本站原创本文是一篇机构论文范文,关于机构类研究生毕业论文开题报告,关于非金融支付机构现状与风险应对相关学士学位论文范文。适合机构及客户及金融方面的的大学硕士和本科毕业论文以及机构相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
伴随着互联网技术和电子商务的快速发展,我国非金融支付机构发展快速,不断延伸和拓展着传统上以银行为主的支付结算服务,细分了市场,弥补了银行服务的不足,为消费者提供了更加高效、便捷的服务.在手机支付领域、线上与线下支付相结合等领域,非金融机构支付也出现了许多创新应用.但非金融支付机构面临的竞争加剧、管理、安全等方面的潜在风险也亟待引起关注.
一、我国非金融支付发展基本情况
目前,我国非金融支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、收单以及央行确定的其他支付服务.其中网络支付包括货币汇兑、互联网支付、移动支付、固定支付、数字电视支付等.截止2012年底,全国获得支付业务许可证的非金融支付机构197家.各类非金融支付特点如下：
一是互联网支付与网络购物相伴相生,支付范围不断拓展.互联网支付指客户为购买特定商品或服务,通过计算机等设备,依托互联网发起支付指令,实现货币资金转移的行为.网上购物中,由于交易双方不直接见面,诚信问题成为电子商务发展的瓶颈,非金融支付应运而生.1999年我国首家第三方支付机构“首信易支付”公司正式开始运营.2004年支付宝（中国）网络技术有限公司（阿里巴巴旗下的第三方支付平台）创立“担保交易模式”,促进了非金融支付市场迅速发展.2012年我国非金融互联网在线支付市场交易规模达38,039亿元,支付宝占46.6%的市场份额.目前,非金融支付已从网上购物等传统领域拓展到公共事业缴费、航空旅游、教育、基金理财、保险、社区服务、医疗卫生等领域.2012年底支付机构互联网支付特约商户90.53万户,是银行机构电子商务特约商户数的25倍.其中,实物商品类商户57.54万户,占比63.55%,虚拟商品类商户15.07万户,占比16.65%,其他如航空旅游、考试教育、社区服务、保险、公共事业、基金理财等其他商户占比20%.
二是支付机构成为传统收单市场重要补充,业务发展较快,但占整个收单市场的份额仍较小.收单业务指收单机构与特约商户签订受理协议,在特约商户按约定受理并与持卡人达成交易后,为特约商户提供交易资金结算服务的行为.2012年,全国支付机构收单业务总量15.19亿笔,金额3.75万亿元,笔数和金额占全国收单业务总量的16.71%和18.01%.支付机构签约特约商户156万户,同比增长41.91%.联网受理终端302.94万台,同比增长63.80%.收单金额超过500亿元的支付机构9家,收单业务总量达13.68亿笔、3.62万亿元,市场集中度达90.05%和96.40%.
三是移动支付方兴未艾,主要服务对象为中小客户.移动支付也称为手机支付,指为用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式.目前,非金融支付机构处理移动支付笔数远高于银行,但笔均金额远低于银行,说明其主要服务对象为中小客户.2012年支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔,金额1811.94亿元,笔均业务金额85.75元,而银行处理移动支付业务5.35亿笔,金额2.31万亿元,笔均业务金额4318元.移动支付创新突破了线上和线下、实体和虚拟之间的隔离状况,产生出全新的商务应用和服务业态.
四是预付卡在小额零星支付、便民生活领域的应用越来越丰富,为满足百姓日常生活小额支付需求提供了极大便利.预付卡指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值.2012年,支付机构全部发卡机构单张发卡平均金额147元.其中以商超卡、便民支付卡、线上充值卡为主的支付机构分别为98家、17家和4家,单张发卡金额平均分别为629元、249元和32元.
二、 我国对非金融支付机构的监管
2010年,中国人民银行制定出台《非金融机构支付服务管理办法》,规定由中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发,负责对非金融机构的监管.此后,央行针对各类非金融支付面临的风险问题,进一步发布了一批监管细则,对规范非金融支付机构的发展,防范风险发挥了重要作用,主要有：一是2012年制定《支付机构预付卡业务管理办法》,规范支付机构从事预付卡业务行为.二是2012年发布《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,防范洗钱和恐怖融资活动.三是2013年发布《支付机构客户备付金存管办法》.规定支付机构应当并只能选择一家备付金存管银行,支付机构接收的客户备付金必须全额缴存在备付金银行开立的备付金专用存款账户,只能用于办理客户委托的支付业务,任何单位不得挪用、占用、借用.此外,在规范互联网支付方面,2012年中国人民银行起草了《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》,要求实名认证,不得为客户提供账户透支、存取和融资服务等,面向社会公开征求意见.
三、非金融支付机构面临的主要风险
市场风险.首先,支付机构服务同质化导致价格竞争激烈,使得支付行业利润率下降,一些机构利用低扣率、零扣率、暗中返点,以及为商户投放收银机、提供营销费等手段恶性竞争,整体行业利润空间狭窄.其次,支付市场高度集中,如交易金额排名全国前10位的支付机构业务量之各占支付机构互联网支付业务总金额的94%,大企业具有更多的定价权,小企业生存空间小.第三,银行面对电子商务发展中蕴含的巨大商机,也加大了对电子支付业务的投入,与支付机构展开竞争.一些实力较小的支付机构面临亏损和退出市场的巨大威胁.
管理风险.第一,支付平台技术上存在的漏洞导致一些不法分子利用钓鱼网站、等手段获取客户核心帐户信息,客户资金.第二,多数支付机构和电商平台间缺乏明确统一的信息管理机制,电商平台的风险管理政策、风险偏好、商户审核标准等与支付机构自身规定不尽相同,存在较大风险.第三,电商平台对自身商户信息往往严格保密,使支付机构在发现商户风险后无法及时掌握交易发生端情况,增加了风险. 资金风险.第一,从互联网支付交易资金看,从资金性质来说,应属于交易双方,支付机构应确保资金独立并根据交易结果进行资金划拨.但目前全部客户交易资金都混在同一账户中,未按照客户进行分开管理,如果支付机构破产清算或者法院要求冻结某一交易客户的资金,可能影响到全体交易客户资金安全.第二,在支付领域,托管银行接收到的交易数据、结算数据是第三方支付机构提供的,存在数据被第三方支付机构篡改的风险,给资金安全性带来隐患.第三,虚拟货币交易带来的风险.支付平台为“网络购物券”、“网络货币”等各类虚拟货币提供了交易场所,客户付款时可用购物券直接抵用,这种虚拟货币交易量达到一定程度将会对我国的货币供给和传导机制产生影响.
安全风险.首先,第三方支付服务商由于核心是通过在线提供支付服务,产业链中的任何一个环节出现了安全隐患,都有可能转嫁到支付平台上；其次,网络技术变化日新月异,对于提供钱包支付的服务商,其安全的级别应不低于银行级别,需要不断投入、实时监控.国外支付商的经营预算中有相当比例投入安全性与安全性纠纷方面,而国内第三方支付在这些方面投入不足,尤其是一些机构微利或亏损的情况下,投入不足导致存在安全隐患. 第三,一些非金融支付机构缺乏必要的应急处理设施和方案,应对和处理危机的能力较差,一旦出现危机,难以有效应对.
四、应对措施
培育新兴市场,加快产品创新,拓展生存空间.第一,大力发展移动支付.相比全国4.2亿的手机网民数量及微信4亿注册用户数,手机支付仍有很大的发展空间,尤其在广大的农村地区,服务网点有限,不受时空限制的移动支付有效弥补了农村金融服务的空白.第二,通过技术手段提高交易成功率.2012年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%,要通过技术改进争取更多的用户.第三,加快支付方式和产品的创新.如针对网银支付需通过一系列安全认证,过程烦琐这一问题,联想微信5.0推出微信支付,采取绑定即可快捷支付的功能,方便了用户.阿里金融与银行合作,继阿里小贷、余额宝之后,2013年又推出“虚拟信用卡”,其本质上相当于银行先贷款给支付宝,然后支付宝利用在购物领域建立的大数据库和信用评估体系,根据客户信用发放贷款,由支付宝和银行共享刷卡手续费,实现了支付机构与银行的“双赢”.
加强管理,增加投入,保证资金安全和支付体系运作安全.第一,采用证券客户资金管理模式,各个客户的交易资金应相互独立,非金融支付机构和托管银行都应为每个客户建立子账户,做到明细核算,保证客户资金安全.第二,支付机构、托管银行、清算组织交易数据应全面、完整提供,保证交易的可追溯性.第三,应加大人财物投入,提高安全控制水平,保障系统安全运作；第四,支付机构应建立一套完备的风险控制及应急处理机制,并报备监管部门.
适度监管,规范非金融支付机构规范运作,保护消费者权益.第一,尽快出台《支付机构互联网支付业务管理办法》,既规范其运作又合理保障其业务创新.第二,在审视全行业的基础上对非金融支付机构的退出进行分析,制定差异化的监管措施,以保证平台应用者的权益,尽可能减少企业退出造成的风险.对市场退出的监管,首要目的是维护客户的相关权益,对客户的资金要进行及时的冻结、核查和退回,以最大范围降低客户的损失,防止波及上下游更多的机构.