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银行理财产品“收益门”事件,最早是由网上论坛引爆的.今年年初,一位网友发帖称,去年购买的浦发行发行的某款人民币理财产品,在到期日前被通知收益率为零.之后,民生银行、深发行等银行发行的理财产品也出现零收益.
一时之间,“收益门”成为社会公众关注的热点话题.而后,中国社科院金融所发布的《理财产品评价报告》,更将关于“收益门”的争论推向高峰.
在深陷“收益门”的银行理财产品中,QDII产品可谓是“重灾区”.东亚银行发行的“利财通”1号产品,自成立以来亏损63.18%,民生银行发行的“港基直通车”亏损50%,而被迫清盘.
日前,各方关于银行理财产品“收益门”的观点沸沸扬扬,可谓“仁者见仁,智者见智”.我们相信,经过这一事件后,监管部门会进一步加强对该类产品的监管,各家银行也会吸取教训,日后在产品设计、信息披露、规范销售流程等方面做得更好.
但问题是,对广大投资者来说,在经历了这一场现实版的风险教育后,银行理财产品今后还该不该买如何选择相关的产品其中又该注意哪些问题
认清自己
“收益门”事件再次印证了投资界颠扑不破的真理:收益总是跟风险紧密联系在一起的.既然理财产品有着比银行存款更高的预期收益率,自然也将承担更高的投资风险.
另外,经过这一事件人们也逐渐认识到,银行的信用中介地位仅限于资产业务、负债业务两项传统业务,也就是说,银行作为信用活动的一方参与其中,其行为以自身的信用为保证,但代客理财等业务则属于中间业务,银行所扮演的只是代理商的角色,不参与其间,只收取手续费,自然也不对理财产品的收益、风险负责,只是尽相关的告知义务.
经历了零收益、负收益之后,一些投资者会产生这样的疑惑:还敢买银行理财产品吗
其实,要回答这一问题跟银行理财产品的“收益门”无关,而跟投资者本身的经济实力和风险偏好相关.根据这些来决定是否购买银行理财产品.
所以,投资者买不买银行理财产品的第一步,应当从认清自己开始.
按道理,金融机构在销售理财产品之前应当向客户提供风险测试,具体又包括风险偏好测试和风险承受能力测试.但之前,这方面的工作做得并不到位.
实际上,对投资者来说,无论做不做关于风险测试的调查问卷,在买银行理财产品之前都应当对自己的风险偏好和风险承受能力有一个清醒的认识.
自己的经济收入如何工作是否稳定家庭负担是不是比较重有没有房贷等负债投资风格更激进,还是更稳健如何在收益和风险之间平衡等等.在投资之前,必须先回答这些问题.
另外,自己可用于投资的“闲钱”有多少(银行理财产品的最低门槛为5万元.)可用于投资的最长时间有多长有没有预留下充足的备用金有没有配置一定比例的保险等安全性资产等等.这些问题也必须考虑到.
以上这些方面都了解清楚,无论产品宣传资料中诱人的预期收益率,还是有出现零收益、负收益的风险存在,都不会对你的投资决策产生误导.你一定能做出符合自身情况的判断.
熟悉产品
在解决了买不买的问题后,如何选择银行理财产品就摆在了投资者的面前.而如何选择,又都是建立在投资者对产品的熟悉度之上的.
投资者对具体的银行理财产品的了解,最重要的是关注以下几方面的问题:
一是了解产品的类型.目前银行的理财产品大致分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类.保证收益型产品是银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益,银行承担由此产生的投资风险,超出最低固定收益的其他收益由银行和客户按照合同约定分配,保本浮动收益型产品是指银行按照约定条件向客户保证本金,此外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划,非保本浮动收益型产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证本金安全的理财计划.
二是了解几个收益率.根据规定,银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率,因此不论固定收益产品还是浮动收益产品,在购买时所看到的“收益率”其实是“预期收益率”,甚至是“最高预期收益率”.只有当产品到期,银行根据整个理财期间产品实际达到的结果,按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是“实际收益率”.
三是关注产品的结构.银行理财产品除了以投资固定收益类的产品(短期债券、货币市场产品)、优质的银行信贷资产为主要投资目标、以及打新股的理财产品结构较简单外,还存在与某个(些)指标挂钩,比如某股票走势,或者国际金属价格等的走势.这类产品预期收益的高低和挂钩标的的走势密切相关,投资者需要对挂钩标的的走势有一定的了解.
四是关注产品的期限.银行理财产品通常都有一定的期限,到期前有的不能提前赎回,因此在投资前要考虑好自己资金的流动性,以免被动.另外,银行推出理财产品的时候通常会一次性推出多款产品,比如美元或者人民币固定收益类的产品,会有三个月、六个月、一年等期限的,收益也随着投资期限的延长而增加.
五是看流动性.投资者要注意理财产品有没有提前终止权力,能不能进行质押贷款,能否解决投资期限内可能急需变现的流动性难题.根据你的用款计划,来选购理财产品.
其它问题
投资者在熟悉具体的银行理财产品,并经过一定比较、分析之后,通常就可以做出选择了.不过,在做出决策前,还应当注意到以下几方面的风险.
(1)“保本”并不意味着本金绝对安全.有些银行理财产品冠以“保本”的名号,给人的直觉是本金绝对安全.但实际上,却有可能损失本金,而银行不承担任何责任.根据中国银监会的相关规定,禁止银行在销售理财产品时出现“保证固定收益”、“100%保本”等字样.也就是说,投资银行理财产品照样有风险.所以,在投资保本型理财产品时,要全面阅读其说明,特别要注意其风险揭示.
(2)产品到期后资金并不能立即到账.一般来说,银行理财产品到期后的资金到账日会迟于到期日2-7个工作日.这是因为,理财产品到期后,银行需要对产品进行清算,这就需要一定的时间.投资者要特别留意到账日的规定,并做好到期未到账的时间里的资金安排计划.
(3)利率风险.由于目前依然处于加息周期,有可能出现银行理财产品的实际收益率低于存款利率的情况.
(4)汇率风险.投资于国外金融市场的理财产品大多是以美元计价的,但我们知道,人民币对美元的汇率不断升值的趋势,在短期内不大可能逆转,因此,很有可能出现银行理财产品的实际收益率赶不上汇率升值幅度的情况.