互联网与普惠金融

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这么一个段子,这年头,开100万奔驰的大款,大多是在银行贷款千万以上的,而刚发工资就急匆匆往银行里存钱的,大多是骑着2000块电动车的潘俊Ｎ什么富人钱越借越多,而穷人钱越存越少呢?答案很简单,因为现有的金融体系和普惠金融的目标还是有距离.

什么是普惠金融呢?

首先,普惠金融是基于真实的需求结构来提供金融服务的.现有的金融需求结构是扭曲的,金融机构倾向于把钱借给有实力的大企业和个人,而不是根据他们真实的金融需求来配置资金.结果是大企业可以以较低的成本获得资金,甚至用富余的资金去炒地皮、放,而实力较弱的小企业和个人,即使有需求,也很难获得银行的贷款.

其次,普惠金融是基于个性化的需求来提供产品和服务的.现有的金融体系只能开发出有限的金融产品满足一般的金融需求,而对特殊的金融需求则视而不见,他们还停留在大规模生产流水线作业的阶段,缺少个性化化的产品和服务.结果是,每个人都不能得到有效的金融服务.

最后,普惠金融是质优价廉的智慧金融.现有的金融体系只能从传统的征信系统获得个人的征信记录,导致征信信息不完整,审批时间较长,而且付出的人工成本也不小.结果是,该享受服务的人无法享受,即使得到服务,时间成本和经济成本也不可低估.

由此可见,由现有的金融体系迈向普惠金融,至少要过三道关：信息关、服务关和成本关.

从本质上来说,金融业是信息服务业.简而言之,金融就是在贷方和借方之间建立联系、设计交易方式并完成交易.一个金融交易的完成,需要精确地匹配借方和贷方的信息,需要全面地掌握借方的信用记录,需要参考既往的交易记录,信息对交易的撮合、风险的控制起着至关重要的作用.因此,信息如何产生,由谁来存储、提供就决定了交易的主动权掌握在谁手中,资金流向何方.

从统计学的角度来看,金融需求是一个长尾需求,从最一般的到最个性化的.然而现实是只有较为普通的需求能够得到满足.更多的时候,金融机构所提供的产品来源于少数专业人士的顶层设计,未能真实地反映市场的客观需求.消费者没有选择,只能被动地接受这类产品.产品由谁来设计,依据什么来设计,决定消费者能得到什么样的金融服务.

金融服务成本的高低,无论对于金融服务的供方,还是买方来说,都是最重要的因素之一.由于金融服务对价格弹性的敏感性,交易双方倾向于选择成本最低的交易方式,这就导致大量的交易集中于成本最低的交易对象,即享受了金融机构充分的信息服务的大企业和有钱人,只有降低交易的成本,小企业和穷人才有可能获得充分的金融服务.

互联网与普惠金融

传统金融给普惠金融的发展带来诸多困惑,无论是信息的不对称性、服务的单一化还是成本的弹簧门,都难以获得突破,互联网金融的出现改变了这种局面.

传统的金融机构主要以物理网点的形式存在,不仅外部人员从各网点获得信息很困难,各个网点之间的信息联络也是不方便的,各家金融机构之间的信息交换更是困难的,因此,不仅金融机构之间无从互相了解,企业和个人也难以在众多的金融机构之间作出选择.

互联网金融的发展,大大提高了信息获取的便利性.以91金融超市为例,你只要在该网站输入个人姓名、性别、手机号和贷款金额等信息,提交贷款申请,就会有贷款顾问主动与您联系,然后客户经理就会对您的贷款申请进行审批、放贷.该网站提供了各种类型的贷款,从信用贷款、个人房产抵押贷款、个人车辆抵押贷款到个人实物贷款.贷款不仅面向个人,也面向企业.就贷款用途而言,创业、购房、买车、经营、装修、结婚、旅游、求学、购物等等,应有尽有.贷款期限也较为灵活,从1个月到10年不等.更重要的是,这些信息来源于各个金融机构,例如南京银行、兴业担保、金融等等,你可以通过筛选、比较,选择最适合自己的金融机构和金融产品.当然,91金融超市仍有很多待改善之处,例如尚未能用自定义的关 键 词 搜索金融服务,所推荐的金融机构有待丰富,未开发用户评价系统等等.

在服务的多元化方面,互联网金融也具有传统金融难以企及的优势.例如,互联网金融能根据交易的大数据分析用户的偏好,并据此开发出相关的产品.

以京东金融为例,京东金融根据不同用户的金融需求开发出了对应的金融产品,例如京东小金库主要面向那些经常在京东商城进行网购的消费者,他们把零钱存入京东小金库,可以购买货币基金,也可以购买票据理财产品和其他基金.京东众筹则面向那些较为前卫的消费者,向他们提供电子产品、艺术演出和慈善活动等产品,这些需求,可以从京东商城的购物偏好数据中得到.京东白条则是面向京东商城的消费者（例如在校生）提供短期无息贷款,相当于银行的信用卡.区别在于京东可以根据每个人的交易记录确定授信额度,而银行不一定会为京东商场的消费者发放信用卡.京东金融已经对京东商城的客户进行了细分,并根据不同的客户提供了不同的金融产品,向普惠金融迈出了关键的一步.

最后,在成本控制方面,互联网也完全颠覆了传统金融的商业模式.互联网金融已经形成完整的生态系统,可以与任何产业相融合,并渗透到传统金融所难以企及的领域,通过大数据分析、点对点服务、批量自动处理、光速传播等技术大大降低了交易成本.

互联网金融的成功,在于坚持建立完整的生态系统,坚持产融结合,利用产业链条和跨界经营所编织的生态网络来降低交易成本.例如,互联网金融与农业的结合.传统金融机构不可能向单个农户提供贷款、保险等金融产品.但是金融机构可以与农产品的经销商或者加工企业合作,建立金融控股公司,通过P2P平台为农户提供融资服务.在这里,P2P平台可以要求金控公司为农户或者经销商提供担保,加工企业或者经销商可以提供农户历年出售农产品的ERP数据,从而确定授信额度,而金融机构同时拥有支付、物流等系统,既可以为农产品销售提供渠道,也可以为各项支付和资金流动提供资金支持.互联网金融只有通过产融结合,沿着产业链向下延伸,才能提高效率,降低成本,从而获得更广阔的市场空间.

普惠金融的未来

从以上三个案例,我们可以断定,普惠金融的重要方向必然是互联网金融.逻辑很简单,技术的进步将改变消费行为,消费行为变化将改变需求结构,需求结构变化将重塑所有产业.

互联网金融将改变人们的金融消费行为.作为新一代技术变革的核心,互联网具有去中心化、点对点、高度智能等特征,未来的金融消费将从组织转向个人,由间接服务转为直接服务,由批量生产转为服务,变得更分散、更直接、更个性化.

金融消费行为变化将引发需求结构的改变.当互联网金融已经能够为每个人提供充分的金融服务,新的金融需求必将主要来自于成指数级增长的互联网金融.传统的金融机构所仰仗的垄断、规模、品牌优势将荡然无存,它们要么互联网化,要么成为“恐龙”.

金融需求结构的变化将重塑所有的产业.当人们金融需求结构的变化反映到各个行业时,必然引发一系列的连锁反应.所有行业将不得不以用户为中心,以提供更便捷、舒适、安全、个性化的服务为目标,以边际价值的最优化为宗旨.

普惠金融意味着最大多数的人享受到了本应该享有的金融服务.意味着人们可以通过金融工具创造更加美好的环境、更加和谐的社会和更加美好的人生.（作者单位：先锋金融集团） □