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中国邮储银行上海分行成立于2008年1月18日,自成立伊始秉承总行“好借好还”的理念,将中小微企业金融服务定位为长期战略性业务,积极探索服务体系建设、营销模式拓展,专门设立小企业金融部,积极推进中小微金融服务体系建设.那么邮储银行上海分行在服务小微企业融资中有着怎样的创新,同其他商业银行相比又有着怎样的优势?为此,我们采访了中国邮储银行上海分行小企业金融部总经理龚建烂,授信管理部总经理顾晓东,和我们一同探讨与交流邮储银行在促进中小微企业融资方面的现状.
（以下文中,孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任 孟添先生；邮储小企业金融部：中国邮储银行上海分行小企业金融部.）
1.孟：中小企业尤由于轻资产、缺乏抵押物的特点,融资难成为中小企业发展的“瓶颈”.那么能否请您谈一谈邮储银行上海分行在解决中小企业融资难问题上的总体情况?
邮储小企业金融部：邮储银行上海分行成立于2008年,辖19家一级支行,1家分行营业部,495家营业网点,在服务中小微企业方面一直秉承总行“好借好还”的理念.从最早对农村小商户平均10-30万小额贷款的额度,逐渐成长为单户500万贷款额度,取得了很大的提升.目前贷款平均额500-1000万,授信最高可达5年,可循环,可提前还贷,再贷不用授信.贷款成本为商业贷款基准利率平均上浮14%,很透明,对小微企业的考察实质重于形式.
邮储银行上海分行明确小微企业金融为发展重点之一,同小微企业共呼吸、同生长,通过每年的“创富大赛”活动,面向大众和小微企业主征集创富方案,获得了一批核心客户.邮储银行还在不断加深对中小微企业的服务力度,逐步实现为每一个小企业专属金融方案的服务策略.
2.孟：目前各个商业银行也相继推出了专门针对中小企业融资的产品,那么邮储银行目前针对中小微企业融资所推出的创新产品、服务及具体的运作模式,能否请您简单介绍下?
邮储小企业金融部：作为一家新设银行,邮储银行加大产品创新力度、量身推出覆盖中小微企业完整生命周期的小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款、供应链融资四大产品系列20多个融资类产品.下面简单介绍几个代表性产品：
小企业动产质押贷款：借款人以合法拥有的动产作为质押物押给邮储银行,委托第三方仓储监管机构监管质押物,以抵押物的销售收入作为首要还款保障的短期贷款业务,贷款额度最高可达2000万元；
小企业国内保理：境内卖方将其现在或将来基于境内卖方的国内贸易下货物销售、提供服务生产的应收账款转让给我行,由我行为其提供保理预付款融资、应收账款管理、催收和信用风险担保等综合性金融服务；贷款金额最高可达人民币2000万元；
小企业法人贷款：“一次申请、额度循环”,实行最高额循环授信,可在额度范围内多笔、反复支用贷款,授信期限最长为5年,贷款金额最高可达人民币2000万元；
此外,邮储银行还推出采用“银票质押+自然人保证”担保方式的银票质押贷款产品；打造适用于为大型企业配套生产中小企业的保理、保兑仓等供应链金融；充分介入科技型企业的融资,与8家市级政策性担保公司开展合作,有担保可无抵押,还积极开展同上海市科委的合作、同张江高科技园的合作.
3.孟：目前小额贷款、网络借贷、中小企业私募债、股权融资等也都在不断扩大和丰富中小企业的融资渠道,那么邮储银行在服务中小企业融资方面如何突出自身优势?请您简单谈一谈.
邮储小企业金融部：可以说同行有丰富的行业经验,中邮储长年为国有企业,信贷接触的少,处于不断摸索的过程中.当然邮储银行也有自身的特色与优势,主要体现在以下几个方面：
1）信贷规模充分,存贷比不高,得益于几十年的积累,这点是邮储自身所具备的一个非常明显的优势；
2）阳光信贷政策,为中小微企业融资服务是邮储银行工作的一大重点,邮储银行致力于打造专注服务中小微的全国性大型零售商业银行,为中小微企业提供高效、透明、专业的综合金融服务；
3）点多面广的网点,邮储银行充分发挥网点遍布城乡既有优势,弥补城乡结合部和近郊地区的中小微企业金融服务的空白,同时进一步推进小企业金融服务专营机构建设工作.
4.孟：中小企业由于自身的特殊性,存在着借贷上的信息不对称问题,高风险、高收益是其典型特点,那么想请您谈一下邮储银行在促进中小企业融资方面的风险控制措施有哪些?
邮储小企业金融部：目前中小企业融资最大障碍是信息不对称,邮储银行在针对中小微企业贷款方面,原则上是企业的财务越透明,能够获得贷款支持就越大.在风险控制方面,我们有一支队伍优秀且稳定的队伍,主要还是通过对资金流向的监管.我们希望与企业之间的合作能够从单一信贷支持延伸到公司结算、理财、工资,甚至是个人消费贷、理财,不断加强银企间合作粘度.
5.孟：最后,我们想请您提供一些邮储银行上海分行在解决中小企业融资方面的典型案例.
邮储小企业金融部：好的,我就举个简单的例子,是我们分行小企业保理业务的第一笔放贷.
上海万杉木材制品有限公司成立于1998年5月,主要为三一重工等大型企业提供配套产品包装、运输托盘等,14年来企业不断拓展,逐渐发展并购入15亩地,形成一定规模.由于三一重工近几年计划扩大市场份额、业务订单激增,作为包装配套供应商的万杉也亟需提高产能,因此产生了融资需求.在综合了解企业经营情况后,我们为客户拟定了融资方案：以企业与三一重工长期稳定的应收账款作为切入点,并以企业主房产做抵押完成增信,在增加整体授信额度的同时降低客户的融资成本.之后我行又同三一重工协商沟通完成对于应收账款的转让确认,三一重工愿意推介供应商予我行全面开展保理业务.2013年2月6日,分行第一笔小企业保理业务成功放款220万.该业务的成功放款显示着我行小微金融服务产品线不断丰富,服务能力进一步升级.
6.孟：非常感谢各位接受我们的采访!
邮储小企业金融部：谢谢!
（郭莎莎对本文亦有贡献）