商业银行中间业务的现状与措施

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摘 要 ：随着我国利率市场化的发展,以存贷差作为主要收入的商业银行面临着巨大的挑战,发展中间业务成为现阶段各商业银行业务发展的重中之重.本文首先分析了我国商业银行中间业务现状,指出存在的问题,然后以江苏江阴农村商业银行为例,分析江阴农村商业银行中间业务现状,对江阴农村商业银行发展中间业务进行SWOT分析.最后,对江阴农村商业银行发展中间业务提出建议.

关 键 词 ：中间业务 江阴农村商业银行 SWOT分析 应对措施

自1993年十四届三中全会提出利率市场化改革的基本设想到1996年启动我国利率市场化改革,至今已有20个年头,基本实现了债券市场利率、同业拆借利率的市场化定价.且中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构自主确定贷款利率水平.金融机构贷款利率的全面开放昭示着利率市场化的进一步加深,可以预见在不久的将来,存款利率也将完全开放.这一趋势对我国2013年第一季度利息收入占总收入76%的商业银行而言是一个巨大的挑战.

在西方国家实行混业经营以来,商业银行金融产品不断推陈出新.美国的中间业务范围涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务.而我国的中间业务大都却还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上.如何摆脱现在这种情况,增加商业银行的非利差收入,拓展商业银行中间业务,是商业银行必须要考虑的问题.

一、我国商业银行中间业务现状

随着我过经济和金融市场的发展,商业银行在我国的国民经济中占据着越来越重要的作用,对我国经济社会的影响也越来越强.

(一)商业银行中间业务定义

《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务.并将其划分为九大类：支付结算类中间业务、业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类托管业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他中间业务.

(二)商业银行中间业务运行情况

从各商业银行年报来看,在经历了前几年的迅速扩张之后,2012年中间业务增速有所放缓,这主要是受监管政策和市场行情因素的影响.尽管如此,各商业银行仍把中间业务当作战略发展的重点.各商业银行营业收入和中间业务收入在2012年皆呈现上升态势,其中,股份制商业银行和城市商业银行同业收入增幅赶超营业收入增幅,北京银行同业收入增幅甚至达到了66%.而大型商业银行同业收入增幅低于营业收入增幅,说明其中间业务的发展速度低于其资产与负债业务的发展速度.

从各商业银行中间业务收入结构来看,除顾问和咨询收入外,2012年中间业务其他条线均取得了不同程度的增长.各商业银行中间业务收入增幅各有偏重,中国银行收入增幅最大的是收入（39.13%）,农业银行和民生银行则是代理业务（57.5%,200.23%）,招商银行是资产托管业务（51.51%）,北京银行是信贷承诺业务（249.61%）,南京银行则是支付结算业务（72.97%）.其中,各商业银行均在资产托管业务有较大增幅,顾问和咨询收入则均出现负增长.而信贷承诺业务则出现两极分化,作为北京银行增幅最大的业务却是农业银行跌幅最大的业务.

(三)商业银行中间业务面临的问题

就目前而言,我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、、代理等传统业务范畴中,具体存在以下几个问题.

1.传统中间业务占据主导地位,新兴中间业务虽快速发展但市场份额仍较小

许多商业银行开立中间业务的目的是对资产业务、负债业务进行补充,使客户不因中间业务的缺乏而流失,并没有把中间业务当作一个主要业务板块来对待,也没有意识到中间业务的巨大盈利空间.而且由于中间业务发展时间较短,品种单一,且主要集中在一些操作相对简单,技术含量不高的业务上,如支付结算、工资、代收水电费等.而对技能要求较高、为客户提供全方位的智能服务的中间业务如理财咨询、资产评估等中间业务才刚刚起步,有的甚至还未开展.

2.法律制度不健全

由于我国金融业起步较晚,虽然在业务上取得了很大成就,但中间业务相关法律法规仍不健全.仅有《商业银行中间业务暂行规定》和其他一些指导性文件.而商业银行分业经营的原则虽然在一定程度上控制了商业银行经营性风险,但也使得有很多附加值高的中间业务不敢大力开展,只敢小规模试点,而涉及到金融衍生品的交易托管类业务更是大受影响.

3.定价机制不完善

商业银行通过开展中间业务,为广大客户提供金融服务,收取手续费和佣金来获得收入.但目前,商业银行中间业务缺乏统一规范的定价系统,并且没有合理的监督机制来监管各商业银行的不合理收费.而商业银行以防止客户流失为目的开设的中间业务项目,通常只收取较低的手续费和佣金,并不能体现中间业务的服务性特征.这样一来,商业银行中间业务的利润就会降低,其发展中间业务的积极性就会不足,金融创新就难以发展.

二、江阴农商行现状

2001年,江阴农村商业银行正式注册,由一个传统的合作制农村信用社转化为具有现代企业组织形式的股份制农村商业银行.在这十几年,董事会围绕股东大会各项决策,以服务三农为宗旨,立足业务发展,以江阴发达的经济为依托,实现了跨越式的发展.

截至2012年底,江阴农村商业银行资产总额为733.73亿元,较2011年增加170.77亿元.所有者权益总额为51.71亿元,较2011年增加7.77亿元,增长率为17%.2012年,全行实现利润总额12.33亿元,净利润10.04亿元,比2011年增加1亿元.营业收入23.65亿元,比2011年增加4.4亿元,增长率为22.85%.其中,手续费及佣金收入5432万元,占收入总额的2.29%.相较于第一部分分析的各家商业银行,江阴农村商业银行中间业务收入占比非常低,发展潜力巨大. 目前,江阴农村商业银行中间业务主要有以下几项：结算及代理业务、银票业务、第三方存管业务、个人理财业务、贵金属业务.中间业务的大力开展拓宽了江阴农村商业银行的客户范围,在原来老客户的基础上,中小企业特别是高新技术企业、青年客户不断增多.

江阴农村商业银行2001年成立时共有员工769人,其中硕士及以上学历2人,大学本科学历24人,占员工总数比例分别是0.26%和3.12%.到2012年年底,江阴农村商业银行共有正式职工1031人,其中硕士及以上学历35人,大学本科学历584人,占员工总数比例分别是3.39%和56.64%.由此可见,江阴农村商业银行员工的受教育程度结构、专业结构发生了巨大的变化,整体素质不断提升,团队创造能力、沟通能力、学习能力有了进一步的巩固和提高.

三、江阴农村商业银行发展中间业务的SWOT分析

(一)优势

江阴农村商业银行的优势主要有三点.第一,作为江阴地区网点最多的商业银行,江阴农村商业银行在开发农村市场方面有得天独厚的优势.凭借众多的网点,江阴农村商业银行的中间业务可以推广到江阴的各个角落,而与中小企业、农户的良好业务关系,则有利于设计并发展一些适合农村、农业、农民的特殊中间业务,来填补大型商业银行在农村的空白.第二,凭借其灵活的经营机制,快速高效地办理中间业务,由于其管理决策层较少,对市场的变化可以做出快速的反应,采取正确的应对措施,并及时地传达到各个支行、网点,这是有层层决策层的大型商业银行所做不到的.第三,国内外成功商业银行提供了大量的中间业务经验.国外商业银行中间业务已经非常成熟,美国的商业银行提过2万多项中间业务服务,并且国内的中国银行等也已提供了符合我国国情的三千多项中间业务,这就为江阴农村商业银行新设中间业务提供了成熟的经验,减少了开发新业务的成本与风险.

(二)劣势

江阴农村商业银行开展中间业务主要有以下不足：第一,江阴农村商业银行的盈利来源主要还是利差收入,中间业务占的比例很小,对中间业务的重视程度不够.第二,缺乏有效的管理系统.整个银行对中间业务的管理并没有形成一个整体的有效的系统,而是将中间业务分散于各个部门,由各个部门各自管理.第三,防范风险能力较小.由于江阴农村商业银行资产总额、净资产较少,使得其面对变化多端的市场时,风险承受能力较差,这是农村商业银行的先天不足.而对于中间业务操作风险、信用风险,缺乏相应的风险管理机制和专项审计稽核制度,在一定程度上造成了银行经验管理者对中间业务风险状况把握不准确,从而对中间业务的发展推广造成影响.第四,产品品种较少,江阴农村商业银行目前涉及的中间业务主要有支付结算、个人理财、贵金属等,产品品种数量严重不足,不能满足客户的不同需求.第五,创新能力不足.受电子银行覆盖面较小和高端复合人才严重缺乏制约,江阴农村商业银行中间业务没有实现创新,现开设的中间业务基本上都是借鉴其他商业银行的成功经验.

(三)威胁

江阴农村商业银行中间业务的发展面临着以下威胁：第一,国际经济形势动荡,欧债危机没有得到有效控制,新兴国家经济增速放缓,国内经济形势不容乐观,银行坏账率节节攀升,银行业面临巨大挑战,系统风险、信用风险必然对江阴农村商业银行的发展造成一定的威胁.第二,竞争对手不断增多.目前,国内开展中间业务的商业银行很多,而大型商业银行因为中间业务开班较早,资金实力雄厚,占据了中间业务市场的大部分市场份额,使得江阴农村商业银行的生存空间较小..第三,客户需求多样化.新时期的金融消费者,已经不仅仅从存贷款利率来选择银行,而是更加注重选择有助于创造自身价值的综合性高端银行.市场需求的多样化势必要求银行提供更全面、更精细、更个性化的产品和服务,这对江阴农村商业银行的创新能力是一个巨大的挑战.

四、应对办法

(一)完善中间业务定价机制

江阴农村商业银行应该根据市场需求情况、产品开发能力和同业竞争情况来制定中间业务收费标准.一般而言,如果是作为资产与负债业务的补充,防止客户流失,本身不具备竞争优势的中间业务,如支付结算类中间业务,应实行较低的定价策略,以低廉的价格来吸引客户.如果是本身具备极强的竞争优势,市场需求广泛,独创性强,可复制性低的中间业务,如理财咨询、资产评估,应实行较高的定价策略,占据较大的市场份额,以期获得较大利润.

(二)加强培养和引进人才

完善人才培训机制,提高现有员工专业素质,制定科学的培训计划,对江阴农村商业银行现有的中间业务从业人员进行较高层次的脱产与在职培训,使其更专业化、复合化.建立合理的激励机制,吸引更多高端人才的加盟,为江阴农商行中间业务的发展提供有力的人力资源保障.

(三)大力促进电子化发展

建立江阴农商行自己的金融数据库,为中间业务的发展与创新提供数据上的支持.充分利用先进的计算机、通讯、网络技术,建立完善高效的市场信息传递处理系统和综合服务信息系统,为中间业务的发展与创新提供技术上的支持.