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近年来,对消费市场冲击最大的莫过于电子商务的盛行,给既有的商业格局带来了巨大的冲击.在去年的“双11”购物狂欢中,支付宝交易总额创下了191亿元的惊人天量.电子购物已经成为人们日常消费的重要渠道,电子购物的价格优势、便捷性也成为了人们选择这一渠道的最主要原因.
同样的,传统的理财业务也正在经历着变革.对于一直以渠道和网点优势在各种理财机构中取胜的银行来说,发力于丰富的电子渠道已经成为当下重要的策略.正如招行行长马蔚华所说的那样,时代越来越网络化.互联网对传统的银行金融业有革命性的意义.
电子渠道的便捷,就意味着,包括保险、基金、信托、券商资管等机构在内的产品对传统银行渠道的依赖性大幅削弱.另外一方面,对于银行来说,大型银行网点众多的优势在互联网时代将不那么重要,由于几乎大部分除了以外的银行业务都可以在互联网上完成.从这个层面上说,电子渠道给大型银行带来冲击的同时,为中小型银行的发展带来了广阔的市场空间.
因此,谁发力早,谁起步快,谁就将在电子理财的市场上获得先发优势,这也正是电子理财业务蓬勃发展的根本原因.
电子理财1.0 电子银行
或许几年前,人们还在为网上银行的安全性所犹豫；现在,电子银行已经成为了理财的重要渠道,成为了传统网点的重要补充和替代品.从网上银行到手机银行,尤其是智能手机的发展,除了不能直接存取,大部分的银行业务都可以在家中、办公室里、手掌间的终端来完成.
使用电子银行理财,也给使用者带来了多重的好处,在方便之外,更多的优惠是直接吸引使用者的重要原因.
以电子银行转账为例,大至全球市值第一的工行、小到各个省市的城商行都制定出了较为优惠的手续费减免政策,对于正处于推广期的手机银行来说,在银行手续费率纷纷上调的背景下,跨行、异地转账还能获得完全无费用的倾斜优惠.
同时,使用电子银行进行投资理财,还有不同程度的“差别”收益.最典型的例子是银行理财产品,不是大客户,不用一笔50万元或以上的投资,投资“网银专属产品”就可比同期在银行发售的同类型产品收益高出0.2%左右.而针对白领白天上班没有时间投资的特点,光大等银行应时推出了“夜市银行”,在指定的时间内通过网银投资理财产品,收益将高于同期.
电子理财2.0 淘宝“理财”
毫无疑问,淘宝是电子商务盛潮中最大的赢家,在这里每天产生着无数笔交易,交易额更是足够让传统商户妒忌眼红.正是淘宝平台上所产生的惊人流量,大型的电子商户也开始在淘宝上开设旗舰店.
细心的使用者可以发现,在淘宝上已经开设出了“理财”频道,所吸引的正是金融“商户”的入驻.
到目前为止,“会淘宝、会理财”的淘宝理财频道已经迎来了交行、光大、国华人寿、泰康人寿、太平洋保险五家金融机构,在这个界面上,消费者可以像选购消费品一样直接进行存款、贵金属、分红险等产品的投资.为了提高产品吸引力,一些机构不惜花上大额成本,如有高息揽储之嫌的光大“定存宝”,除了门槛低,只需要50元就可进行投资,银行不惜推出了返还可使用的积分（目前积分返还已经被叫停）.
而交行率先在淘宝上开设了“交通银行淘宝旗舰店”,这也是国内银行首度登陆淘宝开网店,这里也被戏称为“交通银行淘宝分行”.
在交行的淘宝旗舰店内,用户可以直接购买交行提供的各类产品及服务,实融产品的网上交易.目前已经开放的内容包括：贵金属、基金、保险、个人/小企业贷款、贵宾客户服务、等6个频道.使用者可在线浏览交行各类贵金属产品,并通过支付宝下单购买.而传统的淘宝“小二”在这里由交行中心的工作人员担任,通过淘宝旺旺,使用者可以直接与人员进行在线咨询.如有进一步的专业问题或需求,则可使用“在线预约”功能,交行客户经理将及时跟进服务.事实上,这只是交行与阿里巴巴合作协议的一部分.据悉,交行还将在阿里巴巴B2B网站开设店铺,帮助阿里巴巴客户通过该店铺了解和购买交通银行个人、中小企业信贷产品以及其他相关金融服务产品.
电子理财3.0 银行打造的商务平台
在此之前,不少银行已经拥有了自己的商城,在商城中能够提供多种商品,银行客户能够直接使用进行支付和交易,但总体上说,商城的产品并无太大的吸引力,后续的金融服务特色并不鲜明.
如果说银行商城更类似于一个小型商场的话,建行重金打造的“善融商务”平台就有点像shopping mall了.据介绍,建行的“善融商务”包括企业商城和个人商城,这一平台通过对电子商务“信息流、资金流、物流”的整合,将银行支付、融资和信用等业务进行了创新展现,再加上建行品牌背书,希望建立起其他电子商务平台所不具备的优势.数据显示,“善融商务”试运行以来,建行上海市分行已经累积入驻商户数231户,成交额突破1亿元,交易量1.2万笔.
如在“善融商务”的商旅频道中,东航是首家入驻的航空公司,在这里,使用者不仅可以完成机票购买,还可享受建行、东航所提供的双重优惠.建行的目标是,与国内各大知名航空公司创新合作,未来商旅频道还将拓展到景点门票,提供商旅的一站式服务..
对个人用户来说,银行的商城不再是买买数码产品的“小商场”,而是能够直接使用购买、贷款大宗物品的一站式服务平台.如在“善融商务”平台上开设有汽车销售4S店,使用者不仅可以选购心仪的座驾,还可直接在线进行银行贷款的申请,在线签订贷款合同,激活授信额度后,就可以到4S店进行提车.建行的工作人员介绍说,分期和融资是“善融平台”的优势之一,凡是大额消费品,都能够在线办理分期和融资业务.尽管一些购物平台也能够提供分期付款的功能,但所对应的产品价格相对较低,而“善融平台”将购物与银行贷款进行了有机结合,进一步显现出了银行本身的优势,这是其他购物平台难以相提并论的.