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摘 要 ：近年来,随着经济结构调整的进一步深入和推动中小企业发展政策导向的强化,中小企业的发展速度进一步加快.对于这块潜力巨大的市场,正处于经营转型期的城市商业银行顺势而为纷纷出台各种措施向中小企业市场进军.在分析城市商业银行目前在中小企业贷款业务中存在问题和原因的基础上,从金融服务产品、贷款定价与风险控制、营销机制等方面进行探讨.
关 键 词 ：中小企业；城市商业银行；金融服务
中图分类号：F832.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）27-0068-02
银行一般将大企业、大项目作为竞争的焦点和核心,形成了“傍大款”、“垒大户”的发展模式,但在当前金融脱媒愈演愈烈、同业竞争越发激烈的情况下,优质大企业营销成本大、利差空间小、综合收益低、业务集中度高、业务不稳定等问题日益突显,城市商业银行又在经营管理水平、资金实力、人员素质和网点数量等方面都难以与国有银行和大型股份制银行抗衡.相对而言,中小企业客户数量众多,资源丰富,无论是资产业务还是负债业务都具有相对的稳健性,不会由于单一客户资金的大出大进,引起业务的剧烈波动,“无小不稳”必将成为城市商业银行业务发展的重要路径.
一、城市商业银行结缘中小企业的必要性和优势
大企业、大项目以中长期业务为主,在资本约束更加严格、宏观政策趋紧的环境下,业务调整空间小,对城市商业银行资金流动性产生较大压力.而中小企业业务以短期产品为主,有利于银行调整业务结构,提高资金的流动性.
城市商业银行总部及分支机构多设在本地城市,了解本地的发展方向,能够对符合当地产业支持的一些行业或企业内实施更加灵活、有利的授信政策,城市商业银行也可以根据当地产业特色增加一些更懂得专业知识的客户经理.另外,城市商业银行可以凭借对本地中小企业经营状况了解情况,适当扩大担保范围、放宽担保条件,减少不必要的环节与手续.因此,城市商业银行往往比大型银行更容易得到当地政府、中小企业的支持与欢迎.
相比四大国有控股商业银行的“支行—二级分行— 一级分行—总行”的决策体系,城市商业银行多采用二元制体系,管理层级少、链条短,信息传递迅速,再加上总行也都从本区域内考虑问题,更加贴合当地的实际情况,在经营思路和策略上具有自主权,缩短了经营决策时间,能够帮助中小企业在瞬息万变的市场竞争中,抓住机会,赢得时间,争得主动.
二、城市商业银行服务中小企业存在的问题
(一)金融产品与服务有限
大多数城市商业银行的产品品种一直停留在城市信用社时期,可以说是竞争层次低、产品初级化,缺少技术含量,竞争主要是靠拼人力、拼关系、拼费用,经营方式以粗放式为主,成本消耗大.
(二)经营成本高,风险管理薄弱
在城商行的经营过程中,存在许多难点：一是贷款审查难,中小企业较为分散,贷款频率高,累计贷款数量多,但单笔贷款金额小,城市商业银行要做好每笔业务的贷前及贷中审查,确保资金的安全,需要花费很大的人力、物力；二是贷后监督难,由于中小企业船小好掉头,经营灵活,变化较快,如果城市商业银行没有行之有效的风险管理措施,不能对资金使用用途进行很好的监督,很容易被企业投入高风险的投资活动.
三、商业银行中小企业金融服务问题的原因
(一)商业银行缺乏发展中小企业信贷的内在动力
长期以来,中国商业银行都采用以传统存贷业务为核心、经营利润严重依赖利息收入、业务发展过度依赖大中型公司客户的经营模式,形成了商业银行业务结构、客户结构、信贷投向同质化的现象.如果失去垄断利差,商业银行将真正面向市场竞争.在这种情况下,单一的靠做大规模,单一的投向大型企业的经营模式将无以为继,商业银行发展战略必将产生分化.相当多的城市商业银行是迫于压力,不得不转向中小企业信贷,而不是主动意识到自身定位与发展问题.
(二)商业银行风险管理的缺陷
近年来,中国商业银行在信用风险管理方面取得了长足进展,连续多年实现不良贷款率、不良贷款额的“双降”.与此同时,各商业银行初步建立了一套信用管理体系,在贷款审批、内部评级、贷后管理等方面积累了宝贵的经验.但这套风险管理体系的运用范围有局限性,主要体现在以下几个方面：一是这套体系是建立在国有大中型企业、国家垄断行业这一类客户基础之上的,与中小企业信贷的特征不吻合,与中小企业信贷的特征不匹配；二是各家商业银行的做法基本相同,没有太大差异,很少有商业银行有自己独特的、有针对性的经验.相比之下,中小企业客户的经营模式、财务能力、市场前景等情况要复杂得多.
(三)商业银行定价体系制约了中小企业信贷的发展
由于长期的利率管制,国内商业银行主要把精力放在了贷款的营销和贷后的管理等环节上.在贷款价格确定上,商业银行往往只是严格地执行银行利率政策,即使银行加大利率浮动空间,商业银行具备了一定的自主权,在实际操作中,影响贷款定价的因素也取决于商业银行间同业竞争以及与客户关系的博弈.从整体来看,中国商业银行普遍缺乏贷款定价的实践经验.从长远来看,商业银行这种粗放式的定价策略将影响其发展,也将成为制约商业银行开展中小企业信贷业务的极大障碍.
四、商业银行发展中小企业业务的措施
(一)积极打造中小企业金融服务专属产品
加强行业分析,了解中小企业在信贷、结算、理财等各方面的金融服务需求,主动与中小企业对接,量身打造适宜的产品,提升服务能力,满足中小企业全方位的金融服务需求.做好现有中小企业金融产品的梳理、整合工作,围绕中小企业及个体工商户的财务活动特点,集合账户管理、风险管理、支付结算以及综合理财为主的金融服务工具,推出产品服务套餐,满足中小企业及个体工商户的账户管理和支付结算需求,帮助其提升财务管理效率.与政府背景担保公司合作,开展科技型中小企业专项资金帮扶计划.加强与基金、创投等各类投资机构的合作,根据科技型企业实际资金需求提供先投后贷、先贷后投、贷投比例组合等联动服务,解决中小企业债权和股权的实际融资需求.
(二)完善中小企业专业化经营服务模式和专业运作流程
“点多、线长、面广”的中小企业处在城市商业银行公司业务和个人业务的交叉区域,应逐步探索中小企业金融业务制度体系与运作机制,对中小企业金融业务实行专门化和专业化经营管理,全面提升中小企业金融业务经营管理水平.由于中小企业融资需求具有短、频、急的特点,沿用原有的模式已难以满足其金融服务需求,因此要探索建立适合中小企业业务处理的信贷业务运作流程.创新风险定价机制,合理界定中小企业风险评估指标,完善中小企业风险评估体系.充分利用各种渠道获得小企业信息,特别是现场实地核查和搜集非财务信息,按照收益覆盖成本和风险的原则,在现行利率政策允许范围内实施差别化定价.
(三)完善中小企业营销机制建设
拓宽营销渠道.加强与中小企业局、科委、工商局、招商办等部门沟通合作,搜集优质中小企业客户信息,加强客户服务信息共享.积极与各行业协会、产权交易所、商会等联动,获取更多潜在优质企业信息,了解客户行业内部评价,提高客户营销效果.强化基层网点中小企业客户的营销维护职能,加强基层网点各相关岗位与客户经理间的联动营销,提高对优质客户的发现、识别、营销、服务能力.加大对公结算账户的营销力度,大力开展结算账户营销,积极争取优质客户资源,拓展中小企业业务.强化公私联动,加强对中小企业客户高管人员的营销,实现优质客户、贷记卡、电子银行、理财产品、工资等相关业务的快速发展.将国际国内支付结算、资金、管理、理财、网银、保险、工资等中间业务纳入中小企业营销计划中,使中小企业成为负债和中间业务的重要载体,提高中小企业业务的综合收益.