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摘 要 ：本文对商业银行上门收款业务进行了调研和分析,针对存在的问题,提出了有效的建议.
关 键 词 ：商业银行；上门服务；中间业务；成本分析
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
随着全球经济一体化的发展,中国经济、金融与国际经济发展的脚步越来越紧,各大国有银行的经营模式正进一步向以经济效益为中心的经营观念转变,发展低风险,高收益,高附加值的中间业务是这种转变的更本要求.
银行业的上门收款业务就是中间业务收入来源之一,发展上门收款业务是竞争的需要,对一些优质客户提供上门收款服务可以降低企业的成本,给企业带来方便,从而加强优质客户对银行的忠诚度,给银行带来存款、贷款及其他中间业务收入的综合经济效益,但开展上门收款业务的成本又如何呢,笔者进行了与分析.
某国有商业银行是当地一家规模较大的银行.2003年,其总行开始为某石化集团提供管理服务,与之签订上门收款协议,基层行按照总行的统一部署积极与某石化集团当地分公司合作,为其开立30余户收款专户,并全部开通企业网上银行,协助总部将其下属公司开通主动收款功能.为解决加油站收款问题,该行还与保安公司签订上门封包收款协议,提供上门收款服务,双方进行全面的合作.此项业务开办以来,该行优质的服务受到客户的好评,但所有的成本投入与中间业务收入、员工的收入未能实现互惠互利,为此进行一些剖析.
一、上门服务的前期投入
该行对某石化集团的管理服务主要为结算和上门封包收款二大类,为做好上门收包、钱款清点、资金入账和上划,该行开展以下工作：
1.与保安公司签订上门封包收款协议,确定收包线路.对收包的车辆、线路进行安排,为上门收包的保安公司及人员,配备上门收款证.
2.进行业务培训,增强业务知识及人民币反假防范能力.派出业务精英对收款员进行培训,学习《人民银行收缴、鉴定管理办法》,宣讲反假知识,对出现的新品种、新特征进行观摩,提高营业员的反假意识,增强其反假技能,手把手教授人民币整点技能.
3.制订款包交接管理办法.该行专门制订了某石化集团上门收款管理办法,规定了加油站与保安之间、保安与银行之间的款包交接流程,对于交款单的填写、交接登记簿的记载,款箱的封包等都有明确规定.同时要求主办网点柜员严把交接关、关,对保安送达的款箱要与某石化集团的会计双人开箱,在监控下,逐包清点并与进账单、上门收款登记簿核对,保证了的安全.
二、上门收款业务的实施与成本核算
1.建立资金上划通道该行指定上门收款的主办网点,为保证资金归集及时,某石化集团所辖30余个加油站在该行开立收款专户,用于每日上门收款的存入,同时,授权总部每日16：00前通过总部网上银行自动收款功能将加油站账面资金上收总部的收入专户上,每月底由各加油站通过网上银行进行资金的上划,30余个账户在该行的日均存款总计为40万元.
2.押运成本为保证资金安全,该行委托社会化押运公司对上门收款进行押运,车辆由保安公司出车,押运人员包括跟车收款人员全部为保安公司员工,押运装备也是由保安公司自建,全年支付保安公司收包押运费80万元,全部由该行支付.
3.收款成本测算保安公司将款箱送达后,通过各行主办网点,安排装有监控的特定的清点房,配备专人进行清点,从接包、开箱、清点、入账每日需安排6名员工,5台点钞机、3台捆钞机,若干捆钞纸.6名员工收款人员成本计算：09年人均工资7万,平均收款天数149天,6名收款人员工资按平均收款天数测算：7/365*149*6等于17.14万,增加工资支出17.14万元.机具使用费计算：网点清点使用的捆钞机、点钞机等设备的折旧费为2万元,场地租赁费2万元,合计支出4万元.无效资金占用费计算：某石化集团日均收款300万元,日平均库存占用100万,如果利率按3%计算,全年库存占用费为3万元,库存还需支付解钞费1万元,合计支出4万元.从该行对上门服务大致测算,某石化集团上门收款业务共计成本105万元,这其中还未计算银行业务管理费、节假日员工加班费和清扫费.在员工对中油款清点过程,几乎每日均有不同程度的长短款,每周还误收款,处理这些问题的人员费用均未测算.
4.银行收益当年该行共提供收款站次5825次,日收款量300万元,日上划量260万元,按每次25元计算,该行中间业务手续费收入14万元,成本收入比仅为13%,对某石化集团上门收款,总行年底划入系统内往来收入38.5万元,加上这部分收入,该行成本收入比也仅为50%.从上述测算看出,单从该行为中油服务的投入成本与收入不成正比.
三、几点建议
1.总行应提高基层行收入,提高基层行收款的积极性.
2.提高单点收款费用.在收款初期,某石化集团按照每次15元支付基层行费用的,06年提高至25元后一直未进行上调,实际上费用是相当低的.对某石化集团,总行有特殊政策,比如,开户不收开户费、每月对账单打印费也是减免的,网银交易费也是不收取的,也就是说,对某石化集团发生的任何结算业务均是免费的,因此,对某石化集团上门收款费用可按每点每次重新测算后上调.
3.恰当收费,调整用工费用.
4.合理分配劳力资源.合理安排清点人员,可以外聘内退人员担任此项清点工作,从而压降劳动力成本.
5.向客户推出其他金融产品,提高综合业务收入.
第一,开办工资服务.该公司现有职工500人,银行行应以上门收款合作来推出银行的工资服务,按每人人均工资3000元计算,月额可达150万元,按40%沉淀为储蓄存款,可增加日均存款60万元.
第二,开办POS业务.目前各加油站收款量较大,银行可与该公司合作,为加油点安装POS机,可降低收款量,减少清点人员,降低机具损耗,避免风险,还可以增加POS消费手续费.
通过银行的一系列服务,密切与客户的合作关系,提高客户的忠诚度,为银行日后其他产品的营销奠定良好的基础.