现代保险金融企业商业模式探析

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摘 要:商业模式指的是企业为消费者提供价值,以满足其需求的系统,在这个系统中对企业的人、财、物、力、信息、品牌、企业环境等各类资源进行组织和管理,从而满足消费者不能自立却必须购买的消费需求.对于现代保险金融企业而言,其商业模式的创建,首先应立足于保险金融企业的发展大局,把握好创新、资源、风险管理、盈利、信息等要素的关系,令其符合保险金融行业的趋势动态,并与社会经济的发展相契合,从而不断提升企业的社会竞争力.本文结合保险金融企业的现实状况,对其商业模式进行研究探讨.

关 键 词 :保险金融企业;商业模式;风险管理

商业模式成功运行的关键在于顺势而为,努力推进改革,优化整合创新,构建一套顺应时展、契合社会经济变革转型大格局、符合保险金融市场新趋势与新要求、充分挖掘自身优势及核心价值的商业模式.因此,保险金融企业需注重资源的优化整合,增强大格局意识,增强对信息技术的运用,加强风险管理,注重资本内生化,立足于不同的发展形势,为自身企业创建合乎时宜的商业模式.

一、优化资源整合,构建协调发展模式

商业模式的构建应基于自身实际情况,结合市场及社会经济发展形势,协调企业战略布局,使企业资源与整体战略优化整合,寻求商业价值与社会价值的契合点,进而构建起既符合保险金融市场态势,又顺应社会经济趋势的高效协同发展模式.


(1)立足于集团化趋势,注重资源优化整合.现如今,保险金融市场以集团化为主要发展趋势,在这一背景下,保险金融企业需应势而为,加强企业总部建设管理,以集中股权为依托,加强干部管理,强化战略布局,优化资源整合.第一,加强总部建设管理.集团总部作为保险金融企业的管控中心,保障着子公司的正常运转.鉴于此情况,保险金融企业应结合自身实际,进行集体建设,集团内部采取精细化管理,优化资源整合,创建专业、高端的保险金融企业总部.第二,强化集中股权,调整治理结构.保险金融企业要想达成高效优质的资源整合,首先 ,应对各分公司的股权进行强化控制,结合市场趋势,创建股份制公司,使公司实现高比例控股.与此同时,对于治理结构中出现的问题,应予以深入细致的分析,强化垂直领导及干部管理,利用市场配置结合组织选拔,选举董事会,将企业治理变为法人治理,将党委成员设置于核心岗位之中.

(2)适应经济社会趋势,达成价值创新.城乡一体化是当前社会的主流发展趋势,农村经济也在快速发展之中.保险金融企业应抓准时机,充分开发农村需求,结合国家强农政策,针对保险金融开发涉农产品的创新,强化农网建设,开发农村市场,探索新型工作模式,促进保险金融业务的持续增长,以此创建业务拓展模式,

二、加强对信息技术的推广与运用,构建运营管理模式

随着信息技术的广泛普及与快速发展,保险金融企业也形成了以信息化技术为载体的发展模式.保险金融企业发挥信息化特征及其优势,增强对企业信息系统的优化与完善,结合信息技术优势有效达成资源共享,促进保险金融企业产品业务水平的提升,为企业的正常运转提供技术保障.与此同时,保险金融企业应加强对信息技术的统一管理,强化对信息中心的优化建设,对云计算平台及资源数据库开设统一的网络化管理,促进企业内外部资源的有效整合,减少运营成本,逐步增强管理效果.另外,结合信息化技术改变传统的营销模式,形成信息化营销服务体系.利用互联网、物联网、云计算等技术,对营销流程进行整体优化.凭借信息移动平台服务,或网络营销等建立多种营销模式,创建个性化售后,促进保险金融企业形象的不断提升,打造品牌效应,凭借信息化技术带动企业营销水平的提升;另外一方面,保险金融企业需在自身业务和发展的基础上,利用信息化优势,创建业务数据的管理和共享中心.例如,财务数据的管理及共享,使保险金融企业在运营中的费用得以集中管理,各项业务得以有效管控,并创建起核心业务系统,运用市场费率,优化定价及赔付率的自动化管理应用平台,对于不同的客户制定出相应的理赔措施,在保险金融企业创建综合化、定量化的信息化管理体系.

三、加强风险管理,构建完善的风险管控模式

商业模式以风险管理为发展的重要基础,金融危机的影响,使保险金融产业迈向了去风险化趋势之中,这就要求保险金融企业需将防范化解风险化作企业安身立命之根本,优质的风险管控文化为发展基石,多层次的资本补充为发展重点,立体化的风险管控为依托,逐步促进抗风险能力的提升,推动改革的顺利发展.

(1)建立优质的风险管控文化.针对缺乏优质、完善的风险管控文化而造成的巨大损失,保险金融企业应就风险管理进行广泛深入的宣传教育,从高层领导做起,突破风险管控限制,将项目管理理念融入企业风险管控之中,运行项目化的风险管控机制.并且发展“全面内控、积极合规”的风险管控文化意识,形成“风险管控创造价值”的文化理念,加强风险管控的责任化机制,增强业绩考核中风险管控指标的权重,建立案件责任追究机制,实现强力的自我完善、自律约束效能,强化惩戒监督体制.

(2)建立多层次的资本补充机制.众所周知,资本不足是保险金融企业中最大的危机风险.因此,保险金融业建立完善、系统、多层次的资本补充机制,帮助企业增加资本注入及多渠道补充,增强企业偿付能力,保证企业稳定持续运行.另外,保险金融业应积极开拓市场融资渠道,增强资本补充的市场化和长期性,提升企业发展的抗风险能力.在风险防控的基础上,完善资本补充机制,加强企业员工防控意识培养,逐步建立起完善、高效、全面的风险防控模式.

四、强化资本内生化,构建持续盈利模式

保险金融企业以持续盈利为最终目的,在发展中不断促进企业整体效益和竞争力的不断提升.鉴于此,保险金融业应积极强化资本内生化,增强承保能力,兼顾投资,不断提高承保盈利,增强企业利益最大化.

(1)构建多元化的主业与均衡发展的格局.面对保险金融市场的持续波动与不定性的变化,构建多元化且均衡的发展格局,是现今最有力的应对方式和手段,是稳定盈利增长的保障.例如,2011年,中国人保将财产险和人身险作为企业发展的重头戏,实现了双超2600亿元,超出行业基准的6.8%,促进了企业净利润的快速增长.由此可见,多元、均衡的发展格局对增强保险金融企业创收盈利的重要作用.

(2)承保与投资兼顾运行.在保险金融业中,往往认为“承保易亏损,投资易盈利”的观点,再加上保单成本较高,促使保险金融业较为注重投资盈利,忽视了承保盈利,过分依赖投资,导致投资模式陷入不利局势之中.鉴于此,保险金融业应确定发展思路,保持清晰认识,将投资与承包置于双向兼顾的位置,促进二者同步协调运行,强化承保执行,加强对承保程序的精细化管理,加强资产管理,促进投资效益的不断提升,通过承包与投资,完成双渠道模式下的企业效益的不断提升.

五、结语

保险金融企业要想在竞争激烈的社会和市场中赢得稳定、持续的发展地位,完善商业模式成为关键所在.而不管何种模式,首先应结合社会及市场的发展趋势,优化整合资源,实现价值创新,实现协同发展模式;利用信息化的快速发展,实现信息化模式;从对风险管理的重视到资本的内生化,形成风险防控模式及持续盈利模式,将这些模式充分综合,才是风云涌动的社会市场竞争中最有力的商业模式,继而帮助保险金融企业充分占据竞争优势,促进保险金融企业稳定、持续、健康发展.

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