我国商业银行中间业务的

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摘 要 :随着我国金融市场的逐步开放以及全球金融危机的影响,商业银行传统的利差盈利模式受到很大的挑战.基于这样的背景,有必要对商业银行中间业务的拓展、创新等问题进行研究.本文简要分析了商业银行中间业务发展存在的问题以及制约中间业务发展的因素,并针对性地提出了一些拓展商业银行中间业务的建议、对策.

关 键 词 :商业银行中间业务对策

依据《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务.一般来说,中间业务具有成本低、风险低、高附加值等特征.随着我国金融金融市场的开放,发展中间业务已经成为商业银行自身持续经营和提高竞争力的必然选择.金融危机对商业银行盈利模式的影响,更是让中间业务成为商业银行关注的焦点.

一、 我国商业银行中间业务存在的问题

虽然我国商业银行的中间业务发展迅猛,但是总体上说,还处于一个初步发展阶段,还存在品种少、收费面临阻力以及管理体系和运行制度不健全等问题.具体来说表现在以下几个方面:

(一) 中间业务品种不够丰富,产品功能单一

经过一段时间的发展,各个商业银行的中间业务的品种不断增加,但是由于起步晚和对银行业实行严格的分业管理,与外资银行相比,显的很单薄,而且我国现有中间业务主要局限于传统的结算、、代理、担保及承诺、信用证等产品上.

(二)中间业务的管理缺乏有效的管理体制

目前,我国商业银行对中间业务缺乏科学的管理体制,具体表现为:一方面,缺乏对中间业务的统一规划.各项中间业务基本都分散到各职能部门管理,例如代理收付业务,由会计部门理办;资信评估由信贷部门办理等,分散的中间业务经营很容易使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性.也容易造成权责利不明确,相互扯皮,发展中间业务的积极性会受到限制.另一方面,商业银行虽然也设立专门的机构,建立了一定的管理制度,但是在实际操作中缺乏严格的监督和激励机制,使得制度的执行存在随意性、不规范等管理不到位的情况,最终限制了中间业务的发展.


(三)产品的过于“标准化”

目前,在我国商业银行的中间业务经营过程中,产品倾向于标准化,满足个性化需求或者针对性需求的产品比较少.一方面,商业银行设计的新中间业务产品很容易被别的银行模仿.另一方面,总行和分行在推出中间业务产品过程中,分行没有自主权,需要经总行才可以推出新产品,但是总行推出的产品又不一定满足某个地区的市场需求,个性化、针对性的需求被忽视了.

(四)中间业务收费不合理

首先,收费的法律依据不健全,以结算为例,中国人民银行1997年颁布了《支付结算办法》,有关结算收费标准一直沿用至今,很显然标准严重偏低,商业银行办理结算时往往是成本高于收入.其次,虽然2003年10月《商业银行服务价格管理暂行办法》的实施使商业银行的收费服务有了依据,但在实际执行过程中,由于银行的“经济功能”和客户的习惯享受免费服务的习惯,使得部分中间业务产品和服务的收费仍难以实现.比如:代收水电费、工资等业务.最后,中间业务的定价机制有缺陷.主要表现为总行和分行定价权的不协调和银行定价方法的不科学造成客户可能为同一产品承担不同的收费标准.

二、制约我国商业银行中间业务发展的成因分析

(一)中间业务发展的制度、环境等外部制约因素

首先,法律法规的长期滞后和缺失无法对中间业务的发展引导和规范.其次,目前我国银行业分业经营体制的限制.这种模式直接限制了表外业务的拓展、抑制了金融创新,甚至由于中间业务在基层银行业绩考核中比重轻,基层银行的管理人员对其发展认识不足.第三,我国金融市场相对不发达,资本市场还不成熟,金融衍生品市场更是发育不全使得我国商业银行中间业务发展缓慢.此外,中间业务的市场需求有限.在我国,有很大一部分消费者对一些功能丰富的中间业务的需求少,或者虽然有需求,也因认识上的偏差,不会接受中间业务的收费标准等而减少需求;而且与传统业务相比,提供高附加值的中间业务需要消费者具备一定的经济基础,这也一定程度上限制了我国的大部分消费者的业务需求.

(二)商业银行自身原因

一方面,商业银行的中间业务经营理念落后,尚未真正走出存、贷、结算的传统模式,对中间业务没有统一的战略规划.进一步来说,由于经营理念落后,也使得商业银行对中间业务的市场营销、开发力度投入不足,另一方面,我国商业银行的中间业务仍处于起步和探索阶段,管理比较混乱,没有形成自我发展的业务体系来保证中间业务发展走向正常化、规范化轨道.此外,在某些中间业务中,商业银行收费过低,甚至难以抵补其投入成本及承担的风险,商业银行开展此类业务的积极性会明显的不足.当然,缺乏先进技术和专业人才,也是制约中间业务发展的重要因素.

三、加快我国商业银行发展的建议

随着我国金融市场的深刻变化,银行间的竞争日益激烈,商业银行必须转变经营理念,加快中间业务的发展才能提升竞争力.加快中间业务的发展可以从以下几个方面努力:

(一) 完善发展中间业务的相关的政策

中间业务的发展离不开相关的政策支持.具体而言:一方面要弥补法律缺陷和法律空白并且进一步对已出台的有关中间业务监管的政策、法规完善,加强对中间业务的引导和规范.另一方面,深化金融体制改革,积极推进混业经营.西方金融业的发展表明混业经营已经是不可避免的趋势.我国监管层也应未雨绸缪,把握国际经济金融发展的新形势,为商业银行拓展中间业务创造良好的宏观环境,有步骤、有层次、有选择地推进混业经营.

(二)健全中间业务的管理机制

中间业务要快速发展,必须要有一套完善有效的管理机制.首先应该具有专门的中间业务管理、决策机构.根据商业银行自身发展要求,制定明确的中间业务发展规划,定期不定期对中间业务的经营状况进行督导、考核、奖惩.其次,完善中间业务考评机制,加大中间业务在考核中的权重,激励基层行和工作人员积极推进中间业务.第三建立中间业务产品创新的评价机制,通过制度化建设将中间业务的开发、营销等程序化,防止盲目开发,盲目推广

(三)提高中间业务的创新能力

结合我国商业银行中间业务发展的实际状况,笔者认为应该从以下几个方面突破中间业务的传统模式.一是商业银行要转变经营观念,树立多元化经营的理念,认识到中间业务对银行发展的重要性.二是充分挖掘市场潜在需求,以市场为导向,借鉴西方商业银行中先进的创新工具,加大对中间业务产品的研发力度,推动商业银行中间业务模式的转变.就具体业务而言,例如信息咨询业务,可以给客户提供国内外市场动态等金融市场方面的服务;可以受托对企业经营管理中的问题提供咨询服务;可以为客户提供项目资产评估、财务顾问等咨询服务.三是细分客户资源,提高创新能力.商业银行在推销中间业务品种和服务的过程中,应该充分注重客户需求的差异性,实施差异性营销策略,将客户划分不同的层次,有针对性地开展高附加值和个性化的业务品种来提高中间业务产品的投入产出率和市场占有率.

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