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苏宁云商有望成为民营银行开闸后的首个尝鲜者.
日前,本刊记者从苏宁云商内部得到确凿的消息称,苏宁确已与中国银监会的高层有过接触,商洽并申请设立“苏宁银行”.另外,苏宁云商董事长张近东也已经注册了“suningbank.”的域名.
数据显示,苏宁旗下电商平台苏宁易购的网站注册会员超过2000万人,线下有1700多家实体店.理论上讲,1700多家实体店将来都可能成为银行网点,2000万用户也可能会成为潜在的银行业务客户.
苏宁云商副董事长孙为民此前曾表示,国家新一轮的改革计划鼓励由民间资本发起成立银行.在这样的政策之下,苏宁肯定会全力以赴争取拓展这方面业务.这并不是因为苏宁的传统业务毛利低,银行利润高,所以要做；而是因为银行业务可以带动传统产业的升级.
有分析指出,苏宁筹建银行的背后是国家对民营资本组建银行的“开闸”.7月5日,国务院公布有“金十条”称谓的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,其中有“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”的表述.这令民营银行的破冰显现希望.
国家政策放行之后,苏宁云商的试探行为值得肯定.而张近东行为将会引发怎样的鲶鱼效应?苏宁云商的民营银行又将面临怎样的机遇和挑战都值得探讨.
多纬度金融布局
在申办银行之前,苏宁云商在金融领域进行过多方尝试.
早在2009年,面对金融危机过后整体经济发展放缓,张近东开始酝酿“营销变革转型”,而为上游中小型供应商提供金融扶持是其中重要一环.
2011年,苏宁发布未来10年战略,苏宁布局供应链金融的战略规划有了雏形.同一年,苏宁注资1亿元创建了南京苏宁易付宝网络科技有限公司.不仅如此,它还收购了安徽华夏通支付有限公司,曲线获得第三方支付牌照.
而苏宁供应链金融服务真正的突飞猛进是在2012年.这一年的6月,苏宁易付宝获得央行颁发的第三方支付牌照.12月,苏宁创建“重庆苏宁小额贷款有限公司”,面向全国上游经、代销供应商全面主推供应链融资业务,凡是苏宁经销、代销供应商均可以用与苏宁易购操作的“结算单应收账款”作为抵押物进行融资贷款,单笔融资额最高可达1000万元.
据了解,除苏宁小贷提供的融资服务之外,它还与众多银行合作了“银行保理”融资业务.2012年该业务累计成交量超30亿元.
今年8月,苏宁又将目光瞄准理财产品.苏宁金融事业部已于上半年专门成立基金产品专项小组,并与国内10多家知名基金公司进行紧密接触.近期,苏宁还将正式进入基金领域,涉足货币基金等投资理财产品.
苏宁近两年在金融领域的“暴走”,无不有着阿里巴巴的影子.在业内人士看来,从金融小贷到易付宝,再到基金电商平台,苏宁一直紧跟阿里巴巴的步伐.但在苏宁方面看来,自己的供应链服务有着明显的“苏宁特色”：与其他电商相比,苏宁供应链金融业务的最大亮点就是企业自己出资和银行合作放贷两种模式相结合,融资产品和选择性更多.
苏宁的如意算盘
在苏宁筹备银行的消息得到确认之后,苏宁股价一度涨停.而资本市场对于苏宁银行表现出的巨大关注还在于民营银行的破冰相当不易.从1996年由多年民营企业合股创办民生银行算起,我国已经整整17年没有新增民营银行.正因为这样的背景,苏宁筹备银行的行为才获得了格外的关注.
而站在苏宁的立场,张近东筹建商业银行,不仅是着眼于目前上万家直接有着采购的供应商,更有可能是为即将上线的开放平台提前布局,为开放平台引进的海量小微企业直接提供供应链金融服务.届时,苏宁银行将与小贷公司、易付宝支付业务等共同打造一个线上线下融合为核心的生态产业链.
现实情况是,苏宁并非唯一布局供应链金融服务的电商,京东、阿里在这一领域亦是深耕多时.
去年11月,京东商城就与中国银行北京市分行正式签署全面战略合作伙伴协议,备受外界关注的京东商城供应链金融服务平台终于揭开神秘的面纱.该平台的服务内容包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等.
阿里的金融之路走得更早.2010年,阿里小贷公司在杭州成立,打造“平台+小贷”的融资模式.到2012年7月20日,阿里金融已经实现单日利息收入100万元.
与京东、阿里金融相比,苏宁开展供应链金融业务更具有优势.相关分析指出,一方面,它与上游供应商之间有着直接的采购合作,更容易实时掌握合作厂商的资信、资金情况,且因为品牌厂商有着采购库存抵押,融资风险性更低；另一方面,苏宁作为直接的零售渠道,大资金吞吐量使其与传统金融机构有着更密切的关系,并且因为其纯正的民营企业血统,在政策方面也更容易突破.正因为有着诸多优势,行业人士认为苏宁获得民营银行牌照的可能性更大.
诸多隐忧
对于苏宁筹备银行以图为自己的供应商金融服务增加更多筹码,业界还是表示了相当程度的赞同.
针对苏宁银行筹建的消息引来资本市场的追捧,深圳私募人士邹建斌给出的评价是：“苏宁银行还没有开业,大家就已经如此追捧了,而上市银行十多家盈利情况都很好,市盈率全A股最低.股价却跌破净资产.”
然而,和民生银行一样,未来的苏宁银行也得置身于国有四大银行和具有国资背景的地方商业银行所组成的庞大包围圈,要想突破谈何容易.数据显示,大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%,民营银行仅占5%,其中,“工农中建交”五大行占比在60%以上.如此严重的“行业垄断”,身为民营企业的苏宁要想从银行口中“夺食”,难度可想而知.
另外,苏宁主动转型固然值得鼓励,但多元化经营的企业从历史来看,很少有企业经营业绩和竞争力能站在行业一线.某种程度上来看,苏宁出身家电连锁卖场,后又专心做电商生意,现在进军金融领域,都未必能站在每一个领域的前列.
尽管政策方面已经开闸,但相关的配套法律还没有跟进.实际上,设立民营银行的呼声由来已久,但却迟迟未能“靴子落地”,也就是政策方面的不成熟.因此,业界呼吁：相关政府部门必须及时创新金融监管方式,出台相关政策进行规范和引导,促进其健康发展.
复旦大学经济学院副院长韦森就建议：“从当前情况看,互联网金融业务中存在资金、信息泄露及透明度等风险,而互联网金融的监管却存在着缺位问题,行业因此易陷入无序竞争,互联网金融应完善监管,如加快电子银行立法,避免这一行业泡沫化.”