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自从动了给先生购买健康保险的念头后,我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款,和各个公司的代理人见面,写电子邮件.经过长达3个月的比较,我为先生最终购买了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品,保障了“死亡,残疾,住院”等基本的风险.这可能也是许多家庭需要的,下面谈谈我的选择过程和体会.
我购买保险的目的,是为了给社保不全的先生购买一份比较充足的保障,抵御重大疾病、一般住院医疗,意外死亡或残疾的风险,希望在出意外的时候,这份保险能给我们安慰,并提供金钱给我们进行更积极的治疗.
一、关于意外险
意外险是最简单的一款产品,费用和年龄无关,一般都是每年交费,可以续保保障到60岁,64岁,或69岁.
选择意外险最重要就是看价格,相同保障下越便宜越好,其次要看是主险还是附加险,有的产品很好,但只能作为附加险,那就要看你是不是中意该公司的主险了.
意外险我选择了新华人寿的多保通,这是我所见过的最便宜的产品,涵盖了“意外死亡,意外残疾（不仅仅是全残,还包括一般的残疾）,和意外门急诊”,是主险,可以单独购买,是我觉得比较满意的产品.
二、住院医疗保险
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的.因为保险公司认为这是不赚钱的产品,必须和其他有利润的产品搭售.
选择住院医疗保险,主要看：
1、住院报销的比例,是不是有免赔额?报销的上限是多少?2、观察期?3、价格?4、对重复住院怎么处理?是不是有保证续保的条款?也就是说今后如果以同一个病住院,保险公司会怎么处理?
说实话,我没有看到市面上有很符合我要求的产品,最主要的原因就是,保险公司都加了“随时可以核保后要求加费,或拒保”的条款.这是对投保人非常不公平的.一个健康的投保人,每年交保费,交了10年,第11年因为某疾病住院了,保险公司一般会赔,可是第12年,很可能就做出“要求加费,或者某种疾病除外不保”的决定,客户毫无办法.
还有公司更加严格,有明文规定,同一种疾病第二年一定要除外,碰到这样的条款,一定要小心.因为第2年重复生病的概率其实是很大的,能不选就别选了吧.（中保在这方面就有明文的严格规定的,会在保单上加一条批注）.
由于所有保险公司都“保留这项权利”,虽然我很不满意,也没有办法,最终我选择了海尔纽约的一款产品,主要是因为要和其他产品一起买.
三、住院补贴保险
一般代理人都会推荐二和三一起购买,有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”.住院补贴就是在你住院时给予的补贴,比如100元/天,200元/天,一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择.
住院补贴最重要的是看：
1、价格；2、每次住院需要减去几天的免赔期?（越短越好）3、同一年同一种疾病是如何定义的?一年最多赔几天?4、是不是有保证续保的条款?5、首次疾病的观察期?（越短越好）
这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）》,原因最主要就是他是保证续保的产品.如果投保的前三年没有住院什么的,那么三年后可以申请“保证续保”,如果通过了,那么以后保险公司将不得加费,不得拒赔.重复生病也没有关系,一年365天住在医院里也没有关系.
四、重大疾病险
在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合,重大疾病险是最复杂最贵的一种.
市场上重大疾病险的分类：
1、从保障的疾病种类来看,有两大类,一类大概保障10-12种左右的重大疾病（包括全残）,这是比较老的产品,费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病,是最近几年的重大疾病险,费用较高；
2、从购买的角度来分,可以分为主险和附加险.也就是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的,有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险,就必须附加在分红保险上面,根据一定的比例购买；
3、从保障的年限来分,可以分为保障终生的产品和定期产品.市场上保障到终生的产品居多,定期保障到55,60,70岁的产品相对比较少.当然终生产品比定期产品贵多了.(据苏州健康网）
编辑/吴雨