我国电子支付结算方式的SWOT

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摘 要 ：电子支付作为一种新兴的支付方式,正在迅速发展.本文从电子支付特点出发对比传统的支付方式,利用~WOT方法,分析了电子支付方式目前发展所存在的优势、劣势、机会以及威胁.在此基础上就目前电子支付所处现状进行简要评价,并针对所存在的劣势及威胁提出相关的政策与建议.

关 键 词 ：电子货币；电子支付；SWOT分析

一、电子支付

随着人类社会进入商品交换时代,出现了各种形式的一般等价物用来执行货币支付的职能.例如,早期贝壳、牲畜、布帛、纸张和铁、铜、贵金属等,甚至近代货币,票据等.按照货币持有的种类,支付方式可以简单的划分为支付方式与非支付方式,其中非支付方式又可划分为票据支付方式以及电子支付方式.

电子支付方式源于美国于1982年组建的电子资金传输系统,随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统,使非结算自动处理系统具有相当的规模.二十世纪以计算机技术为核心的信息技术的发展,进一步促使了无、无凭证结算方式的实现,因此电子货币作为新型的货币形式正在以不同的方式及内容逐渐取代着支付方式和票据支付方式.

电子支付作为一种新兴的支付结算方式是指单位或者个人,通过电子终端直接或间接的向银行业金融机构发出支付指令,从而实现货币的支付结算或资金转移的过程.按其支付终端的不同可以将电子支付分为,网上支付、支付、移动支付等.

二、电子支付方式的SWOT分析

1　优势

(1)支付所需社会成本低

据美国经济学家Did B.Humphrey(1996,2001,2003)教授及其研究小组研究指出,采取传统的支付方式则一个国家的支付系统所花费的社会成本大约占到了GDP的3％(Humphrey,Pulley,and Vesala 2000).但是,如果选择以电子货币为主的电子支付方式,则可以每笔交易额所花费的银行的支付成本,仅占到采用传统支付方法所花费成本的1/3或者l/2(Flatraakerand Robinson(1995)；Humphrey,Kim,and Vale(2001)).据统计局数据显示,2007年我国的GDP为251483.2亿元人民币,贸易额21738亿美元.所以如果我国2007年全部使用传统的支付方式,则我国需要为其支付的社会成本是7544.5亿元人民币,但若使用电子货币进行支付的话,则社会成本仅为2514.8-3772.3亿元,节省下来的资金则可以用于促进经济增长的其他途径.

(2)支付方式安全性高

安全性是公众在选择支付方式时,一个重要的考虑因素.尤其是进行大额支付时,的不易携带性,易被决定了其支付方式逐渐被票据支付方式所取代.然而票据支付自身特点决定票据容易被仿制外,由于信息不对称等原因,经常需要承受较高的支付风险,因而其安全性能也较难控制.

相比之下电子支付虽然通过电子数据的形式,在网络系统上实现资金的流通和支付,但是更为安全.目前电子支付中多采用SSL(Security Sockets Layer)或者SET(Secure ElectronicTransaction)两种模式,确保交易双方支付过程的安全系数.其中运用了复杂的加密算法对支付相关内容进行加密,但交易双方支付操作并不复杂.因而在保证了交易双方可操作度的同时,确保了支付信息在传递过程中并无被窃听、甚至篡改,因此维护了数据的完整性、交易各方身份的合法性和交易的不可否认性.

(3)支付过程效率高

各种传统的支付方式不仅受到金额数量、货币种类、交易双方所处区域等限制,而且在进行结算时,很容易由于交易双方所处地域等原因造成资金在途时间长,以致拖延交易双方的资金使用.电子支付方式通过网络以电子脉冲传输形式进行资金结算,不需要耗费大量时间基本可以做到无资金划汇在途时间,所以支付过程可以在很短的时间内完成.从而防止了大批在途资金的形成,最终避免影响企业正常的生产经营活动.据统计,美国国内使用电子支付方式后,其收款时间由原来30～60天不等被缩短到24小时之内.

2　劣势

(1)系统建设费与学习成本

电子货币及其支付方式的使用客观上要求支付提供方建立与之相匹配电子支付系统,因此需要花费一定的系统建设费,其中包括平台建设成本、网络运营成本、系统维护成本等.对于个体使用方来说,除了需要花费一定成本来学习并熟悉新型支付方式的流程和使用方法,还需要具备一些与之配套的支付辅助工具,例如电脑、网络、等,这些都需要支付额外的成本.虽然近年我国互联网以及IT产业发展迅速,但是据CNNIC发布的《第23次中中国互联网络发展状况统计报告》显示,2008年我国互联网普及率仅为22.6％,略高于全球平均水平21.9％.使用方面,2008年CTR的调查数据表明,仅从信用卡来看,我国中国信用卡持卡人比例已达36.9％,而美国2003年信用卡持卡人比例就达到了80％.因此建立完善的电子支付体统,以及普及电子支付工具,仍然需要耗费不少资金进行改善.

(2)支付双方对新支付方式接受程度

决定一种新型支付方式能否成功,除了外界各种经济因素的原因外,也决定于支付双方对其接受程度.通常,当公众习惯一种模式后,即便有更为高效、简洁的新模式出现,也很难在短时间内取代传统模式.这一方面受到了使用习惯的影响,另一方面来看新模式的使用,还需要学习以及熟悉的过程.由于年轻人对于传统模式接受时间相对较短,外加其良好的接受新事物的能力,因此在接受速度上年轻人明显优于老年人.就目前国内情况看,已成为我国个人使用最广泛的非支付工具,部分公众已经初步养成持卡消费的习惯,但是总体上消费占比还比较低,2007年,消费额占同期社会商品零售总额的比重达21.9％,因而还有很大的发展空间,但是因为各种原因加剧我国目前人口老龄化的问题,而老年人数量的增多也为新兴支付方式的普及以及推广带来一定困难.

3　机会

(1)区际贸易以及对外贸易的发展

近年来在国内贸易中,虽然地方保护主义仍然影响着商品和要素在区域间的自由流动,全国尚未形成统一的市场,但是伴随国民经济市场化程度不断提高、贸易结构的改善,国内贸易市场迅速扩大,全年消费品零售总额从2003年的52516.3亿元增长到2007年的89210.0亿元,平均年增长率为14.17％.并且由于各地经济规模的不断扩大,所以在增加了区域之间的贸易往来的同时,致使所与空间市场随之扩大,加上目前区域间仍然存在着地区产业结构的差别,因而国内贸易呈现出了省际区域贸易不断加强的发展趋势.对外贸易方面,从2003年开始进出口总额每年增长率超过10％的速度快速增加,外贸额每年占据到国内GDP总额的50％的以上.(见下表)并且根据世界贸易组 织调查数据显示,国际贸易也逐渐朝向区域贸易组织内部进行.2007年,在北美、欧洲以及亚洲的区域间贸易仅占世界交易量的22.3％,但同时这个三个地区内部贸易量则占了世界商品贸易全部份额的52.1％.

贸易的快速发展,贸易区域的迅速扩大,客观上要求良好、快捷的金融支付系统与之相匹配.但是目前传统的支付方式,其速度、安全性、便捷程度并不适应贸易快速发展的需要,反而因为其缓慢的到账速度、繁琐的手续在很大程度上影响着贸易双方的生产活动.因此需要一种新型的支付方式,在保证支付结算和资金转移过程中安全的同时,又可以突破时空的限制,使得资金快速到账,提高资金运行的效率,因而为电子支付提供的未来快速发展的平台.

(2)行业需求的变化

我国电子支付行业起步源于早期电子商务的发展,当时其主要应用与网络购物层面,即依靠商业银行的网管进行结算业务.然而在网络应用普及的今天,许多传统行业例如教育、出版、保险、旅游、电信等行业都逐渐涉足电子商务领域,需要大量的电子支付业务,所以电子支付所提供的服务以及实现的功能逐步超出了电子商务的领域.此外新兴产业例如数码产业、网络游戏等的快速发展,也逐步形成了对电子支付的大规模需求,使得电子支付应用领域也得到了极大的扩展.

(3)电子支付市场发展迅速

虽然我国电子支付起步较晚但是我国电子支付市场规模发展十分迅速.据相关资料显示,2006年我国第三方电子支付市场的交易额规模为500亿元,网上支付用户规模就达到了5500万.2007年、2008年交易额规模迅速增长,增幅均达到100％.据市场研究调查《电子商务服务业及阿里巴巴商业生态的社会经济影响》,预计我国2009年电子商务交易总额将达到25100亿元,而2008年,我国也仅有四个省份的GDP总量超过20000亿元.因此作为电子商务最主要的支付方式,电子支付市场正在迅速扩大.此外,我国银行间也已建立了诸如商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络等各种现代支付系统.

4　威胁

(1)社会诚信环境缺失

信息技术的发展,在一定程度上缓解了由于信息渠道不畅通,造成信息不对称后所带来的问题,使得交易双方更加容易获得对方更详细的信息,因此在社会信用较高的国家,电子支付可以快速发展起来.但是对于我国情况来看,由于我国社会诚信观念不足,因而经济活动缺乏必要的信用保障；另一方面由于信用体系发展程度低,并未针对个体或者企业用户保留足够的资信资料.加上行政划分限制造成可记录个人资信情况的各部门,例如税务等,并不能与银行共享信息,因而严重制约了电子支付产业的发展.

(2)相关法律仍然需补充完善

法律法规对一个产业快速发展的起着引导,规范的作用.但是目前为止,国内相关政策的制定及颁布明显落后于电子支付产业发展的进程.目前结算相关法律仅限于传统结算支付方式.网络立法方面则仅停留在网络建设、运营、域名注册、网络安全等初级阶段.虽然在2005年,政府开始加快对其相关法律法规的建立完善,相继出台了《电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(征求意见稿)》等相关文件,对市场进行规范.但是电子支付方面相关法律的仍然不足,并为规定支付双方的权利以及义务,对电子支付服务提供商也缺乏必要的管理办法,尤其在出现争端后,对责任认定、划分、仲裁都未加涉及.所以针对性仍然有待提高,否则不仅影响到电子支付产业的发展,也涉及到公众交易安全,甚至增加国家金融传导、扩散的危险.

三、建议与对策

相比传统支付方式,虽然电子支付的发展仍然存在一些不利因素,但是作为新兴的支付方式,它对经济和金融发展都起了重要的作用.电子支付不仅突破了时间、空间限制,为公众提供了更为便捷的支付方式,并且提高了经济的运行效率,节约了成本,在一定程度上促进了经济和金融的发展.因此,有必要加快我国电子支付各方面的发展进程.

第一,需要完善目前的国内支付环境.虽然在目前我国金融设施得到改善,商业银行也逐步建立起现代支付系统,但是公共网络电子支付系统的建设仍然有待提高.有必要在原有金融专用网络的基础上,加强系统化,综合性的应用,商业银行间,逐步建立统一的信息中心,协调各银行间以及各地银行间的业务,逐步建立统一的信息中心,以推动电子支付应用的快速发展.

第二,政府一方面应当对电子支付的发展予以更多的扶持,例如：人才、技术、科研、税收等方面的政策支持,另一方面应当加快健全相关的法律保证体系.其中不仅应当明确电子支付双方的权利以及义务,同时也应该对电子支付服务提供商、电子支付业务流程等相关内容,制定更具有针对性的法律法规,从而为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系.

第三,建立社会诚信体系.作为经济活动的信用保障,社会诚信体系不仅影响着电子支付的发展,对整个社会的发展都起着重要的作用.但是建立社会诚信体系是一个系统工程,在法律制度的规范下,不但需要加强个人诚信道德的教育,还应当建立奖惩机制,唤起公众对社会诚信的重视,为电子支付营造一个良好的发展空间.

第四,加强电子支付的宣传,普及电子支付的基本知识,从而消除公众对电子支付安全的隐忧.

总之,传统的支付方式已经不能满足,目前经济发展的需要,电子支付成为了经济全球化和计算机信息技术快速发展下的产物,其特点决定它必将取代传统支付方式.因此我们应当充分发挥其优势,解决目前电子支付所面临的问题,从而促进电子支付快速的发展.