下位法之间的和谐关系,又要使得同层法律规则相互协调,同时还要预留法律空间给予金融业未来发展需要.第二要把保护存款人和投资者的利益作为金融立法的基本指导思想,保护其基本利益才能更好的护卫金融机构信誉.第三是持之以恒做好金融法律相关研究工作,将经济和法律进行有机的结合,同时也对金融法律关系做出创新,使得法律从理论层次走向实务层面.

四、结语

就本文所提出的观点中,笔者认为,各相关主体的行为规范性决定了金融运行的质量.只有完善的金融法律才能够建立良好的金融市场,让金融行业走向良性循环的发展道路.而金融法律制度可以及时对金融机构和金融业务进行规范和调整,具备一定的约束性和引导性,使得政府可以更好的宏观调控市场经济.