本站原创本文是一篇消费者权益保护论文范文,关于消费者权益保护相关硕士学位论文,关于美国金融消费者保护案例一瞥相关硕士论文范文。适合消费者权益保护及电话营销及消费者方面的的大学硕士和本科毕业论文以及消费者权益保护相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
国外金融消费者权益保护的实践对我国的银行业消费者权益保护工作有着较大的启迪意义,同时,案例中暴露的金融机构行为缺陷尤应引起国内银行业金融机构的警醒
近年来,强化金融消费者权益保护已经成为国际社会的共识.早在二十世纪60年代,国际上一系列以消费者权益保护为目标的金融立法就已开始,例如,美国陆续出台了《诚实信贷法》《公平信贷报告法》《信贷机会公平法》《住宅贷款信息披露法》以及《金融隐私权法》等等.
而金融消费者权益保护理念真正兴起,是在2008年国际金融危机之后,加强金融消费者保护开始成为各国金融监管当局进行改革的重要内容.2010年7月21日,美国总统奥巴马正式签署《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》.根据该法案,美国成立金融消费者保护署（CFPB）,致力于保护金融消费者免受不公平金融产品和金融服务滥用侵扰.诸如信用卡、抵押贷款、个人储蓄等与消费者密切相关的金融产品与服务都将受到CFPB的监管.
自美国金融消费者保护署成立以来,其在保护美国金融消费者权益方面已有不少作为,对一些严重侵害消费者权益金融机构的惩处措施,促进了各金融集团系统而完备的金融消费者保护意识的形成,越来越多的金融集团和机构开始建立起独立或专职的消费者保护部门.这些经验,对我国的银行业消费者权益保护工作有着较大的启示和启迪意义,同时,案例中暴露的金融机构行为缺陷和问题尤应引起国内金融机构的警醒.
2014年6月17日,美国金融消费者保护署、司法部、住房与城市发展部、来自49个州以及哥伦比亚特区的检查总长向联邦法院提起诉讼,要求太阳信托房屋抵押贷款公司（简称太阳信托）向受侵害的地下借款人赔偿5亿美元,同时向4.8万名失去抵押赎回权的消费者赔偿4000万美元,并接受联邦政府和司法部的罚款.
经调查,作为美国大型房屋抵押贷款服务机构,太阳信托存在系统性房屋抵押贷款服务违规行为,导致成千上万的消费者面临丧失房屋抵押赎回权的风险.
太阳信托的违规行为主要包括三个方面：一是不仅未能适当、准确地使用借款人支付的款项,还利用优势地位向消费者收取根本不存在的违约服务费用.二是对于即将丧失抵押赎回权的消费者,欺骗性地没有提供可以进行贷款修改的信息,并且对于提出贷款修改申请的消费者,采用错误或误导的理由拒绝贷款修改.三是向消费者提供错误或误导的止赎程序信息,并且未经认真审核就使用“机器人签署”手法签署止赎文件.
针对太阳信托的上述问题,美国金融消费者保护署等美国联邦监管机构提出以下诉讼请求：一是在未来三年内,太阳信托提供至少5亿美元以减轻消费者损失,通过降低房屋抵押贷款利率等措施来帮助存在丧失抵押赎回权潜在风险的借款人.如果太阳信托未达到以上要求,将被处以125%的罚款.二是太阳信托向2008年1月1日至2013年12月31日期间因其违规行为而丧失抵押品赎回权的4.8万借款人赔偿4000万美元.三是太阳信托向美国联邦政府支付1000万美元罚款.四是太阳信托必须建立单独的房屋所有权人保护机制,包括对破产消费者的保护.
2014年6月19日,美国金融消费者保护署发布公告,勒令通用电气资本零售银行（简称通用资本）向受到其非法和歧视性信用卡业务实践的消费者支付2.25亿美元,其中包括向因欺诈营销受损的63.8万消费者退款5600万美元,以及为10.8万借款人提供1.69亿美元以减轻他们的债务.
CFPB经与美国司法部联合调查发现,通用资本信用卡业务存在两方面严重问题.
第一,在推销五种信用卡附加产品过程中明显存在欺诈营销.其一,销售人员故意误导消费者,让他们以为只要按时还款就可以免费使用上述信用卡附加产品,而实际上只有在非常特殊的情况下才能免费；其二,对于在中表明自己已经退休或残疾的消费者,销售人员并没有告知他们即使购附加产品也享受不到相应好处这一重要信息,而是坚持向不符合条件的消费者营销上述产品；其三,销售人员在营销过程中,使用赠送或账户升级的说法误导消费者,既未明示是在销售产品,也未告知消费者上述产品需要收费；其四,销售人员欺骗消费者上述产品是“限时供应”,催促消费者尽快购买,而实际上这些产品随时可以购买.
第二,通用资本分别于2009年1月至2012年3月,以及2010年3月至2012年3月期间,为还款有困难的信用卡客户提供了两种债务减免和延迟还款优惠.但这些优惠并没有给予符合条件的西班牙裔或地址在波多黎各的消费者,违反了《信贷机会公平法》严禁对借款人种族和国别进行歧视的规定.
CFPB要求通用资本采取以下整改措施：一是通用资本必须立即停止营销信用卡附加产品,直至其就2012年10月以来的相关营销信息进行统计汇总并向CFPB提交合规报告.二是立即停止歧视行为,将西班牙裔或地址在波多黎各的消费者纳入债务减免和延迟还款优惠活动.三是向受到欺诈营销影响的63.8万消费者退款5600万美元,为10.8万信用卡客户提供1.69亿美元以减轻他们的债务.四是继续向信用卡客户提供债务减免和延迟还款优惠.五是对于之前因受到歧视没有享受债务减免和延迟还款优惠,而造成信用记录受损的消费者,通用资本要及时联系征信报告机构对相关记录进行修正.六是对于之前因受到歧视没有享受债务减免和延迟还款优惠的消费者,减免相应债务.七是向CFPB支付350万美元民事罚款.
2014年7月10日,美国最大发薪日贷款公司ACECashExpress（简称ACE）因使用骚扰、恐吓等非法债务催收手段,以及使发薪日贷款借款人陷入债务循环,被美国金融消费者保护署勒令向受害消费者退款500万美元,同时支付500万美元罚款.
ACE存在两方面问题：第一,使用非法手段进行债务催收.其一,催收人员在中威胁消费者如果不立刻还款将会被起诉,甚至是被提起刑事诉讼；其二,欺骗和威胁消费者如果不还款将被收取更多费用并被报告到征信机构,而按规定ACE无权就消费者不还款这一事项收费,也无权报告给征信机构；其三,使用骚扰的方式催收,甚至骚扰被催收人的雇主和亲属.第二,ACE的违规催收在给债务人造成巨大压力的同时,还鼓励债务人不断向ACE申请新的发薪日贷款以偿还旧债,即使债务人表示已经没有还款能力,ACE还是会向债务人施压,让他们再向ACE申请贷款,使债务人陷入了严重的债务循环.同时,债务人每次申请新的发薪日贷款,ACE都会收取贷款相关费用.CFPB要求ACE立即采取如下整改措施：一是向因违规催收而遭受损害的消费者退款500万美元；二是立即停止威胁、骚扰、恐吓等催收行为,并承诺不再违规；三是立即停止向债务人施压迫使其陷入债务循环的做法；四是向CFPB支付500万美元民事罚款.
中国银监会于2013年发布的《银行业消费者权益保护工作指引》明确,银行业金融机构应当尊重银行业消费者的知情权和自主选择权,履行告知义务,不得在推销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益,或者进行强制易；同时,要尊重消费者的公平交易权,不得发生误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的行为.上述案例中的金融机构均因存在欺诈消费者等违法违规问题而受到监管当局的惩处.在我国,随着法律的健全和相关体制机制的完善,此类问题机构也必将面临法律的严格矫正.
1
NO.
太阳信托因房屋抵押贷款服务欺诈和违规行为被起诉要求赔偿5.4亿美元
2
NO.
通用电气资本零售银行因信用卡欺诈和歧视行为被CFPB勒令向消费者赔偿2.25亿美元
某些美国金融机构存在侵犯消费者权益的行为缺陷和问题,受到了美国金融消费者保护署以及美国法律的严格惩戒
3
NO.
美国最大发薪日贷款公司因违规催收等被CFPB勒令退款和罚款1000万美元
央行要求逐步关闭金融IC卡降级交易提升安全交易水平
今年年中,央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》（简称《通知》）,决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作,以全面提升安全交易水平.
为了提高的安全性,早在2011年,央行就开始实施从磁条卡向金融IC卡迁移的战略.由于包括ATM、POS机等在内的刷卡终端设备的改造尚未完成,芯片卡无法广泛使用.另外,由于芯片卡的制卡成本是磁条卡2～4倍,加上终端改造、密钥设置等,银行及持卡人的换卡动力不足,芯片卡的发卡量较低.所以,短期内银行只能采取折中办法,即采用“磁条+芯片”的双介质模式,这种卡也称为磁条芯片复合卡.磁条芯片复合卡对于金融IC卡的推广起到一定作用,但降级交易产生一系列问题,也备受外界诟病.在降级交易过程中,当被通过磁条介质完成交易时,在防盗刷功能上与磁条卡并无差别.逐步关闭金融IC卡降级交易,可充分发挥金融IC卡所具有的安全优势,避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险.6月份起,上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；8月份起,在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动了POS终端关闭金融IC卡降级交易试点；8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易；10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易.今年年底前,各商业银行将根据自身实际关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易.
上海银监局发布《上海银行业消费者权益保护年度报告（2013）》
近日,上海银监局发布了《上海银行业消费者权益保护年度报告（2013）》.这是上海地区首次以监管部门名义对外发布银行业消费者权益保护工作报告.
《报告》披露,2013年,上海银行业面向个人客户设计开发产品或服务3091项,并且在产品进入市场前,就由机构内部从保护消费者的角度,对其中476项做出了调整和改进；开展各类消费者宣传教育活动8276次,投入资金1767万元,投入人力5万多人次,估计受众近两千万人次.《报告》提出上海银行业加强消费者权益保护的工作重点：一是强化产品信息披露和信息告知.二是正当合理地收集和使用客户信息.三是加大销售行为管控力度.四是深化“以人为本”的金融服务流程.五是持续推进分层次、多方合作宣传教育模式.
深圳保监局和银监局规范银保业务
深圳保监局和深圳银监局日前联合下发通知,进一步规范商业银行代理保险业务,保护消费者合法权益.
通知要求,商业银行作为银保业务销售行为的实施主体,要严格规范销售行为,按规好投保人需求分析和风险承受能力测评、产品介绍、风险提示、犹豫期权益告知等工作,确保将合适的产品销售给合适的客户.
根据监管内容,商业银行要加强对所属销售人员的管理,严禁其销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品,严禁销售保险公司或保险中介机构私自制作的理财产品.加强销售行为的痕迹化管理,鼓励商业银行对销售过程录音录像或进行售后回访.
本栏编辑冯双剑
E-mail：works3@sina.