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认购一份理财产品,即可获得实物黄金金条.世上有这样“白送”的好事吗
如果认购银行理财产品可以获得金条,而且即买即得,对你的吸引力大不大乍一听,相信很多人都会感兴趣.
近日,深发展银行推出一款兼顾黄金投资和信托贷款的产品――“金娃娃”2010年1期人民币理财产品,个人投入8.2万元认购该理财产品后,即可获2根10克、成色为99.99%的金条.这款产品获得投资者的热捧,仅用5天就全部售罄,比销售截止日提前将近1周时间.
金条真的是白送的吗为了弄明白买理财产品送金条究竟是噱头还是实惠,记者专门采访了相关人士.
据了解,该产品采用黄金+信托投资的分层设计,个人买理财产品的资金,其中一部分用于购买金条,剩余部分加入中融国际信托有限公司设立的“中融-深发展融发7号单一资金信托”,向天津泰达投资控股有限公司发放贷款,期限1年半,此部分收益率约4.0%-4.5%/年.
深发展相关工作人员给记者算了笔账:假如投资者购买产品时,金条价格为250元/克,20克金条需5000元,那么投资8.2万元则将剩下7.7万元用作信托贷款投资,银行和信托公司定好4.3%的年化收益率.
记者算了一笔账:如果央行利率未作调整,借款企业如期归还本息,7.7万元的信托投资资金将按年收益率4.3%来计算收益,投资者到期可以拿回本金,又可得2根金条,但金条价值随着金价涨跌而波动.最坏的情况是借款企业根本就无力还款,投资者的本金将会全部损失.
业内人士指出,有两种情况可能造成产品收益下降.一是借款企业提前还款,信托收益将按4.3%的年收益率,以贷款实际天数来计算收益,因理财期限缩短,到期收益将会缩水.不过由于银行提前支付了金条,投资者的收益将随借款企业借款时间的长短和金价的变动而浮动.二是央行在投资期限内降息,信托投资的收益率也将随之进行调整,采取分段计算收益.
记者熟悉的一位不愿透露姓名的银行界人士表示:“从产品结构上看,这款产品并没有做太大的创新调整,仅仅是将两个理财产品融合到了一起,投资者购买产品时,等于购买了一份实物黄金加一份银行信托型理财产品.投资者可以将这看作两份投资,分别获取不同收益.分拆开来看,这两类产品在其他银行中都可以买到.表面看是买产品送黄金,其实购买黄金的钱是投资者自己掏的.用真金替代收益是否划算,要看黄金价格.如未来黄金价格大涨,可能比原来纯粹用人民币计算收益划算,如黄金大跌,可能还是原来用人民币计算收益来得划算.”
可见,深圳发展银行只是将“金娃娃”的预期收益,提前用金条的方式支付给了个人,并非白送.投资者实际上等于花钱买下了金条.
事实上,银行卖理财产品送金条并不是新鲜事.深圳发展银行曾在两三年前推出过同样送金条的“金抵利”理财业务.当时银行规定,投资者只要到深圳发展银行网点存5.6万元保证金,就可获得1条成色为99.99%的10克金条.在当时,金条也不是白送,也是投资者预先得到的理财收益而已.产品甚至还受到“涉嫌变相吸收储蓄”的质疑,因为这款产品募集的资金没有确切的投资方向.
一位业内人士不客气地指出,用金条做理财收益的产品,改头换面后又出现,眼球效应多于实惠.