互联网下的中国金融之路

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【摘 要 】 互联网金融将成为行业发展的新趋势.面对向实体经济让利、加快市场化建设的金融改革目标,以及经济增速放缓的市场环境,金融行业将何去何从?从内部视角来看,无外乎增收和节支两条出路,前者靠商业模式的变革和创新,后者靠新技术的开发和应用.从外部视角来看,针对客户业已形成的互联网生活方式,金融机构应顺应客户消费习惯,创建新的业务流程,增加新的业务内容.

【关 键 词 】 互联网金融 第三方支付 P2P借贷平台 自动审贷

互联网改变中国,互联网金融正悄然改变中国传统金融模式.互联网通过海量信息的传递和处理,打破僵化的垄断体系,进而改变中国.首先看到的是淘宝,通过网销打破垄断的区域分割的商业分销体系,降低中间税费环节,绕开昂贵的地租成本,获得持续的生命力.其次是微博,通过自媒体打破坚不可摧的传媒垄断和信息封锁,让民众重获知情权,甚至可以监督司法公正.预计下一个互联网产生深远影响的领域将是金融行业.

互联网金融将成为行业发展的新趋势.面对向实体经济让利、加快市场化建设的金改目标,以及经济增速放缓的市场环境,金融行业将何去何从?从内部视角来看,无外乎增收和节支两条出路.前者靠商业模式的变革和创新,后者靠新技术的开发和应用.从外部视角来看,针对客户业已形成的互联网生活方式,金融机构应顺应客户消费习惯,创建新的业务流程,增加新的业务内容.

金融具有天然的网络属性.信息流直接可以带来交易,而无需物流体系的支撑.海外已在P2P、信用卡消费、在线支付等领域具有成熟的公司.目前我国也在第三方支付、P2P借贷平台、自动审贷系统等领域形成成熟的商业模式.互联网金融作为网络与技术的结合,展现了旺盛的生命力.

一、第三方支付

截至目前,央行已颁发五批第三方支付牌照,共计197家企业,包含网络支付、预付卡的发行与受理、收单及央行确定的其他支付服务.截至2011年底,互联网支付业务交易规模达2.2万亿元,同比增长118.1%,维持高速攀升趋势.支付宝、财付通的市场份额分别为49.0%和20.4%,银联位列第三,市场份额为8.4%,前三家市场份额合计77.8%,垄断竞争格局已初步形成.

1.第三方支付可简化支付流程,集发卡、转接、收单三项功能于一身

支付业务需要三个角色：发卡方、转接方、收单方.在支付模式下,发卡方是银行,收单方是银行或第三方支付公司,转接方是银联或第三方支付公司.在第三方支付模式下,发卡方、转接方、收单方均可以是第三方支付公司,脱离了银联的专网体系.例如：用支付宝在当当购物,发卡、转接、收单方都是支付宝.用网银支付在当当购物,发卡方是银行,转接和收单是支付宝,具体见表1.

2.第三方支付的核心价值：安全性和便捷性

第三方支付起源于客户对便捷性和安全性的需求.从发展阶段看：第一阶段,1999年开始,服务于交易的支付网关模式.截至2010年底,银联网络发卡机构数达287家,第三方支付为用户和商户提供统一的线上支付接口,大大提高交易的便捷性.第二阶段,2004年开始,促成交易的信用中介模式.为了推动网购的发展,支付宝首创担保交易付款模式.第三阶段,2008年开始,创造交易的便捷支付工具模式.如提供公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、等多种便捷支付功能.近两年正在兴起手机客户端移动支付业务.这是结合NFC（近距离无线通讯技术）、二维码技术创造的新型交易模式.

3.海外借鉴：成熟的商业模式,开放的平台战略

PayPal成立于1998年,超过1.1亿活跃注册账号,在全球190个国家和地区以25种货币使用.2011年收入44亿美元,同比增28%,国际业务占比50%左右.总交易额1180亿美元,同比增长29%,跨境贸易25%,移动支40亿美元,预计2012年移动支付额达到100亿美元.在金融产品方面,提供包括延期付款、买方信贷、信用卡、货币市场基金等多种服务和产品,是新的增长点.

二、平台贷

由于利率体系僵化和金融机构过度垄断,国内出现银行体系和民间借贷体系既并存又分割的借贷市场.平台贷通过网络将投资人和借款人连结,打破了这个分割的体系.以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所,应运而生.信用评估是平台贷发展的瓶颈.由于担保公司的担保能力受资本金约束,发展规模受限,同时无法回避系统性风险.利用互联网积攒大数据识别风险,将是平台贷的发展方向.平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势.英美已形成三种模式：单纯平台中介模式、复合型中介模式、与社交平台相结合模式.

1.国内分割的借贷市场：银行体系和民间借贷体系并存

从借款需求角度看,中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款,利率6%～10%.绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款,利率20%以上.中间10%～20%的借贷市场尚属空白.从投资的角度看,普通客户可以去银行存钱或买理财产品,获得3%～5%收益率.能够承担风险的100万以上的大客户,可以购买信托计划,收益率一般10%～15%.中间5%～10%的保本产品极度缺乏.

2.网络借贷平台打破了分割的市场体系

借贷体系的分割源于僵化的利率体系和金融机构的过度垄断.在旺盛需求的催生下,网络借贷平台应运而生.虽然没有明确的法律地位和监管主体,以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷.

3.信用评估成为平台贷发展的瓶颈

借贷业务核心是借款人风险识别和控制.传统银行的常规做法包括征信体系建设、抵押担保制度、购买信用保证保险、互保机制等.针对存款客户的保护机制包括资本金约束、存款保险制度等.银行体系之外的借款人往往缺乏好的征信记录、没有资产抵押、目前信用保证保险发展不足、缺乏诚信导致互保机制无效. 4、海外借鉴：形成三种模式——平台中介、复合型中介、与社交平台结合

美国Prosper单纯平台中介模式：Prosper成立于2006年,是美国第一家网络借贷公司,超过150万会员,累计借贷额4.08亿美元.借款人可以在网站提起2000—25000美元的借款需求,投资人针对单个借款人最低借款额度为25美元.通过竞标机制来确定利率,通过分散贷款来降低风险.英国Zopa复合型中介模式：Zopa成立于2005年3月,是全球首家网络借贷公司.其特点在于：划分信用等级、强制按月还款、雇佣代理机构等,较好地控制了风险.

5.自动审贷和在线财险：大数据时代的产物

（1）阿里金融：数据技术与金融的完美结合.2010年阿里巴巴小额贷款公司成立.至今累计投放小贷280亿元,客户数量13 万,均为小微企业和个人创业者.其中,2012年上半年投放贷款130亿元,计170万笔,日均1万笔,平均每笔贷款额度7000元.以淘宝商户贷款为例,包括订单贷款和信用贷款两种.流程包括3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账.但是,由于小贷行业没有银行牌照,不得吸收存款,不得跨区域经营,限制了阿里金融的发展.

（2）众安在线：数据、社交、金融相结合的尝试.众安在线财产保险公司,注册资本金10亿,注册地上海,阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%,余下还有多个网络科技公司股东,方案已报送保监会等待审批.众安在线财险最大的特点是,全国均不设任何分支机构,完全通过互联网进行销售和理赔服务.产品主要包含两个方面：基于互联网的产品和基于 物联网的产品.比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险,甚至还有基于语.

总之,唯一不变的就是改变,与时俱进是企业生存之道.互联网在改变我们生活方式的同时,也在改变我们的支付习惯、借贷方式和投资理财渠道,这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空间.我们期待网络数据、社交和金融领域的更多合作,实现无边界扩张,更期待找到可以见证历史、一道成长的优秀公司.

【参考文献】

[1] 聂风华：新型互联网金融商业模式或在中国出现[EB/OL].http：//.sina..,2012-09-25.

[2] 聂伟柱：金融互联网化：“渠道革命”只是开始[EB/OL].http：//it.sohu./20120706/n347418751.s,2012-07-06.