新时期农村信用社竞争能力

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摘 要 :随着新时期农村金融竞争格局的形成,农村信用社只有提高员工素质,改进工作作风,提升服务水平,强化企业文化建设,加强风险控制,加快创新步伐,才能提高市场竞争力,赢得对农村金融基础资源竞争的主动权,推动信用社又好又快发展.

关 键 词 :农村信用社;竞争力;农村金融市场

文章编号:1003-4625(2007)06-0058-03中图分类号:F830.61文献标识码:A

为支持“三农”发展,推进社会主义新农村建设,全国金融工作会议提出健全农村金融组织体系,充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用,降低准入门槛,鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织,积极培育多种形式的小额信贷组织,这就使在服务“三农”中曾经占有绝对优势的农村信用社面临前所未有的竞争压力.农村信用社如何提高竞争力已成为新时期迫切需要解决的重要问题.

一、新时期农村金融竞争格局的形成

我国是一个农业大国.随着“三农”的发展和社会主义新农村建设的全面推进,农村发展资金需求供给不足的矛盾日益凸现,据专家预测,到2020年,新农村建设需要投入资金15-20万亿元.为化解资金需求矛盾,国家提出了构建包括合作金融、国有银行、政策性银行、民间资本和国外资本等在内的农村金融体制框架,通过竞争机制,整合农村金融资源.这样,维持多年的一社支持“三农”的局面将被打破,新的农村金融竞争格局逐步形成.

(一) 农业银行经营战略的回归

在金融改革的形势下,农业银行把经营策略定位在“面向‘三农’、商业运作”上,提出要解决好服务“三农”与商业运行之间的矛盾必须将服务“三农”与提升农行市场价值统一起来,重点支持县域有效金融需求;将服务“三农”与提高农行核心竞争力统一起来,着力打造差异化竞争优势;将服务“三农”与推动农行组织、机制和流程创新结合起来,积极探索因地制宜、灵活高效、有效衔接的城乡双层经营体系.为此,农业银行为“三农”提供金融服务的范围涉及了农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资扶贫的方方面面.而这些多是农村信用社重点服务的项目和积极攻关的优质客户,也是农村信用社经营收入的主要来源.农业银行把经营的目光转向农村市场最优质的客户资源,将不可避免地与农村信用社产生激烈的市场竞争.

(二)政策性银行的积极转型

为适应建设新农村的需要,近两年来,作为我国惟一的农业政策性银行农业发展银行在明确新目标、树立新理念、建立新机制、实现新发展等方面取得了比较明显的成效,他们在支持收购粮食、棉花的同时大力支持农业产业化经营,把业务范围扩大到农林牧副渔整个农业领域,从而使农业发展银行业务经营发生了历史性变化.2004年、2005年、2006年分别实现税前毛利24亿元、54亿元和88亿元.与之相呼应的是国家开发银行的业务也开始进军农村市场.从2003年起,国家开发银行在做全国性农林水大型基础设施贷款的同时,开始介入一些新的领域.2004年国家开发银行对农村基层项目发放218亿元贷款.其中农村小城镇基础设施29亿元,农村医疗卫生6亿元,农业产业化76亿元,农村小企业57亿元;2005年投放此类贷款近500亿元;2006年向农村基层项目发放贷款接近640亿元.政策性银行的转型,业务触角向农村的延伸和发展,势必和农村信用社展开对涉农优良客户的争夺.

(三)邮政储蓄银行小额贷款业务的试水

“小额贷款业务”是邮政银行挂牌之前重点演练的业务模式,这种选择显然是为即将全面进入农村市场、发展农户小额贷款奠定基础.至2006年底,13个试点省累计贷款10.33亿元,结余贷款3.69亿元.2007年初,中国邮政储蓄银行已向银监会提出正式申请,准备在全国范围内开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务,而邮政储蓄的资产已超过7000亿元,并且与央行达成协议,这些资产将逐步转化为自主运用的资金.这将与一直垄断小额贷款业务的农村信用社展开白热化的竞争.

(四)新型农村金融组织的兴起

2006年底,银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作得到了各方面的认同和支持,在内蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肃等6个试点省(区)迅速启动工作程序.目前,中国银监会已核准四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司和四川仪陇惠民贷款有限公司2家机构开业,批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等3家机构筹建.在河南省,比较有影响的资金互助社有濮阳市农村贷款互助合作社,是中国社会科学院小额贷款实验基地,中国人民大学新乡村建设中心合作推动单位,2006年7月6日注册登记,先后完成了“总社+分社+互助中心”的组织架构,创建了文留分社.在文留周围的七个乡镇,建成了国内第一个联片开发的新乡村建设实验区,推动成立了26个农民合作社(又称农民互助中心).成功引导入社社员开展了社员培训、生产、团购和贷款等系列互助合作活动,取得了非常积极的试验效果.

事实证明,农行“重征”县域金融、政策性银行的迂回包抄、邮政银行“亮剑”农村市场、新型农村金融机构方兴未艾,都是符合三农发展需要的,但其业务在农村的开展,加剧了农村信用社的竞争压力.

二、河南农村信用社的市场竞争能力分析

至2005年底,河南省总人口为9768万人,其中农业人口7643万人,占总人口的78%.作为农业大省,河南必定成为农村金融机构业务角逐的主战场.河南农村信用社的市场竞争力面临着严峻的考验.

(一)存款市场份额分析

在县以下的农村地区,对农村信用社竞争造成压力最大的金融机构是邮政储蓄银行.至2006年底,河南邮政储蓄存款已达927亿元,市场份额占12.6%,较年初增加123亿元,增幅15%.而河南农村信用社的各项存款余额2023亿元,市场份额为17.61%,其中储蓄存款余额1740亿元,比年初增加252亿元,增幅16.9%.虽然农村信用社各项存款居全省金融机构首位,但储蓄存款的增幅仅比邮政储蓄高出近2个百分点.邮政储蓄强劲的发展势头在今后的竞争中对农村信用社造成的压力会越来越大.

(二) 贷款市场份额分析

在信贷支持县域经济发展中,农村信用社发挥了农村金融主力军的作用,至2006年底,河南省农村信用社农业贷款余额1099亿元,较年初增加167亿元;乡镇企业贷款余额211.8亿元,较年初增加24.3亿元;私营企业及个体贷款余额707亿元,较年初增加1.2亿元,支农力度和优势仍然突出,但农行的支农作用也不可小视.至2006年底,河南省农行农业贷款余额66.7亿元,较年初下降34.4亿元;私营企业及个体贷款3.37亿元,较年初下降7.3亿元.随着农业银行经营战略的回归,对农业和农村涉农优质企业支持力度的加大,农行和农村信用社抢夺农村金融优质资源必不可免.而一些企业成长的历程也表明,企业在创业初期,信用社注入的第一桶金起到了关键性的支持效应,但随着企业的发展壮大,信用社便很难满足其扩大再生产的经营资金需求.一方面信用社发放大额贷款,需层层审批,手续烦琐;另一方面信用社贷款利率定价较高,他们之所以还和信用社有业务往来,主要是报恩.信用社贷款利率较低、手续简便的优势逐步减弱,市场化经营、追求利益最大化的企业,最终倾向商业银行成为必然选择.

(三)小额农贷业务分析

小额农贷是农村信用社的品牌业务,根据农村信用社的信贷政策导向,农村信用社要坚持“小额、流资、分散”的信贷投放原则,把之做成知名品牌,但是基层农村信用社贯彻落实的并不理想,主要是因为小额贷款管理成本高,收益小.加上贷款利率优惠政策落实不到位,农民贷款难和贷款付息高的现象较为普遍.这就为资金互助社小额贷款业务的生存、发展创造了机遇和条件.如河南省濮阳市的贷款互助合作基金总额已有45500元,在许屯、顾头、高庄、龙常治四个互助合作中心,农民在资金闲余时入股1000元,当资金紧缺时就可以贷出5000元.2004年9月1日成立的兰考县贺村经济发展合作社仅2个月入股社员达到88户.他们在2005年1月发起成立了贺村资金互助社,现有会员57户,股本金73800元.会员入股资金与借款的比例最高是1∶6.和农村信用社相比,资金互助社的小额贷款显然主要是方便社员,运作比农村信用社更方便,利率更优惠,农民实惠更多.除此之外,邮政银行对河南的小额农贷业务也虎视龙探,随时准备抢占农村信用社的业务市场.

(四)综合服务手段分析

现代金融的竞争是服务的竞争,服务水平的高低主要取决于服务手段是否能满足客户的需求,在新形势下的农村金融竞争格局中,农村信用社的综合服务手段尚待进一步改善和提高.一是农村信用社基层网点规模呈现收缩趋势.当前,农村金融机构网点规模在农村能和信用社抗衡的是邮政储蓄.目前,河南邮政储蓄有2130个网点,2/3以上分布在农村,农村信用社拥有6600多个网点,其中乡级信用社2400多个,乡以下网点4200个.从数量上来看,农村信用社暂时占绝对优势,但是近年来河南省农村信用社加大对站的撤并力度,大部分的村级站逐步被撤并.邮政储蓄服务触角的延伸和农村信用社站的撤并此消彼长,无疑给邮政储蓄进军农村让出市场.二是农村信用社服务手段明显处于落后状态.从信息网络上看,农村信用社的信息化之路才刚刚起步,和农业银行、邮政储蓄银行相比差距较大.强大的网络支撑,能使农行、邮政储蓄全国各网点之间的业务交流、信息交流实现完全对称和互换.客户通过网络,可以在全国范围内实现资金的即时流转,而农村信用社在这方面的服务明显落后.从金融产品上看,创新力度落后于形势需要.农村信用社虽然历经50多年的发展,但其金融产品的单一一直是制约其快速发展的瓶颈.时至今日,农村信用社的金融产品除了沿袭传统的业务外,几乎没有大的创新动作和成规模的产品开发.

三、河南农村信用社提高竞争力的对策

新时期,农村信用社在服务“三农”、促进县域经济发展中农村金融主力军的地位面临多方挤压,生存发展的舞台和市场逐步被蚕食,河南农村信用社要想在竞争中实现又好又快的发展,必须做好各方面的努力.

(一)强化员工管理,提高服务效率

人是企业的第一要素.农村信用社竞争力的提高必须有一支思想过硬,技术合格和管理能力强的职工队伍来实现.因此,加强员工队伍建设是农村信用社一项长期的重要任务.一是建立规范的用人机制.通过严格的考试、考核和试用等办法选拔人才,使用人才,不断更新干部队伍和提高职工素质,适应农村信用社改革和发展的需要.二是加强员工的培训教育.要结合农信社业务发展的需要开展员工培训,业务上培养能够做好现代企业管理和创新经营的高素质人才,政治上培养遵守职业道德,一心奉献事业的诚实守信的干部.三是实行末位淘汰制度和责任追究制度,建立优胜劣汰的管理机制,实行违法违纪的责任追究制度. “按需定岗、以岗定员、以员定责、以责定酬”.努力提高农村信用社干部职工的素质,提高信用社的服务效率.

(二)改进工作作风,加强金融服务

农村信用社干部职工要继续发扬背包下乡、走村串户的优良传统,不断改进工作作风,力求在支农服务中做到“四个熟悉”:一要熟悉党和国家在农村的各项方针、政策,确保支农资金的投向准确,投量合理;二要熟悉农业生产季节和当地自然经济条件,做到适时发放贷款,不违农时;三要熟悉农户的生产、经营和经济状况,做到对贷款发放心中有数,有的放矢,安全有效;四要熟悉农村市场信息,了解农村经济动态,及时为农户提供咨询,引导农民安排生产,促进销售,搞活流通,为农民提供全面的金融服务.通过作风的改进,进一步密切与农民的关系,巩固并掘进农村金融市场.

(三)提升服务水平,拓宽农村市场

一是要抓住深化改革带来的机遇,争取地方政府的支持,深入开展农村信用工程和“阳光信贷”工程建设,并以此为载体,把小额农户贷款、农户联保贷款作为农村信用社的品牌产品,做强做大,逐步提高农户贷款、农户小额信用贷款、工商户小额信用贷款、农户联保贷款覆盖面,以缓解“三农”资金需求.二是要围绕新农村建设,加强服务项目的选择性和提高服务的针对性,积极服务现代农业建设,促进农村经济全面发展,推动千家万户的农户小生产与国际国内大市场的对接,积极介入特色农业和特色资源领域;积极服务城乡一体化,促进城乡经济协调发展,重点支持带动密集型、创新型、特色型、县域中小企业和小企业集群发展,培育县域经济支柱产业;积极服务国家区域发展战略,促进区域协调发展;积极服务农民生产生活,促进农民增收,以种养大户、家庭农场和农业产业化龙头企业基地为重点,稳步增加农户贷款规模,发展农村消费信贷业务,帮助农民发展生产和提升消费结构.三是创新服务方法.要制定科学长远的发展规划和竞争策略,推行差异化服务、创建精品网点吸引和巩固更多的黄金客户.

(四)强化企业文化建设,树立企业形象

鲜明独特的企业文化是企业参与竞争的一种无形资产和能力.河南农村信用社应尽快建立一套反映时代风貌、符合时代精神的理念识别系统,建立一套符合农村信用社发展要求,具备识别性、统一性、系统性、时代性等特色的视觉识别系统;建立一套包括教育培训、行为规范、经营活动、服务行为、广告促销等规范准则的行为识别系统.企业文化建设的内容要具体到营业网点、管理部门的服务质量标准以及员工服务用语、职业道德、工作纪律、岗位职责、仪表仪容、环境控制等一系列行为规范,同时确定社徽、社歌、长期性宣传口号等.通过建立良好的企业文化,规范员工行为,树立良好的外部形象,以此树立好公众信心,吸引客户,提高竞争力.

(五)加强风险控制,实现规范管理

一是要尽快完善贷款管理制度,规范贷款操作流程,实现贷款管理规范化、科学化.二是制定风险管理战略及其相关政策,建立与贷款发放部门分离制约的风险管理部门,构建科学组织架构,明确各个环节风险控制要求,及时进行分类认定和风险提示.三是要建立将风险管理水平与效益挂钩的奖惩激励机制,提高风险控制水平.通过加强风险控制,实现规范化管理,以健康旺盛的肌体投入新时期农村金融竞争的战场.

(六)加快创新步伐,满足客户需求

一是进行观念创新.农村信用社牢固树立创新发展意识,运用现代金融的思维方式,对农村信用社的核心价值观及管理理念、发展理念、效益理念、风险理念、市场理念、竞争理念、服务理念、科技理念、人才理念及其政策、措施等进行全面的检验、衡量,要彻底跳出服务“三农”就不要经济效益、把提高效益与服务“三农”对立开来的误区,树立只有不断地提高经济效益,才能不断地增强服务“三农”的能力,只有更好地为“三农”服务,才能不断地提高经济效益的观念,探寻加快农村信用社改革与发展的新思路、新办法、新举措.二是进行组织创新.打造立足社区的零售银行.主动把触角延伸到社区,最大限度地满足各类不同层次的金融需求.打造农民喜爱的村镇银行.将两级法人体制的基层法人信用社,直接按村镇银行要求进行规范和改造;对县级统一法人的基层信用社实行“一级法人、两级经营”,按照村镇银行模式,强化小额信贷业务责权挂钩,优化较大信贷项目管理;对乡镇支行要赋予适应非正规金融需求的经营自主权,提高服务效率和服务水平,真正把农村信用社办成农民喜爱的村镇银行.发起成立民间银行.按照银监会的规定,民间银行的成立要由金融机构发起,河南农村信用社应研究政策,吃透文件精神,放缓撤并站的步伐,抓住时机,争

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取试点,授权站的负责人作为民间银行的发起人,成立民间银行,填补网点空白,直接获取利润.推动农民和中小企业贷款中介组织,降低贷款风险,增加贷款投放额度.三是进行业务创新.创新金融产品,要转变金融理念,大力开发创新金融产品,发展中间业务.创新服务方式.积极开办支农金融超市,提供存款、贷款、结算、投融资咨询等全方位、多功能、一条龙服务.创新贷款担保方式.探索实行经营权抵押、生产资料动产质押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业为农户担保等方式,逐步解决农业贷款担保难的问题.创新贷款定价机制.根据客户在信用社的存款、结算、工资、代理保险等业务开展情况,确定不同的利率浮动幅度.四是创新金融科技,加大对自身的技术更新,构筑高新科技平台,推动信用社的、结算、清算和网络系统建设快速发展.


(责任编辑:李琳)

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