繁华背后难掩尴尬现实

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摘 要 :近年来,在国家不断强调“三农”发展重要性的大背景下,金融部门逐步加大了农村市场的拓展力度,新的支农政策与产品层出不穷,并取得了一定的效果.然而,长期以来影响农村金融市场发展的根本原因是否已经得到有效改善人民银行株洲中支就此对农业银行金穗惠农卡(以下简称“惠农卡”)在辖内的业务推广状况进行了调查.结果显示,全市惠农卡业务推广较快,为改善农村居民的金融服务水平发挥了一定的作用.但是,彻底扭转农村金融服务水平落后的局面,仅凭“一行处之力、一产品之功”是远远不够的,需要在服务组织、服务手段、外部环境等方面进行全方位的创新与改善.

关 键 词 :农村,金融服务,惠农卡

一、现状:产品惠农特征明显,业务推广进度较快

惠农卡是农业银行将服务“三农”作为农业银行的首要任务后,推出的专为亿万农民量身的金融产品.除具有一般存取、转账结算、消费、理财等各项金融功能外,针对农村市场与农村居民的实际需求,惠农卡独具三大特色功能:一是办理.持卡农户均可通过“三户联保”,或采用抵押、质押担保等方式,申请3000元至30000元的担保贷款授信额度,授信期限为1年至3年.在这个额度内,农户可以通过惠农卡在农行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务,实现一次申请,随借随还,二是财政补贴.惠农卡可以以代收代付的方式实现农村养老保险交费、养老金发放、合作身份识别、合作医疗费和就诊款缴纳、医疗报销费用等功能,同时可以作为各项财政补贴发放的直接通道,也可以直接缴纳水费、电费、电视收视费等,三是服务费用减免.为了保证“惠农”二字实至名归,惠农卡在金融服务上实行多项优惠措施.包括:免收惠农卡账户小额账户服务费,免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费(包括换卡和补卡),减半收取惠农卡主卡年费,在开办了农民工特色服务的地区,通过农村信用社办理异地取款业务,按照人民银行农民工特色服务的收费标准实施交易手续费优惠.

湖南省是惠农卡在全国范围内的首批推广省份.从2008年11月份开始,株洲市辖内各级农行多次召开惠农卡发行工作全员动员大会,按照“普惠制、广覆盖”的原则,积极采取“整村推进”、“协会+农户”、“民营企业+农民工”、“农村特色产业+农户”等批量发卡方式,将辖内产业特色明显、信用环境好、领导班子健全且有一定号召力的乡镇作为重点发卡地区,以点带面,通过推行“营销一个村,带动一个镇”的战略,在下辖株洲县、醴陵市、攸县、茶陵县和炎陵县近196万农业人口中广泛推广使用惠农卡.截止2009年10月末,已向全市农户发放惠农卡89971张,其中激活84211张,激活率为94%,累计存款余额1748万元,对12625户农户确定了贷款授信额度,授信总额15029万元,户均授信额度为1.19万元,累计向3723户农户发放了贷款,发放农户小额贷款6858多万元.从惠农卡使用后的反馈情况看,农户对惠农卡的功能认可度较高,特别是功能和服务费用的减免深受农户欢迎.

二、问题:惠农效应发挥有限,服务机制缺失显现

(一)存在的主要问题.惠农卡业务推广已经完成了初始阶段,但是,惠农卡的功能远没有得到完全发挥,有效改善农村金融服务手段的初衷仍相去甚远.综合来看,惠农卡推广过程中主要反映出以下几个主要问题:一是惠农卡业务整体发展水平偏低.截至10月末,惠农卡的发卡量仅占全市农户总数的15.5%,已放贷余额约占农行农户贷款总量的32%左右,吸收存款余额仅占农行县域储蓄存款余额的0.4%,二是惠农卡使用十分不便.一方面,农行县域网点大量减少,大多数乡镇未配置ATM机等自助设备.另一方面,农户如跨行在农信社、邮储银行等涉农金融机构使用“惠农卡”取现,每笔要按千分之八不等的标准支付手续费,用卡成本较高.长此以往,农民就会失去使用惠农卡的兴趣,使其成为“死卡”或“休眠卡”,三是惠农卡授信迟缓,农贷功能难发挥.目前推广惠农卡业务的工作主要依靠县域农行网点.然而,农行每个乡镇网点人数大多在6人左右,仅能满足日常业务需要.对于需要靠大面积宣传、大规模深入农户评级授信和贷前调查、贷后管理的小额农户贷款业务来说,人员缺乏导致难以应付.据统计,目前惠农卡的发放面约覆盖了辖内70%的乡镇,但授信率仅占发卡数的20%-30%,四是惠农卡业务发展不平衡.由于惠农卡具有放贷功能,出于风险可控考虑,该卡的发展直接与持卡人的经济水平挂钩.从区域分布看,醴陵、攸县等经济相对发达区域明显优于茶陵、炎陵等相对落后地区.截至2009年9月,农行已对茶陵县520户农户授信400.6万元,户均授信0.77万元,分别为全市、攸县户均水平的65%和27.5%.从使用人群看,主要为乡镇上的个体经营户,五是惠农卡的联保贷款存在风险.以多户联保人名义为其中一户借款人顶名借款的贷款“垒大户”现象不可避免,贷款集中风险问题突出.若5户联保,最多可通过惠农卡获得贷款15万元.由于株洲市开展惠农卡的时间较晚且选择授信人群的资质较好,目前尚未出现不良贷款情况,但省内部分农业为主的城市已出现较高的不良贷款.

(二)原因分析.一个市场产品既承载着提供者的美好期望,又能满足受众的需求,仍然不能有效发挥其效应纠其原因,主要是当前农村的金融服务机制缺失所致,具体表现在以下几个方面:

1、农村金融网点及人员不足,服务功能弱化.虽然网上银行、银行日渐受到民众青睐,但以目前计算机网络知识、网络硬件在农村地区的普及程度以及风险防范能力考量,辖内仅30%左右的农民接受上述虚拟式银行,实体金融网点仍是广大农民享受金融服务的首选.然而,金融机构内部改革以来,网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐减少.截至2009年9月末,全市县域金融机构的网点数为251个,比2000年减少396个,缩减幅度达61.2%,金融从业人员2472人,比2000年减少1646人,缩减40.0%.与此同时,农信社的1734个村信用站被全部撤消,减少人员1000余人,导致部分农村出现了金融服务空白.目前,在全市103个乡镇、1734个村中,有21个乡、1600个村没有金融机构,约占全市乡镇和行政村总数的20%和92%.实体网点不足,以网上银行在惠农卡的调查中,攸县一位农民反映:“现在攸县很多乡镇没有农业银行营业所,办了卡,也不好进行刷卡消费、存款、还款,远离乡镇的村民更不便接受服务”.另外,有一位居住在偏远乡村的农民,早已足额准备好,但却在惠农卡快到期,农行工作人员上门催收时才归还.

2、农村金融业务高风险低回报,服务水平难提升.尽管国家各部门运用了各种方式加以引导,但农村金融扶弱具有面广量小、手续繁杂、成本较高、风险较大的特点,在纯商业化的运营机制下金融机构承办和拓展农村业务的积极性不高,具体表现在:一是缺乏针对性的奖惩机制,“三农”业务的人员积极性受挫.商业银行为防范贷款风险,建立严格的内部约束机制,实行贷款第一责任人制度及终身回收责任制.这种过分强调责任约束和追究且以新增规模作为奖励基础的奖惩机制显然无法匹配“三农”业务的现实,严重挫伤了“三农”服务部门人员信贷积极性,以致在操作中出现“宁可不贷,也不放贷”的行为.正是如此,才导致惠农卡偏离初衷,成为农村富裕人群的工具,并未真正达到解决亟需贷款的农户融资问题,二是农村金融产品创新缺少明确的定位.这也是导致惠农卡业务目前发展尴尬的最主要因素.从惠农卡的设计初衷看,3000-30000的额度所针对的主要人群应是普通的农户,但授信时把“有无偿还能力”作为考量的第一要素,必然就会把一些真正亟需资金支持的普通农户排队在外,从惠农卡的发展现实看,经办人员已经把惠农卡的客户群定位在了辖内较富裕的乡镇个体户及大中养殖户上,3000-30000的循环额度远远不能满足他们的融资需求.某个体户老板就反映“3万根本不能满足我的资金需求,授信的额度起码要50万”.

3、农村配套金融软环境不优,服务开展难度大.一是农民接受新兴事务的时间较长.随着惠农卡在广大农村的快速发放,其贷款功能、利率低的特点被广大农户所熟知,而对其需收取年费、授信、担保等规定存在认识不到位,特别是对汇款五折优惠、农村群众粮补直通车等强大功能几乎不了解.广大农民热衷于办理惠农卡,主要目的是为了获取贷款,普遍将惠农卡理解为认为只要持卡就能得到贷款,有些农户认为惠农卡就是贷款,甚至有农户认为不用归还的国家补贴,二是针对农民群体信用体系尚未建立.由于当前个人征信体系难以掌握农民的资信状况,农字号银行间的信用评级系统无法共享数据,导致农民的资信状况难以量化或明确证明,困扰银行对其的信用评级.在惠农卡的授信评级过程中,工作人员需四处打听获得持卡人在邻里间口碑,并长期观察持卡人是否不参与等情况,据此开展授信工作.不仅耗费的成本高,而且准确性也不强,三是与农村金融服务与发展密切相关的公共服务基础设施建设滞后,在一定程度上制约了农村金融服务的发展.目前农村信用主要以农户为主,针对农村经济合作组织、专业协会等组织平台的信用建设仍在探索,四是农村地区的信用环境较差.尽管攸县、醴陵等地金融生态创建试点收到了初步成效,但客观来讲,县域逃废银行债务现象依然存在,部分地区遏制失信行为不力,乡镇政府的诚信引导机制大多流于形式.

三、对策:加快服务机制创新,逐步改善外部环境

(一)推进金融组织创新.可在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上,放宽市场准入,允许多种所有制金融机构提供农村金融服务,要根据农村金融需求多样性的特点,在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上,鼓励和支持适合农村需求特征的金融组织创新.当前,越来越多的先进技术被运用到金融创新中来,要鼓励各农村金融机构探索与先进技术结合的金融创新方式,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的状况.

(二)提升金融服务质量.一是不断探索新的有效的贷款抵押担保形式,逐步推广“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“行业协会+农户”等担保方式,让获得授信的农户可便利地取得贷款.通过及时、便利的信贷服务,更好地宣传惠农卡,提升惠农卡产品的美誉度,二是在当前我国农村家庭(人口)差距较大的背景下,推出的农村金融产品应该有一个明确的定位人群,好比同一种信用卡会划分成白金卡、金卡或普通卡一样,三是建立针对“三农”服务的奖惩机制,充足调动人员积极性.

(三)改善金融外部环境.一是加强新产品的宣传工作.充分利用广播、电视、报刊、网站、宣传单等新闻媒介,广泛宣传产品的针对对象、运作方式、需办理的相关手续,把产品的功能、好处向农户讲清楚,让农户知道怎么办,明白怎么用,提高农民对新产品的认识,加深农户对产品的认识,二是大力开展征信宣传,积极培育农村信用文化.对守信户实行优惠信贷支持,对失信户予以信贷制裁,要让农民认识到贷款是要“有借有还,再借不难”,三是逐步建立针对农业人口的征信体系.

(作者单位:中国人民银行株洲市中心支行)