我的MONEY谁了算

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近年来,随着电子商务技术的不断发展,越来越多的网络购物平台如雨后春笋般出现.以支付宝为主导的第三方支付平台应运而生,二维码支付、虚拟信用卡等新潮的支付技术不断走进人们的生活.

然而就在近日,中国人民银行下发了一份名为《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》,叫停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时也叫停了条码（二维码）支付等面对面支付方式.随后,中国人民银行又向多家第三方机构下发了《支付机构网络业务管理办法》征求意见稿草案,其中包括对第三方支付的转账、消费金额等进行限制.这一系列举措可谓一石激起千层浪,各方观点相持不下,引起人们的热烈讨论.

――关于暂停虚拟信用卡、条码（二维码）支付

央行观点：

1.二维码技术是在移动支付方面的尝试和拓展,但有关技术、业务模式仍处于探索阶段,尚无统一的技术标准和检测认证标准,存在一定风险隐患,相关支付产品的安全性有待完善.

2.“虚拟信用卡”的发卡流程全程网络化,风险控制的关键环节被省略,突破了现有发卡面签审核等基本管理要求,对反洗钱法律制度和账户实名制度产生较大冲击.

3.央行支付结算司副司长周金黄：包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务涉及许多新的技术、新的流程和新的识别技术,这些在传统规则中是未被涵盖的,央行需要进一步搞清楚.此外,央行是“暂停”而非“叫停”,就是让你先等一等.

4.被叫停的虚拟信用卡和二维码支付将在第三方认证安全后放行.

支持方：

1.中国支付清算协会常务副会长蔡洪波：互联网金融的创新需要引起足够重视,其背后如果不能防范较大的风险,（就会成为）是带有缺陷的创新.二维码支付在安全性、交易不可抵赖性等方面还有待探讨,等相关标准体系等建立以后,鉴定达标后可能还可以做.

2.银联：央行此次暂停这项业务,完全是从保障消费者权益,防范支付风险出发和考虑的.央行暂停支付宝条码支付,符合广大持卡人的利益,也符合整个支付产业健康发展的需要.

3.农行首席经济学家向松祚：央行决定暂停虚拟信用卡和二维码支付,一些市场人士和消费者情绪颇为激动,认为央行此举是遏制创新.此乃言过其实.暂停并非停止,只是二维码支付和虚拟信用卡业务需要进一步完善客户信息保护、资金安全保障、支付流程安全等措施.

反对方：

1.上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈：二维码等技术是新生事物,正因为是新生事物,因此才不能暂停,需要通过大规模的支付来检验其安全性.假如说因为有隐患就暂停其实施,那么新生事物就永远无法成长.设想一下,如果当初卡尔本茨发明内燃机后不让其上路运行,还会有现在便捷的交通吗?

2.财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：金融本来就是经营风险,如果过分关心风险,就有可能扼杀创新.对于互联网金融的监管,应该在创新的风险和消费者利益之间找到平衡点,把握住两条底线：一是监管不能以遏制创新、降低金融效率为代价；二是不得成为保护既得利益者的工具.

――关于网络支付限额

央行观点：

1.央行将关于网络支付的定位和基本宗旨阐述为：“互联网中的网络支付应始终坚持为电子商务发展服务和为社会提供小额、便捷、便民的小微支付服务的宗旨.”

2.此次针对网络支付业务制定专门的管理办法是央行与业界的共识,但在功能如何划分和具体额度设定方面双方有分歧,还需作进一步的沟通和论证.《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不发布实施.

3.央行在与支付机构达成共识的基础上,还将广泛征求公众意见.征求意见稿目前仅处于在央行职能司局与机构小范围讨论的阶段.如果消费者认为账户功能和具体额度不合理,还要作相应的修正.重心不在具体额度上,而是在业务及流程的各项风险控制上.

4.网络支付管理办法一定会在监管部门、支付机构、消费者三方之间寻求“最大公约数”,在达成共识的基础上最终出台.

“四大金刚”的回应：

工、农、中、建四大国有控股商业银行均下调了支付宝快捷支付的限额.银行方面的解释是,此举是为加强风险管理,保障持卡人权益.

中小银行的回应：

民生、兴业、光大、华夏、浦发、广发、北京银行等工作人员均表示,目前相关快捷支付额度并未调整.由于风控要求和客户群体不完全一样,各银行限额调整的方式也会不同.

支付宝回应：

征求意见稿属于草案,也就是说还处于草拟阶段,并未正式颁布,更没有实施.基于我们对政策的理解和跟监管部门的沟通,支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝的业务,现在和未来都不会受到任何影响.

反对方：

1.华远地产股份有限公司董事长任志强：央行直接限额某支付工具,也许是改革倒退的典型.这不但是对市场交易规模的限制,也是对经济增长的限制,更是对人权,对人行使财产权利的限制.每笔交易千元的限制,也太看不起小商户的交易能力和消费者的消费潜力了.无论怎么争,都轮不上政府直接干预老百口袋里自己的钱如何花.

2.马云：“支付宝,请扛住!”“有时候,打败你的不是技术,可能只是一份文件.”

3.经济学者光远看经济：这几天最有画面感的事件是,仍然停留在刀耕火种年代的中国央行在后面无力地喊：你们跑得太快了,等等我!在没有人回应并且遭到嘲笑之后,它便掏出,啪等画外音：跑不过你,但可以干掉你.

媒体声音：

《人民日报》：互联网金融,监管政策莫误读.①央行鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策没变；②二维码支付、虚拟信用卡只是暂停而非叫停；③在账户具体功能划分和具体额度限制方面,业界需做进一步沟通和论证；④网络支付新政策一定在监管部门、支付机构、消费者达成共识基础上最终出台.

《第一财经周刊》：安全问题,本应在这种激活市场、搅动行业变革的氛围下依靠传统金融机构和互联网公司共同解决,但央行一纸禁令,却意外中断了这个过程.其实,在创新中产生的失误,也只有在创新中才能解决.试错是创新的一部分.在这个时代,因噎废食最不可取.