“纠结”的信用卡

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今年年初,央行发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见.意见上规定“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”.目前,第三方支付行业的两大巨头,支付宝和财付通都叫停了信用卡充值业务.

“禁令”让各家银行正在体味“纠结”这两个字的含义.

郭先生是招商银行洛阳分行信用卡中心的销售员,在银行从事信用卡销售工作近六年,几乎与中国风靡信用卡信贷业务一起入市,而他最近想到了辞职.

“现在跑件(业内办理信用卡业务通俗说法)很累,一个月需要完成100单的业务量,很难完成.”

招商银行一直被公认为信用卡业务的“拼命三郎”,也由此发家.

而现在,招行的信用卡业务却在二、三线城市遇阻.

据广发银行信用卡中心最新数据显示,其2011年年末信贷余额超过500亿,新增不良贷款率低于0.5%,闯进千万量级的发卡行梯队,但动辄上亿的成本让其“吃不消”.

险情来袭

郭先生口中的“业绩寒流”并不是空穴来风,这与招商银行近期实施的政策有所关联.年初,央行发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见.意见上规定“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”.

目前,第三方支付行业的两大巨头,支付宝和财付通都叫停了信用卡充值业务.支付宝2月8日发布公告,表示“为规范和促进互联网支付业务发展,已于当天零点关闭信用卡充值服务”.

财付通方面,从2月1日起,就已经停止信用卡向财付通账户充值的服务.

禁令给习惯于信用卡网购的消费者带来了不便,但分析人士认为,央行此举目的不是限制正规的信用卡消费,而是为了遏制不法分子利用第三方支付账户套现.

如此一来,信用卡对于如今的中国消费市场来说似乎丧失了“功能”.

有业内人士指出,信用卡业务在中国还是没有形成一个系统的消费环境,大多数信用卡持有者投机心理还很严重.有很多人利用信用卡做融资手段,没有了中间的“缝隙”,也就没有了可利用的“价值空间”.

“通过信用卡网上购物,的确存在套现的空间.”但需要一些“特殊手段”,并且被查到信用卡套现的话也会面临非常严厉的处罚.

而更大的阻碍是,让业务员得心应手的向企业“扫荡式营销信用卡技能”也“颜面尽失”.

郭先生透露说,洛阳一个大型企业2000多名员工全部领到了一张新的工资卡,而且都办理了该银行的信用卡.不为别的,只因这家银行刚刚给这家企业发放了一笔贷款.

今年,该企业在一家股份制银行办理了相关的贷款手续后,就一直排队等着银行放款,等了大半年一直没有拿到资金.听说大型国有商业银行的额度相对股份制银行较宽松,于是又换到另一家银行重新申请贷款.

记者观察到,该国有商业银行在为其办理融资过程中强调,上浮利率是必须的,但要得到资金不只是上调利率的事,还需要将这家企业的工资转换银行、并为员工办理信用卡等.

为得到贷款,该企业按所有附加条件一一照办.

该国有银行一位不愿透露姓名的负责人告诉记者,因信贷额度紧张,即便低于银行基准利率,有议价能力的企业,也难以得到银行融资.

银行信贷额度目前成了银行的宝贵资源.

民生银行郑州支行一王姓负责人告诉记者.“信贷的紧缩,很多企业都已经不再委曲求全,这种附加的条件会增加企业管理的成本以及不可预知的风险,因为个人不良信用记录会殃及企业,使企业受到连带责任.而这些企业都是银行信用卡业务的‘大客户’,银行信用卡业务的渠道营销也会受到影响”.

谋变

有研究分析,在信用卡业务发展的初期,年费和商户回佣收入占据主体;而当业务发展到一定阶段,如在信用卡产品发展成熟的美国,初期其利息收入占到信用卡盈利的25%,商户回佣占到30%,年费及其他收入占到45%;在市场发展成熟的今天,资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源,其利息收入占到70%,商户回佣和其他收入各占15%.

数据显示,四大国有银行等多家银行的发卡量均超过了1000万张,其他股份制银行也超过了300万张,专家认为,按惯例前5年发卡行很难赚钱,尤其在中国市场,一家银行如果没有300万张活卡将很难盈利.

但这也不意味达到这个规模就会盈利.

“信用卡的盈利,主要来自于三个方面,年费、商户的回佣收入和利息收入.但是目前国内的盈利门槛,普遍比国外要高,主要是源于信用卡市场环境和监管政策.”中信证券银行业分析师周瑾指出.


年费方面,目前很多银行依然采用刷卡免年费,因此在年费方面收入很低.利息方面,监管层明确规定了18.25%的透支年息上限,境外的银行不会有这个限制.在商户的回佣收入方面,鉴于零售市场的盈利能力还较低,因此回佣的费率也普遍偏低.

经过一轮的跑马圈地后,加之受贷款额度吃紧的影响,银行传统贷款业务欲提前“催熟”市场,便不断向信用卡分期业务延伸.当越来越多的客户采取信用卡分期付款时,银行也同时调整分期手续费费率.尽管分期付款不需支付利息,但此举依然会让分期客户的支付成本增加.

按照民生银行的通知,该行3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率,调整后的手续费率较此前每期上浮了0.02%至0.07%.

有业内人士指出,信用卡分期一直是各发卡行力推的项目.

分期付款让原本昂贵的商品变得触手可及,加上很多银行为了推广业务,免利息免手续费,这让很多消费者尝到了甜头,养成了分期消费的习惯.银率网分析师认为,在短暂的跑马圈地之后,银行开始调整分期手续费费率,这使得利用分期购买大件商品的消费者不得不增加开支,而这笔开支也就顺其自然地进入了银行的“腰包”.

记者算了一笔账,如果在民生银行办理了3万元的账单分期,分12期归还,手续费收取方式为分期收取,那么每期还款本金不变,应还手续费则将由此前的每期180元增加至201元,12期需要多支付252元.

“在国外100万张信用卡就可能盈利,但在国内,由于种种原因,只有招行、中信银行等少数银行实现盈利,其他上市银行则没有披露,‘跑马圈地’的时代已经结束,从情势看,发行数量的多寡只是先分一下地头,下一步,还得靠业务的纵深发展来实现利润增长.” 周瑾说.

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