本站原创为您写农村毕业论文和职称论文提供农村相关毕业论文范文,与建立高效农村支付环境的构想相关论文范文素材,包括关于农村及及商业银行方面的论文题目、提纲、开题报告、文献综述、参考文献的大学硕士和本科毕业论文，是免费优秀的农村论文范文。
摘 要：本文以沧州市为例,分析了当前农村地区支付结算环境现状以及存在的问题,并对改善农村支付结算现状,构建支付工具丰富多样､,结算方式先进高效的农村支付服务体系提出了相关建议.
关 键 词 ：农村；支付环境；支付体系；非支付工具；
中图分类号：F832.0 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)05-0036-02
一､,农村支付环境现状
(一)支付服务网点分布情况
位于县城内的支付网点260个,其中政策性银行分支机构13个；国有商业银行分支机构116个；农村合作金融机构104个；邮政储蓄银行分支机构27个.乡镇共有支付服务网点335个,其中商业银行分支机构28个；农村合作金融机构244个；邮政储蓄银行分支机构63个.
(二)银行结算账户使用情况
截止到2008年底,沧州各县级金融机构共开立单位结算账户32,384户,其中政策性银行470户,商业银行21,365户,农村合作金融机构10,278户,中国邮政储蓄银行271户.开立个人结算账户4,339,314户,其中商业银行2,577,619户,农村合作金融机构1,057,044户,中国邮政储蓄银行704,651户.县城单位和个人银行结算账户主要集中在国有商业银行,乡镇单位和个人银行结算账户主要集中在地方性金融机构.
(三)及受理环境
截止到2008年底,沧州各县级金融机构共办理各种2,214,233张,其中2,111,013张,包括农业发展银行36张,商业银行1,538,717张,农村合作金融机构271,445张,邮政储蓄银行300,851张；贷记卡共计103,184张,包括商业银行92,150张,农村合作金融机构11,034张.
沧州各县级金融机构共签约特约商户892家,其中商业银行625家,农村合作金融机构267家.全市布放ATM机303台,其中商业银行204台,农村合作金融机构88台,邮政储蓄银行11台.共布放POS机1,402台,其中商业银行986台,农村合作金融机构416台.
(四)农村支付系统建设情况
各金融机构均接入支付系统,县城共接入235家,乡镇共接入294家.县(市)级支行均参加沧州辖区自动清分清算系统.加入农信银支付清算系统的有16家支行(网点).
二､,农村支付环境建设中存在的问题
(一)乡镇金融网点设置较少,远远满足不了农村地区结算需求
随着商业银行的股份制改革,经济效益较差的农村网点不断被撤并,逐步退出农村市场.目前县以下农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄网点,均集中在乡镇政府所在地,目前全沧州市仍有5,412个自然村没有支付服务网点,结算服务需求存有很大缺口,居住偏远的农村居民只能选择单一交易方式.
(二)农村地区金融机构结算基础设施､,网络建设滞后,支付结算工具单一,降低了农村居民办理结算业务的效率
一是支付结算工具种类较少,功能不全.目前县以下农村信用社能提供的非结算业务仅有支票､,电子汇兑和个人账户转账等业务,银行汇票､,商业汇票､,网上银行等结算工具均未开通使用；邮政储蓄银行仅能提供个人结算业务.
二是农村邮政储蓄网点没有接入大､,小额支付系统,结算功能缺失.农村邮政储蓄网点仅能通过邮政储蓄系统为农村客户办理系统内资金汇划服务,无法为农村居民办理跨系统结算,且邮政储蓄产品单一,支付功能不全,不能为农村提供更方便快捷的金融服务.
三是业务发展受限.主要表现为：发卡品种单一,以献县为例,贷记卡仅占发卡总量的3%,特色卡发行更是处于空白状态；ATM自动存､,取款机,POS刷卡机等电子服务产品在农村推广困难,受理环境差；银行机构未从服务“三农”角度出发开发建设金融市场,在投入､,产出､,人员､,风险等方面存在诸多顾虑,限制了农村支付服务环境的建设.
(三)农民习惯于结算,对非支付工具认知度低
一方面,受传统“一手交钱一手交货”交易方式的影响,农民已习惯于交易.如在粮食收购季节,一些地方金融机构经常出现排长队存取现象,造成金融网点库存余额经常要保持高位.另一方面,社会公众对非支付工具认知度较低,对非支付工具的优点了解不够,并且许多商户缺少真伪票据鉴别常识,在一定程度上限制了其在农村地区的推广使用.
(四)非结算工具本身存在不足
对农村地区使用者来说,票据比较复杂,使用要求高,如银行汇票､,商业汇票,其要式性和文义性要求较高,填写签章要求规范,尤其是在背书转让过程中,稍有疏忽,便会导致票据无效或票据权利丧失,给持票人带来很烦.
(五)收费制度制约了支付结算工具的推广使用
各金融机构对非结算普遍实行收费制度,如转账手续费､,跨行交易手续费､,结算账户年费等,对农村地区使用者来说,相对而言结算手续费偏高,为节省费用,更愿意使用交易,既直观又简便.
三､,建立高效农村支付环境的建议
通过座谈,客户认为农村地区较为理想的结算方式应体现以下特点：一是快捷安全的服务.95%的客户认为生产经营资金､,农产品交易资金､,农民工资金能安全､,快速到账,是选择非结算工具时考虑的首要问题.二是简单易懂的操作.多数的客户把简单明了､,容易理解的操作方式作为选择非结算工具的重要依据.三是低廉的手续费用.90%的客户认为目前金融机构提供的异地取款､,电子汇款等结算方式收费较高,希望进一步降低费用.四是结算业务的多样性.几乎所有被调查客户都认为金融机构在办理支付结算业务时应针对不同的客户,运用不同的结算工具.笔者认为,要在农村建设理想的支付环境,应从以下几个方面入手：
(一)不断完善农村金融服务体系和基础设施,拓宽农村金融机构在乡村的覆盖面
首先,积极引导商业银行树立大局意识,增强社会责任意识,在追求经济效益的前提下,兼顾社会效益,从服务“三农”入手,加紧对农村网点的布设,尤其应优先考虑尚没有网点的自然村.加大在支付结算上的投入,加快夯实基础设施,改善乡镇网点办公环境以及业务系统设备和网络.加强基层网点业务人员的培训,鼓励新员工到农村网点锻炼学习.
其次,尽快将邮政储蓄网点和乡镇信用社纳入现代化支付系统,尽早实现全国跨系统联网,扶持农村信用社开办网上银行等新的电子支付结算方式,在有条件的农村地区倡导使用网上银行办理支付结算业务.
再次,改善用卡环境,提高使用效率.应加快乡镇ATM机和POS机的建设,努力做到一个乡镇一台,与此同时,不断宣传安全用卡常识,使广大农民充分认识便捷实用的特点.在条件成熟后,还可以考虑在较大的商店安装特约商户POS机, 奖励刷卡消费,充分发挥存､,取､,转账的功能,让能够在农村地区实现无障碍结算.
第四,加大财政对农村支付环境建设的扶持力度,建议研究出台对金融机构涉农支付环境建设进行税收减免和费用补贴的政策,鼓励和调动金融机构对“支农”支付环境建设投入的积极性.
(二)做好农村支付结算知识宣传工作,不断提高农户对支付结算工具的认知度
金融机构要深入农户､,田间､,地头,多形式､,多渠道地开展支付结算业务宣传,积极推介支付工具,增强群众对支付工具的知悉度､,信任度,尤其要加大对新型结算工具的宣传推广和应用力度.
(三)加大农村金融业务创新,推广运用多种支付结算工具
农村信用社要结合当地实际情况,采取灵活方式,为农民提供优质､,富有特色､,深受农民欢迎､,又具发展潜力的金融服务.要积极创造条件,在加强安全管理,防范支付结算风险的基础上,积极稳妥地推行支付和个人支票业务,鼓励农村地区个体工商户､,个人使用非支付结算工具,办理结算业务.充分发挥信用社面向农村地区的特点,积极开办代收水､,电费,工资及各类财政补贴等中间业务.利用农村信用社的人才､,资金及服务优势,为农村客户提供金融理财､,企业委托等服务.尽快开办银行汇票和商业汇票等票据业务,提升办理票据业务的能力,更好地为农村地区企业提供多种结算服务.
(四)完善社会信用体系建设,降低非结算的风险
良好的结算秩序需要有完善的社会信用制度,因此,必须加快社会信用体系建设.目前,人民银行组织构建的个人征信系统已初具规模,但需要进一步完善和发展.通过完善的社会信用体系,可以增强社会公众的守信意识,规范自身行为,严厉惩罚非结算中的违规行为,增强社会公众对非结算方式的信心.
(五)建立健全合理的结算收费制度,降低非结算成本
目前,各金融机构对存取业务基本是不收费用的,而转账业务基本上都要收取金额不等的费用,现阶段降低农村支付结算收费标准,对农村金融机构在结算服务方面的投入,以税收或其他方式给予补偿是必要的.因为,农民收入较低,存取款单笔金额小,对结算成本变动十分敏感,如果外部条件不变,结算成本几乎为零的结算往往成为首选.所以,我们应该适当降低结算服务收费,让农民有机会使用并熟悉各类结算方式,体会票据､,等工具的便捷和安全.
课题组组长：赵继放
课题组成员：刘海东 霍吉艳
门正涛 郭庆栋
(责任编辑 钟 辉)