践行普惠微利金融理念,***“三农”和小微企业融资难

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摘 要 :本文分析了“三农”和小微企业贷款融资难的现状和原因,提出了相应的建议和对策,并以中国邮储银行广东省分行的实践,实证了银行机构践行普惠微利金融理念,对“三农”和小微企业有着显著的成效.

关 键 词 :普惠 微利 小微企业融资

“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题,一方面“三农”和小微企业对资金的急迫渴求,另一方面,银行出于风险等考虑,不敢对“三农”和小微企业融资,由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题.本文试从银行主动服务,践行普惠金融、微利金融理念这个方面,来讨论“三农”和小微企业融资难问题.

一、小微企业融资难的现状

微小企业在经营融资方面,表现出如下特点:

一是小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配,增加了融资难.小微企业流动资金需求特点:短、频、快、小.即使能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位,已经错失商机,失去短期借款的作用.而银行追求较为长期的低风险的稳定收益,对小微企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险,影响银行贷款的积极性.此外,农户居住分散,金融机构融资服务成本高,农业产业化、标准化程度低,对银行风险管控能力要求很高.

二是抵押物不足.微小企业普遍缺少可供担保抵押的财产.一些地方存在担保公司提供担保,由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件,或者通过繁杂的担保手续,高昂的担保费用,增加了企业的融资成本,影响了融资效率.农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物,大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力.

三是贷款金额小、银行不愿办理.许多微小企业只需要几万到几十万元,而许多银行不办理一百万元以下贷款,有的银行甚至不办理三百万元以下贷款.办理一笔贷款,金额大和金额小的贷款,对银行来说,所花费的成本基本是一样的,因此,很多银行出于成本和风险控制的考虑,不接受小额贷款申请,而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款.

四是小微企业经营与财务管理不规范,经营风险极大,失败率较高.绝大部分的小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全,有的甚至没有建立会计账目,大大降低了自身的信用度.2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明,50%以上的中小企业财务管理制度不健全,60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下.

小微企业中民营企业占绝大多数,其管理水平参差不齐.在用人机制上,很多中小企业具有明显的家庭特色,用人唯亲,家庭成员占据企业的重要的管理岗位,这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才,经营管理水平低下,经营随意,经济效益波动剧烈,失败率极高.许多小微企业主金融财务知识缺乏,信用观念缺失,没有贷过款,对银行金融知识缺乏,许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户,在资金周转出现困难时,只要能借到钱,不考虑筹资成本的高低,有的甚至向民间高利借贷,筹资风险极大,大大增加企业的经营风险.

五是农村金融基础薄弱.我国商业银行主要分布在城市地区,对广大的农村地区,银行网点非常少,县以下地区基本没有,农村地区金融基础十分薄弱,造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难.许多银行的贷款审批权限集中上收,基层支行没有贷款放贷权限,也增加了小微企业融资难.

二、“三农”和小微企业融资难的若干对策

针对“三农”和小微企业融资难的现状问题,可以从两个方面来进行解决.

一是国家要制定财政税收等各种宏观政策,积极引导金融机构深入基层,深入农村和城乡结合地区,完善农村金融基础设施建设.在财政政策方面,设立“三农”和小微企业担保基金,为小微企业提供担保;设立小微企业成长扶持基金,对符合条件的小微企业,给予部分或全部的利息免除,扶持小微企业成长.在税收政策方面,对小微企业给予税收优惠,同时,对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款,给予税收优惠.在银行监管方面,对许可证审批等事项,对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利,鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设.

二是金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识.金融机构不仅仅是企业,也是社会公众组织,对整个社会的金融均衡协调发展,承担着重要责任.金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展,要树立微利金融意识和普惠金融意识.有些许微利能够生存经营下去,就应该坚持下去,在农村和城郊结合地区,金融机构虽然只取得了微利,却有着良好的社会效益,可以对社会经济发展有了较大甚至巨大的推动作用.

三、邮储银行践行普惠微利金融理念,取得了良好的社会实践效果

邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上,确定了“小贷领航”的策略,以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头,以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼,走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路.截止2012年2月29日,广东省累计发放小额贷款29.88万笔,金额213.96亿元,笔均7.16万元;其中2011年累计发放27.67万笔,金额196.98亿元;贷款结余10.83万笔,金额61.40亿元,已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务.

本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化,邮储银行广东省分行在成立以来,面向广东农村地区开展了小额贷款业务,并将其定位为长期核心战略性业务.让小额信贷机构“下沉”农村,在广大农村地区设立“三农”服务站,撒下“天罗地网”,像毛细血管一样渗入农村;站内可办理存取款、受理小额贷款申请、新农保、新农合等涉农资金,极大地弥补了农村金融服务空白区,让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务.


邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中,解决了40%的空白乡镇金融服务问题;此外,邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的POS等电子设备,解决农村小额取款问题.在“十二五”规划中,邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作,计划3年内新增500个以上网点,进一步扩大网络覆盖面,进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色.

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