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摘 要 ：随着科学技术的不断进步,人们为了适应越来越快的生活节奏,为了节约更多的时间,从而使得在网上交易迅速普及,电子货币正是在这种情况下产生的.使用电子货币进行交易难免会面临各种各样的风险,强化网络交易的安全已经成为一个刻不容缓的问题.
关 键 词 ：电子货币 风险 完善途径
电子货币的出现以及使用标志着信息时代的发展,但一些不法分子利用这种快节奏的手段进行违法活动.要真正有效地管理我们的电子货币,使网络发挥更大的作用、更加具有可操作性,已经是我们必须面对的问题.
一、电子货币的概念
电子支付存在于当今社会的任何角落,淘宝网、当当网、亚马逊等网站正在使用支付宝、网银等方式进行交易.“货币是固定充当交易媒介的通用财产,货币的首要职能是以自身的价值作为标准,衡量各市场主体用来交易的财产价值.”
1.电子货币的界定
欧盟支付系统工作小组1994年5月向欧洲货币当局提交的《预付价值卡》报告认为：“（电子货币）是一种最近出现的新型支付工具,被称为多用途卡或者‘电子钱包’,它是包含真真实购买力的塑料卡片,为了获得该卡片,消费者必须预先支付其价值.”在1996年8月《电子货币安全》报告中认为：“‘电子货币’一词在不同的场合下使用,用来描述种类繁多的支付工具和技术.”在巴塞尔委员会中沿用了类似的定义.1998年3月发布的《电子银行的电子货币业务的风险管理》报告中,电子货币被称为是“储蓄或预付价值的支付机制,通过销售终端（POS）进行支付,也可以在两个储蓄设备之间直接转移价值,或通过开放的计算机网络转移价值.它包括以卡类为基础（电子钱包）和以软件或计算机为基础的电子货币两种类型.”
因此,不同国家对电子货币的概念亦各不相同,总的来说,货币是一种交易间支付手段.
2.电子货币的特点
电子货币是现代信息技术的必然产物.因此,电子货币与现代电子信息技术(尤其是网络技术)有着密切的联系.电子货币的基本特征即是体现其实现货币职能的多功能化、纯粹的工具化、信息化、网络化以及信息技术的安全性和高效化.这些特征主要是：
（1）网络性.电子货币是在电子信息技术(IT)和网络技术的基础上产生和发展起来的.因此,电子货币的特征与信息技术和网络有着非常密切的联系.可以说电子货币就是一种网络信息资源,就像传统货币是从商品中分离出来的特殊商品一样,电子货币是从货币中分离出来的、同时也是从信息中分离出来的一种特殊的货币和特殊的信息.（2）安全性.即其比传统货币更加安全,因为其在储存,携带,支付上比传统货币要求更高,它加注了许多更有效益的技术含量.（3）高效性.电子货币的产生使得货币履行其职能的效率几乎达到了一个十分完美的境界：第一,从的发行与管理的角度来看,货币管理当局从发行到回笼的整个过程,都不用采取传统的设计、印刷和运输工具进行,而是应该直接在网络上实现的发行和回笼.这样可以避免在纸币本位制度下所存在的诸如高成本、、安全和供应量难以确定等问题.第二,电子货币使得央行实施的金融监管变得更加方便与快捷；第三,电子货币使得央行实施的货币政策更为行之有效；第四,电子货币提高了整个金融体系的工作效率；第五,电子货币使得市场运作效率也得到全面实现.
二、电子货币的风险
1.主体风险
主体的风险主要包括发行主体的风险,媒介主体的风险和使用主体的风险.其区别于传统货币,传统货币的发行主体是特定的,而在电子货币中由于银行间的多样化导致其存在了一定的风险.除了顾客本人、网上银行等发行主体之外,还有资金划拨系统经营主体、通讯线路提供者、计算机制造商以及软件开发商等众多的相关方.一旦出现某种故障无法准确进行资金划拨,则很难确定各方所应承担的法律责任.在媒介中,传统的货币是有形的,像纸币,金属货币等.电子货币是通过一系列的程序和芯片构成,对转让者来说,其交易是在无形中形成的,没有任何可显示的痕迹表明交易的存在.使用主体来说,传统货币可以对真实货币的检验,包括其真假,数额的多少面值的大小等,对电子货币的使用者来说,其职能通过网络的方式了解到交易的完成,对货币的真实概念无法掌控.
2.信用风险
对于非金融机构类电子货币而言,电子货币业务尚处于监管真空,其业务没有实行准入管理.在这种情况下,发行主体吸存了社会公众大量的预付资金,这种“先接收付款,后提供商品”的经营模式,容易形成违约收益大于违约成本的情形,引发信用风险.对于信用卡来说,由于缺乏信用约束,如果一些人利用虚明、伪造件、担保资料等骗取银行信用,或者持卡人恶意透支,拒不履行义务或逃避履行义务,就构成了电子货币的信用风险.由于电子货币发行主体或客户之外的原因导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为,也会迫使发行主体承担信誉风险.例如在提供电子服务过程中,由于电力终端、网络拥塞等各种原因可能导致通讯中断,假若不能够对未完成的操作进行撤销与备份,就很容易引起数据的错误,从而影响电子货币发行主体的信誉.
3. 环境风险
环境风险是指由于网络银行经营环境原因所形成的风险,主要包括以下两个方面：
（1）人为风险.比如入侵网络系统；未经授权的第三者截取客户的机密信息；病毒侵侵入电子银行系统,故意破坏银行的相关数据；伪造、改变或者复制电子货币等.
（2）鉴定授权风险.比如伪造银行所发行的证明书,以此来欺诈客户.
4.洗钱风险
洗钱在传统货币下就存在,只是在传统货币下存在着大量的阻碍,由于其一些必要的特征,例如法定货币、证券货币,在交易中存在严格交易等要求,犯罪分子便通过无形手段进行洗钱.洗钱,从本质上讲,是将违法所得特别是货币财产所得通过一定的途径,转化为形式上的合法财产特别是货币财产的行为.电子货币由于其一定的特性,在网络上洗钱变得更加方便.电子货币是一种网络货币,对使用者没有严格的监控,开户者可以自由地使用货币进行交易.现代生活中,由于国际贸易的增加,在国际合作达不到完全合理的情形下,想要对网络的监控室不可能的.这种监控各国为了各自的利益,维护各国的秘密,在合作中便加了一层屏障,这是的电子货币为洗钱提供了漏洞.
三、防范电子货币风险的完善途径
1. 建立健全电子货币法律法规体系
要不断完善电子货币法律法规体系,以防止由于电子货币运行所带来的特有的授权、隐私保护、权利义务的界定方面的新做法所引起的风险.通过立法的方式明确电子货币的发行主体.电子货币发行主体必须要符合一些条件,比如事先批准,规定最低资本要求等.通过限制发行主体的准入条件,从源头上控制电子货币的风险.
2.加强对电子货币的信用风险的防范
建立良好的信用评估体系,在客户参与电子货币系统前,先对其财产、信誉等方面的情况进行必要的调查,对客户的信用状况、资金状况做很好的分析和预测.同时对客户的数字证书进行核实和备份,用来在以后的交易中对客户的数字签名进行验证,以降低信誉风险发生的可能.
3.强化对电子货币环境的安全控制
定期查看硬件和软件的容量.在系统运行的过程中,要做到事前先测试,事中加强病毒检测和发现问题报告并加以修复,事后有总结发展计划.制订应对突发性事件的计划,比如系统中断时,应该迅速告知客户,以及系统修复程序的制定等有关内容.实行病毒检测和内部系统安全措施的在线监控制度,并且对定期维护中心资料库所积累的信息.
4.完善对电子货币洗钱的防范制度
（1）建立并完善严格的实名认证制度和交易记录制度.
（2）扩大反洗钱责任人的范围.除了银行等金融机构外,还应该包括非银行的电子货币发行主体和互联网服务的提供商,督促其履行反洗钱义务,打击运用电子货币的洗钱活动.
5. 开展安全措施知识宣传和有关电子货币的法律宣传.
银行及有关部门应当开展关于安全防范的宣传活动,比如防火墙、管理、加密技术、终端使用者合理授权等等,告知客户在不安全的电子交易中,保护其信息安全的重要性.进行有关电子银行的法律宣传,使公众明白电子货币的使用过程中的一些相关的法律法规,提高人民的法律意识,从而减少一些恶意行为所造成的风险.