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自2007年9月兴业银行株洲支行正式开业以来,在短短的8个月时间内,上海浦东发展银行、交通银行、中信银行先后在株洲市设点营业,招商银行株洲支行经过前期筹备也将于今年下半年正式开业,至此,株洲成为湖南除省会长沙外银行机构最多的地级市.为了解近期多家股份制商业银行进入株洲的原因及其对全市经济金融的影响,人民银行株洲市中心支行于2008年6月对新进股份制银行(以下简称“新进银行”)进行了调查.调查结果显示,受多重因素影响,股份制银行的业务“触角”逐渐向经济较为发达的三线城市延伸,先进的经营理念与灵活的经营机制有效激活了新进区域的金融市场,并为当地经济金融发展注入了新的动力.
一、进入株洲的主要动因
(一)发展基础：区域经济比较优势.经济是金融的基础,株洲的区域经济发展比较优势对股份制银行形成较强的吸引力.一是基础优势.株洲的人均GDP、财政收入以及城镇职工收入等主要经济指标在全省仅次于省会长沙,在2007年全国城市综合实力百强排名中,株洲排56位,剔除省会城市,株洲综合实力排33位,居中部六省第一.二是产业优势.株洲是国家“一五”“二五”时期建立的工业基地,也是湖南省推行新型工业化重点城市,有色冶金、交通运输装备制造、化工、生物医药等行业在全国占有重要地位,一大批大中型企业具有较强的市场竞争力.三是区位优势.株洲毗邻省会长沙,是湖南省“一点一线”经济发展带重点城市,也是我国南方重要的交通枢纽之一.四是政策优势.2007年底,国家批准长株潭城市群成为“两型社会”综合改革试验区,使株洲同时享有循环经济试点区、实施中部崛起战略、振兴老工业基地、国家高新区和综合性国家高技术产业基地等六个国家级政策.
(二)发展战略：顺应形势适时调整.近年来,随着我国资本市场的快速发展,股份制银行纷纷实现IPO上市融资,资金实力明显提升,同时,银行上市后经营机制随之转换,对规模扩张和效益增长的内在动力进一步增强.因此,股份制银行对自身发展战略进行了适时调整,在目前国内一、二线城市基本完成分支机构布局、金融市场竞争相对充分的基础上,将其业务逐步开始向经济较为发达的国内三线城市拓展,正是在此背景下,各股份制银行将株洲作为首选目标之一.
(三)发展前景：业务拓展空间巨大.新进银行机构普遍认为,当前株洲市的金融市场竞争并不充分,尚有较大发展潜力.一是从传统的存贷款业务看,全市2007年末的存贷比为48%,低于全省水平10百分点,与此同时,全市信贷投放集中于大中型企业与市区,中小企业与县域的贷款需求十分强烈,但受制于银行自身内控及借贷人抵押、担保不足等原因,整体贷款投放力度较弱,因此,贷款总量与结构增长均有较大提升空间.二是从新兴的中间业务来看,当前正处在个人金融服务从传统的存贷款向综合性金融服务需求过渡阶段,伴随着经济发展过程中高收入者数量的不断增加,综合理财等新型金融服务业务的发展潜力巨大.三是从既有客户服务需求看,已开业的四家银行在正式进驻株洲以前,均已与株洲的部分大中型企业建立了业务关系,其中,浦发银行在株洲的授信额度约8亿元,交通银行在株洲市已发放贷款超过2亿元.因此,在株洲设立分支机构是为既有客户提供更为全面、周到金融服务的必然选择,同时,也是各银行通过前期业务开展对株洲金融业务发展前景充满信心的体现.
(四)发展环境：金融生态不断优化.近年来,株洲市政府采取各种措施,不断优化金融生态环境,提高了银行机构进驻株洲的积极性.一方面,株洲市政府于2006年出台了包括《关于进一步优化金融生态环境、支持金融业健康发展的若干意见》在内的多个专门文件,确立了金融在全市经济工作中的核心地位,并将引入股份制银行机构作为做强区域金融市场规模的重要手段,采取了包括政府奖励在内的一系列具体措施,取得了实效.另一方面,株洲市将金融生态环境建设纳入了城市发展“十一五”规划,并从2006年开始连续三年开展了“企业服务年”、“项目建设年”、“环境建设年”活动,通过治理行政司法环境、加快企业与个人征信系统建设、创建信用示范县(区)等措施,不断优化金融业发展的外部条件,推动全市金融业进入质效不断提高的良性发展轨道,2007年末,全市的贷款不良率较2003年下降18个百分点,利润总额增长8.56亿元.
二、业务开展基本情况及竞争优劣势比较
截至6月末,四家新进银行机构共设立营业网点4个,均分布在市区；累计吸收存款17.87亿元,占全市存款总量的2.59%；累计发放贷款10.47亿元,占全市贷款总量的3.17%；累计实现盈利2600万元.新进银行的业务发展呈现出以下几个特点：一是发展势头迅猛.与相同地段的周边金融机构网点相比较,剔除人员因素影响,新进银行机构2008年1-6月的业务总量新增幅度与盈利能力明显较高,如四家新进银行销售各类理财产品(除代理基金)3.95亿元,约占同期全市销售总量的17%；兴业银行在短短8个月时间内,个人信用卡客户新开户数量超过2万户.二是发展规划明确.新进银行均已制定了1-3年的中长期发展规划,如交通银行拟在三年内新增6个网点、浦发银行拟新增3个网点,中信银行力争新增网点3至4个、24小时自助银行10家等,并在业务发展达到一定规模的基础上,将支行升格为分行.三是市场定位清晰.新进银行根据自身特点,目前普遍将自己定位为本地国有银行的有益补充.具体而言,按照差异化竞争的思路,在业务重心与目标客户群等方面均有清晰的定位,如浦发银行将业务重心放在了个人金融业务的发展,目标客户设定为中小企业主、中青年白领等高端个人客户.
与株洲市现有银行业金融机构比较,新进银行在市场竞争中体现出的优、劣势均十分明显.竞争优势：一是业务创新能力强.各行根据本地市场的不同需求,开发出一些新型的金融产品,适应客户多层次金融服务需求.如浦发银行开办的离岸业务、利多多、及时语、信托理财等产品,在本市金融市场内尚未有其他银行推出；兴业银行推出的经营性物业贷款以及中信银行的出国金融全程通业务在全市也都属于独有产品.二是经营机制灵活.相对于现有的银行机构,新进银行机构较为精简,系统管理的链条较短,业务流程的设计更为科学合理,使客户的需求能够在最快的时间内得到反馈,如浦发银行株洲支行就可以自主创造理财产品,相对于总行统一开发,显示出更强的适应性；与此同时,新进银行的经营权限较大,如浦发银行中间业务收费优惠50%以下,贷款利率下浮10%可由支行决定,兴业银行的贷款审批人员即隶属于总行,审批的效率较高.三是服务意识更强.在提供客户服务方面,新进银行体现的更为精细化与人性化,“一切以客户为中心”得到了切实的体现,如浦发银行在网点建设中推行“6S管理”,规范了服务行为、服务礼仪、服务环境、服务设施等服务标准和管理标准,提供了一流的柜台服务.竞争劣势：一是物理网点过少.新进银行单一的网点结构导致一些靠规模出效益的产品如管理、等,没有众多网点的支撑,与国有商业银行、农信社等机构相比处于明显劣势.二是人脉资源匮乏.目前在株洲金融市场,四大国有银行及城市商业银行在株洲经过几十年的经营,已经与本地各类企业和政府部门建立了根深蒂固的人脉联系,一些企业甚至是国有银行一手扶持长大并建立了血脉相连的关系.新进驻银行较难在短时间内打破这种既定局面,在业务拓展中面临较大难度.三是品牌形象欠缺.作为一个新的市场参与者,在市场中寻找和建立一批忠诚度高的客户群,尚需一段时间来努力.四是特定领域禁入.对于财政性资金,新进驻银行机构难以获得与国有银行、城市商业银行同等竞争待遇.
三、对经济金融的影响分析
(一)带来了新的经济发展资源.多家股份制银行的进入为株洲经济发展带来了大量的金融资源,对促进区域经济加快发展提供了新生动力.2008年6月末,全市贷款较年初增加26.10亿元,增长8.6%,高于上年同期1.6个百分点,其中四家新进银行总计增加3.33亿元,占全部新增贷款的12.8%.同时,新进银行大部分贷款投入了基础设施建设、中小企业等急需资金支持的行业,满足了经济发展中不同层次的资金需求.
(二)增加了高质量的金融服务.股份制银行进入后,直接增加了全市金融机构网点数量,社会公众办理各项金融业务更加便捷.同时,新进银行机构带来了一些新的金融产品和服务理念,为社会公众提供了更多的金融业务选择空间,许多个性化的金融业务需求得到满足,丰富了金融服务供给的层次,金融服务整体水平随之提高.
(三)推动了金融业的充分竞争.股份制银行进入在区域金融市场产生了“鲶鱼效应”,打破了全市沿袭多年的金融市场竞争格局,迫使现有的银行机构改进服务手段,提高服务水平.与此同时,股份制银行先进的经营理念与完善的内部管理手段为本地银行机构提高经营管理水平提供了极大的借鉴作用.
(四)促进了金融要素的合理流动.据统计,进入株洲的股份制银行90%以上的员工实现本地化,且绝大部分来自本地银行机构,灵活的用人机制及科学的激励措施,对充分发挥金融人才的能力提供了平台.同时,人才的流动带动了资金、客户等资源的转移,提高了金融服务效率,促进了金融服务质量的改善.
四、政策建议
(一)优化发展环境.一是地方政府应持续开展金融生态建设工作,不断优化金融发展的外部环境.二是地方政府应主动为股份制银行建立便捷的协调沟通平台,解决股份制银行在业务发展过程中存在的问题,交换有关建设项目等业务信息.三是对待所有银行机构应一视同仁,避免地方保护主义的存在影响金融业的公平竞争.
(二)引导业务互补.人民银行要积极利用“窗口指导”等货币政策手段,引导股份制银行将业务重心转移到中小企业等金融服务的薄弱环节,通过灵活的经营机制与创新的金融产品,对现有金融服务形成有益补充,解决金融服务的供给与需求的结构性矛盾,进一步做大区域金融总量.
(三)强化金融监管.一是强化对股份制银行的业务合规性管理,避免银行机构间采用不争当手段或以放松内控管理的方式开展业务竞争.二是在机构网点的审批过程中,要适当考虑机构设置的在区域分布上的均匀性,防止机构“扎堆”现象出现.三是密切关注金融资源的流动状况,加强对银行机构的内控管理等方面的监管,确保区域金融稳定.
(课题组组长：郑桂华 成员：刘、唐闽湘、黄莹)