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党的十七届三中全会审议通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决议》,对新形势下农村金融体系建设做出新的规划.按照该决定的规划部署,首先是市场竞争主体的更加多元化.该决定重申了农行、农发行、邮政银行在农村金融市场的主体地位,同时还开放了小额信贷公司、村镇银行、投资公司等金融企业进入农村金融市场,农村信用社（有的已成制为农村合作银行,以下简称农信社和农合行）竞争对手呈现多元化、多样性特点.另外,《决定》直接提出“综合运营财税和货币政策工具,定向实行税收减免和费用补贴”的规定,本规定极大地调动了各类金融组织参与竞争的积极性,农村金融市场“百家争鸣、百花齐放”的局面即将来临.
摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻,挑战也是前所未有的,农村金融市场将面临重新洗牌.农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁,市场份额正在缩小.以前是“三农”主动选择农信社（农合行）,现在转变为“三农”有了更多选择金融服务对象的余地.显然,农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在.另外,随着城市周边农村的城市化,农民的市民化,农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了.
呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多,还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织.显然,市场还是那么大,谁的份额占有最多,谁的蛋糕分得最大.那么,农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢?
一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇
“立足社区、面向三农、服务中小”是农信社（农合行）的市场定位,对于“三农”的扶持,永远是农信社（农合行）发展的主旋律.农信社（农合行）出生于这片土地,成长于这片土地.多少年来,农信社（农合行）是“农民自己的银行”这一观念已根植于“三农”的心中,对于“三农”的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力.所以,农村金融市场不仅不能放弃,而且还要进一步巩固,要继续强力打造小额农户贷款,农户联保贷款,巩固农村阵地.
面对时代和市场新的变化,农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点.由于城乡一体化步伐的加快,“三农”的需求发生新的变化,农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路,跳出农业的圈子看“三农”.
二、对原有产品更新、再造升华,创新出适应当前市场的产品
继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时,不断创新农户贷款的品种.农民是弱势群体,农业是弱势产业,农民抵御风险的能力很差,一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害,农民便陷入困境,甚至威胁到生存,偿还贷款便无从谈起.
尝试与保险公司合作,为弱势农户量身一款专门针对农业生产的保险产品,这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失,同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障.探索、借鉴一种“信贷+保险+担保”的金融服务新产品,以分散农业信贷风险,减少农民和涉农中小企业的损失.
创新是企业发展的灵魂,企业只有创新才有活力,才会赢得更多的客户,一个没有创新的企业只能是停滞不前.
小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品.该产品凸显了“灵活快捷、周转使用、随用随贷”的品牌特点,在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求,被广大农民接受和认可.“农民自己的银行”形象和小额信贷品牌意识已根植于广大农村及千家万户,这是任何其他金融机构都无法做到的.但随着城乡一体化进程的加快,“三农”的内涵和外延已经发生重大变化,农村需求呈现多元化、多层次化.农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度,树立市场营销理念,确立以市场为导向,以客户为中心,进一步开发适销对路的,被市场接受的不同类型、不同层次的产品,以满足客户的需求.
可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域.针对不同的区域制定不同的信贷政策,实行分类调控,分类管理,有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状,拓展小额信贷的服务对象,将小额信贷移入城镇社区及中小企业.对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级,按级授信,采取“一次核定、守信守约、随用随贷”的政策；增强和完善功能,将客户的评级授信,小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入功能,真正做到“凭卡借贷,一卡多能”,增加小额信贷品牌的科技含量.
三、研发新产品,满足不断发展市场要求,按照个性化服务要求,不断创新金融服务产品
品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题.银行品牌是银行产品个性化的体现,也是此银行不同于彼银行的重要标志.在这个金融产品同质化严重的竞争时代,没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力,不能给客户留有深刻印象.可以说,农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品.
建议把中小企业的信贷业务打造成农信社（农合行）的品牌产品,形成核心竞争力.思路如下：1.尝试创建新的评级体系,减少对企业上报财务报表、各类书面文件等硬性信息的过分依赖.注重现场调查及企业社会信誉、纳税状况、信用记录、高管人员的素质及家庭财产等非财务因素及软信息.2.针对中小企业融资的“短、频、快”特点,对信用等级较高的企业实行综合授信.在规定的期限及授信的额度内允许其循环使用,随借随还,减少审批环节,缩短审批时间.3.落实信贷优惠政策.在收益覆盖成本和风险的前提下,从贷款的利率,期限和额度等方面给予优惠,对特别优质企业执行基准利率.
四、服务创新,打造个性鲜明的地方性银行形象
创建学习型企业,大力倡导全员学习风气,强化内功的修炼,培养知识型员工,把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合,推进社会形象的全面提升,凸显个性鲜明的地方性银行形象.将理念内化于心,外显于行,提高客户的认可度和忠诚度.
农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动,强化团体意识,在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐,让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶.
把员工培训作为一种长效机制,一种福利制度.培训不是只针对某一项知识和技能,也不是只针对某一特定时期,而是全方位的、与事业一起共存的全过程.临柜人员有一张笑脸是远远不够的,还必须有一流的服务技能,能为客户手头资金找到最大的投资组合,而获得这些知识和技能的最佳途径就是培训.
总之,市场不相信眼泪,农信社（农合行）只有从原来的基础上快速转型,摒弃粗放经营的管理模式,转变经营理念,加大产品创新、服务创新和科技创新力度,真正实现由“形似”到“神似”的转变,从而把农信社（农合行）全力打造成农民的银行、市民的银行和中小企业的银行.