买对适合你的大病险

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时代在发展,如今身边随处可见那拔地而起的高楼大厦,间接的,蓝天也变得越来越少见等近年突然发现,发展付出的代价不容小觑,很多疾病趋于年轻化、多发化.加强运动、增强体质和购买风险补偿的保险,将是我们防患风险比较可行的措施.

刘启斌 恒安标准人寿高级理财规划师,《钱经》、《好运money+》杂志特约撰稿人

新年伊始,即将借壳上市的小马奔腾创始人及董事长李明因心肌梗塞,在北京突然去世.我的朋友又打过来,说被查出胃癌,在确定患癌之后,他将冰箱里的肉食全丢了,换了大量的有机蔬菜、水果.

以前经常有朋友劝他少吃腊肉、少熬夜、多运动,他都听不进去,可医生一句“你患癌了”,他立马清醒过来.如今晚上9点睡,早上5点起来跑步、打太极,希望还来得及.“唉!后悔没早一点运动保健,后悔没早一点买保险,人生就这么多悔不当初等”

之前我给这位朋友设计过一套规划方案,他一直比较忙,未能执行我的方案.还有一类朋友经常来咨询我,想买这样那样的险种,可当我问起他们为何想要买这个险种及这一额度时,很多人总会说,听说不错,同事也买.

其实,每个人都是独立的个体,也都存在这样那样的不同,所以,保险讲求的是量身,不同的产品解决不同的问题.今天,就给大家分享一下大病医疗保险的购买要点.

购买大病险之前,首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利.

福利指的是社保、补充医疗、高管医疗管理计划等,不同的人需要的医疗报销险种也不同.如果公司给你提供了社保之外还有补充医疗的话,医疗报销险基本你就可以不用考虑了,但是如果你一旦离开这家公司,没有了这些福利,那就要给自己上一份了.此类险种属于交一年保一年的消费险类型,市场上也有相对更贵的医疗险,核心内容没区别,但多出来的是报销范围.选择哪种,还需看经济能力与是否适合自己.

其次,选择适合自己的大病险.

一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险,但是额度不高,再加上如果离开公司后,这份福利就会消失,所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失.市场上的大病险基本分为定期、两全、终身这三个类别.

定期,顾名思义有时间限制,不过最便宜,真正具有低费用、高杠杆的作用,能让你在某一期间得到很高的保障,市场上有到期全消费与到期返还一半保费两种类型可选.当然它也有缺点,就是它保障的时间短.此类产品适合刚步入社会的年轻人和有自己投资渠道的客户,投入不多,可以得到高保障.

两全,此类产品业内称为生死两全险,即无论生与故,到期后,保险公司都会返钱.此类产品之前受到女性客户钟爱,因为到期返还的保额（有的是保费）正好作为一笔养老金使用.但是,因为它费用贵、时间短、额度永远不变这些缺点,如今逐渐被市场抛弃,如果有业务员推销此类产品,请慎重选择.

终身,顾名思义,保障时间最长直到终身,它的费用在定期与两全之间.市场上有很多产品都称自己为终身重疾险,其实不然,有的所谓终身合同约定80岁、85岁甚至88岁返还,其实它们都属于两全的范畴,真正的终身险应该是不约定时间才对.市场上有两类终身险,一类是保障的额度永远平衡不变,一直保到最后；另一类是保障的额度会随着每年分红而增加,保额年年递增,直到最后.

我建议大家选择后者,因为费用大体相当.医药费每年都在涨,我们的钱每年还要受到通胀的侵蚀,实在顾此失彼,而后者每年递增的幅度至少让将来理赔的金额不至于被通胀侵蚀,何乐而不为?后者在退休后,对保险账户资金还可灵活支配.

以上简单为大家诠释了三类重疾险的优缺点与区别,希望对大家在选择上有所帮助.但虽然如此,还是建议大家找一位专业的理财顾问来咨询为佳,因为家庭保障规划不是一蹴而就的.