信用卡套现问题之我见

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摘 要 :因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期,没有手续费,比正常取现要便宜,人们看重了这一点,近年来,信用卡套现问题愈演愈烈,2010年7月,央行上行明确表示,套现行为是违法行为而且影响个人的信用记录.套现不仅为“洗钱”等不法行为提供了便利条件,对发卡银行危害也很大,影响了银行的正常业务,使银行资金存在风险,不利于金融监管,严重影响了金融秩序,对持卡人本身也是一种危害,同时也不利于社会诚信环境的建设.

关 键 词 :信用卡套现 信用额度

一、什么是信用卡套现

信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续提取,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为.简单来讲,就是通过其他方式来支取信用卡额度内.

二、信用卡套现原因

信用卡套现对卡人来讲是极具诱惑力的.持卡人一旦套现,在56天免息期间,既可以使用银行贷款,又不用支付利息,对持卡人来讲,信用卡套现使自己避免了银行贷款的高额利息和取现费用.具体来说,如果你办了一张信用卡,你可以用来消费,在免息期内还给银行,这期间不算你的利息,如果你要取现的话,只能取出信用额度50%的,同时银行还要收1%-3%的手续费,同时钱取出来后,银行会开始给你计算利息,每天万分之五.表面上使得银行、中介、个人三方都得利,因些,许多人为了获取更多的,同时又避免高额的手续费和利息,便选择了套现这种行为.

三、信用卡套现方法

(1)亲戚朋友用购买商品时,用信用卡代付然后换取,银行只从商户那里收取手续费,持卡人不用负担任何费用,实现免费套现.

(2)持卡人还可以通过电子商务平台实现套现,利用电子商务网站便利的消费的特性,通过充值提现,虚假购物消费后再提现进行免费套现,在此过程免收一切手续费.

(3)通过商户刷卡虚假交易,联系套现公司一类的不法中介,交付一定金额的费用,然后便可从那里得到.

(4)刷卡购机票套现.中国国际航空公司规定,只要在起飞前24小时退票,便可返还全部.有些人在自建营业厅刷卡购票,然后按照退票即可轻松实现免费套现.

(5)通过刷卡购买中国移动大额充值卡进行套现.

四、信用卡套现问题产生的影响

(一)对发卡行

使得银行的风险增大,信用卡是无担保的借贷工具,银行承担着一定的还款风险,银行通过高额的取现费用和利息来防范透支风险,套现恰恰避免了银行所设定的高额取现费用,逾越了银行的防范风险.银行难以对资金的用途进行监测,使得银行的正常业务受到干扰.一旦持卡人无法偿还,银行将承担一大笔的资产损失,使资金的回收也埋藏了巨大的隐患.

(二)对个人

表面上,持卡人通过套现避免了许多支出,但实际上,借款始终是要偿还的,一旦无法偿还,持卡人将会负担更高的还款利息,造成不良的信用记录,再向银行借款就会更加困难,甚至要承担个人信用缺失的法律责任.而且通过套现这种投机取巧的方式而被骗的例子屡见不鲜,到时候没有了还要偿还借款,得不偿失.

(三)对社会

为“洗钱”等不法行为提供了便利条件,使不法分子有机可乘,阻碍了信用卡行业的发展,严重影响我国金融秩序,破坏了社会的诚信环境.

五、如何防范信用卡套现

(一)国家方面：立法,完善与此相关的法律、法规

首先要明确信用卡套现行为的性质,严格界定什么样的套现行为是违法行为,需要承担法律责任,才能在现实中对非法信用卡套现产生威慑力,确保银行的资金安全,维护金融秩序的稳定,另一方面,进一步规范受理市场,持续改善受理环境,联合产业参与各方积极提升安全技术和业务管理水平,积极配合和协助政府有关部门,加大对各类欺诈犯罪行为的打击,净化中国市场环境,为广大持卡人提供更加优质、安全、高效的支付服务.

(二)银行方面：建议银行加大立法和监管力度,规范各项制度

可以借鉴国外成功的经验,加快立法力度,在有关持有者与发放机构之间权利、义务,及发卡机构与商户之间利益的权衡等都有明确的法律规定,明确商户不得协助持卡人套现,强调这种行为的性质是违法行为,制约商户的行为,保证银行在处理这方面问题时有据可依,有法可依.另外,银行要建立健全防范措施,严格审批额度和制度.在目前法律规定尚不健全的情况下,发卡银行应在拓展信用卡业务的同时,加强风险防范意识,严格监控使用信用卡非法套现的行为,还有,发卡银行应严格审核申请信用卡人的条件,严格审批额度,在源头上控制套现行为的发生.一旦发现有套现行为,可采取降低信用卡额度、止付.

(三)完善征信体系

征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等行成一个共同的体系.建立征信体系对于防范金融风险具有重大的意义,将相关信息录入征信系统,在信用体系建立的基础上,各银行间共享欺诈行为信息库,可以通过对客户的信用资料库查询客户的信用档案,迅速确定是否能给客户授信和确定授信额度,避免持卡人再向其他银行进行违法活动.也可以把商户的不良行业纳入征信体系,金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查,斩断非法套现各个链条,使商户彻底,失去生存空间,使持卡人想套现都无路可寻,维护信用卡使用环境.

六、结束语

信用卡套现活动不断增多,信用卡的发展也受大很大的影响,受到了制约,也使银行资金的风险增大,增加了坏账、呆账的发生,持卡人本人也有可能受到影响,致使无法偿还借款,看似信用卡套现各方面都获得了暂时的利益,实际上弊大于利.因些,各方面、各部门应积极防范套现行为,给大家营造一个良好的信用卡使用环境.