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【摘 要 】随着我国金融体制改革的深入, 国有商业银行面临经济和金融的挑战愈趋严峻,商业银行发展中间业务成为新的增长点.本文结合商业银行的经营现状,阐述了发展中间业务的必要性,并提出了几点建议和对策.
【关 键 词 】商业银行 中间业务 政策建议
商业银行的中间业务也称“表外业务”或“收费业务”,是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上,不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入业务,包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务.与传统业务相比,中间业务是知识密集型业务,灵活性大,可以较低成本带给银行可观的利润,是提高商业银行自身的竞争力,实现与国际接轨的必然要求.
1.商业银行中间业务发展现状
平凉市商业银行中间业务起步较晚,发展缓慢.随着金融体制改革的不断深化,各商业银行已把大力发展中间业务作为商业银行转轨时期战略抉择的重要组成部分,各行以传统的中间业务（如结算、代收付、等）为基础,以代收代付业务为切入点,积极发展其他类型的中间业务.此外,各银行还逐步介入资本市场业务如基金托管业务.各银行对中间业务的认识逐步由辅助性业务间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强.经过近几年的战略转型与调整,平凉市商业银行业务结构和盈利结构已经发生了一定改变.尽管传统存贷款利差收入依然占据80%左右比例,但非利息收入却持续稳步增长,且占比正在不断提高.随着对外贸易的增长和金融工具的推陈出新,平凉市各商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系.中间业务收入占比排在前面的是支付结算业务收入、代理业务收入和业务收入,外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少.
2.商业银行中间业务发展中存在的主要问题分析
2.1 从银行自身的方面看.
一是经营理念存在误区.普遍重视开拓存贷业务,将中间业务视为向社会提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务.商业银行中间业务的开展,应该为银行创造超额利润,但事实上,吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务,业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”.特别是在基层银行,有的地方对开办中间业务的认识,仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上,没有把中间业务收入当做新的利润增长点,未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段.目前,平凉市商业银行所提供的金融服务,主要局限在结算性服务（结算、信用卡等）上,管理性服务（保管、代管等）、咨询性服务（财务顾问等）和表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）开展得较少或基本不存在.
二是收费标准偏低,且非理性竞争现象突出.没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用,而是降低收费标准甚至免费开办中间业务.支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用.代收水电、工资等代理业务,都是作为吸引客户的赠送品,基本上不收费.而这不但减少了银行收入,影响了商业银行发展中间业务的积极性,而且不符合市场经济规律.
三是市场调查不到位,营销手段不足.对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入,导致无法形成市场反应强烈的业务品种.另外,在开展中间业务时普遍没有明确的营销目标,缺乏有效的促销手段,结果虽然银行花巨大的人力和物力开设了很多中间业务,但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况如何,因此,客户对新品种的认同度偏低.
2.2 从消费者的角度看.
一是消费者的经济承受能力制约中间业务发展.中间业务相对于传统业务,提供的是更高层次的服务,要求消费者具有一定的经济实力,但平凉属于西部欠发达地区,人均消费水平低.很大一部分消费者仅限于简单的结算、转账等生活中必需的中间业务,对那些更复杂、功能更多的中间业务,如咨询、代客理财等业务的需求不予考虑.
二是中间业务产品的“技术复杂性”使一些消费者望而却步.中间业务产品的技术含量相对较高,尤其是一些比较复杂的新兴中间业务、综合性中间业务,要深入了解需要一定的专业知识,对消费者享受中间业务产品的服务形成了障碍.在业务拓展上需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓.而目前各商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够.
3.商业银行发展中间业务的思考
3.1 转变经营策略,建立有效的奖惩激励机制.
商业银行应改变将中间业务视为向社会提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务的观念,变“存款立行”为“效益立行”,同时,加大考核力度,激发大力发展中间业务的自觉性和主动性,实现商业银行盈利结构的多元化和合理化.
3.2 加大中间业务产品的研发和创新力度.
目前,商业银行中间业务主要集中在结算类、代理类和等业务,业务范围窄、业务品种少.为保持和扩大对客户的吸引力,商业银行应结合自身特点,确立差别优势,按照《商业银行法》的规定,以那些收益较大,风险相对较小,能发挥银行优势的中间业务为突破口,如与资本市场业务有关的代理业务、个人金融服务、公司理财业务等,满足客户消费多元化、投资多元化的需求.
3.3 加快中间业务人员的培养和加大科技投入.
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才.商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来.同时,商业银行要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要.