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河南省农信联社党委书记、理事长鲁轶在接受媒体采访时表示,力争5年内,河南所有县（市）农信社全部完成农商行组建工作,基本建立起现代农村银行制度,为中原经济区建设提供强有力的金融支撑.
近日新华社报道,河北省肃宁县尚村农信社正式进入破产司法程序,成为全国首家被批准破产的农村信用社.这在业内被视为金融机构退出市场的标本,并对进行多年的农信社改革进程来说意义深远.
2003年深化农村信用社改革试点以来,作为我国最后一轮金融改革的主角,农信社改革的一举一动从未离开过人们的视线.
2011年,银监会提出,现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行,并且要通过5年左右的时间全面完成农信社股份制改革.
那么,作为机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构的河南省农村信用社（以下简称河南农信社）,在农业大省河南到底充当着什么样的角色,其改革创新之路走得如何?记者对此进行了调查.
服务三农的主力军
农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,是我国金融体系的重要组成部分,可以说是距离农民最近的银行.在农业大省河南,农村信用社在农村金融中的作用显得更加举足轻重.
河南农信社网站资料显示,目前,河南农信社有143家县级法人机构,其中18家农村商业银行、1家农村合作银行、124家县级联社,5326个营业网点,网点覆盖河南省全部乡镇,很多人员集中的村也有农村信用社的营业网点.截至今年4月底,河南全省农村信用社涉农贷款余额3072.63亿元,其中农户贷款余额1766.40亿元,占河南全省银行业金融机构农户贷款总额的90%以上.
河南省农信联社党委书记、理事长鲁轶此前在就农信社支持小微企业答记者问中表示,针对农村小微企业和农户贷款难的现实状况,河南农信社探索推广了“公司+基地+银行+农户”的信贷新模式,并受到了政治局委员、国务院副总理王岐山的肯定和认同.
河南农信社还尝试开展林权、土地经营权和宅基地使用权等“三权”抵押试点,因地制宜推广涉农补贴、农用机械抵押、渔业权、采矿权等新型担保方式,着力解决农民贷款担保难问题.此外,在支持好传统农业的基础上,河南农信社还树立“大三农”观念,重点围绕粮食核心区、规模养殖区、乡村旅游、专业合作经济组织等重点领域开展信贷服务.
逐步改制为农商行
从实际运作来看,农村信用社基本上有几个发展模式,一种是发展成为农村商业银行,纳入银监会监管系统.另外一种,大部分所做的是进入联社,由地方来监管.目前,大部分农村信用社采取的是廉政监管、各自独立法人的模式,这是主导模式,但也是一个被诟病最多的模式,必须改革.最后一种是不通过兼并重组,也不是上级政府主管,而是通过破产退出市场.
2009年以来,拟组建银行机构的农村信用社均选择了农商行模式,这对于农村信用社来说是一个很大的改变.德勤中国的报告分析称：“农商行之所以发展比较快,正是因为产权明晰,制度规范,定位正确,理念也比较超前.”
鲁轶在今年3月举行的河南省农信社2012年度工作会议上表示,今年,河南农信社将着力加快改革创新,持续提升跨越发展的内生动力.县级行社股权改造全面完成.登封、兰考等9家县域农信社达到农商行组建标准,固始农合行改制为农商行.以整合郑州城区农信社为基础组建中原农商行工作取得突破性进展.在部分省辖市整合城区农信社分别组建农商行.
此外,今年河南农信社还将按照关于研究设立农村金融改革试验区的部署,支持县级行社围绕“十大创新计划”自行确定改革创新的目标和重点,积极开展区域性的改革创新试点.鼓励设立产品创新、服务方式创新、经营机制创新等“试验田”.
今年年初,鲁轶在接受媒体采访时表示,力争5年内,河南所有县（市）农信社全部完成农商行组建工作,基本建立起现代农村银行制度,为中原经济区建设提供强有力的金融支撑.而河南农信社的改制计划和具体时间表有待进一步考证.
前行中存在几多无奈
在联系河南农信社采访的过程中,从与其办公室负责人的简短谈话中记者了解到,多年来,河南农信社凭借着网点多、覆盖面广、经营机制灵活等优势,为河南农村金融发展作出了实实在在的贡献.
比如,河南农信联社不断提高金融服务水平,着力推动农村支付环境改善,积极做好各类财政性资金代收代付工作.目前,河南全省农信社已布放自助取款机2009台,POS机23421台；受理农民工特色服务业务162万笔,交易金额23亿元；粮食直补和农资综合补贴资金3145万户、80.5亿元.
但随着一些商业性银行和新型农村金融机构纷纷进军农村金融市场,在活跃河南农村金融市场的同时,也给河南农村金融环境带来了负面影响.这位负责人解释说,很多商业银行打着“支持三农”的幌子,做些政治秀,其本质则是以追逐利益为目的,大量吸收农村存款,然后把存款转入经济较为发达的大中型城市进行放贷,从中牟利.这相当于一个“资金抽水机”,把农村的资金都抽走了,真正用于农村的资金很少.这种现象不但不能服务农民致富,反而会对农村金融市场造成极大的伤害.
这位负责人很无奈地表示,农村地区是经济薄弱地区,农民是弱势群体,而农村信用社在金融机构里面也是弱势群体.为了较好地完成河南省政府布置的一些政策性任务,承担起一定的社会责任,需要大量的工作人员和付出较高的成本,这就在无形中大大削减了农信社的竞争优势.所以,虽然农信社在农村地区发挥着很大的作用,但想做好很难.
与此同时,对于由农村信用社改制而成的农村商业银行来说,要想很好地服务三农,也存在诸多制约因素.河南卢氏农村商业银行董事长王裕粟在接受有关媒体采访时坦言,农村信用社改制为农商行,其初衷和目的是实现农信社健康发展,进一步提升其支农能力,但事实并非如此.从当前部分已组建的农商行情况来看,仍存在沉重的历史包袱、过高的税负,以及政策歧视、地方政府过度干预等因素,严重影响了农商行的改革发展,也直接制约了农商行支农能力的进一步提升.