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摘 要 ：小微企业融资难是当前和今后一定时期影响我国经济转型升级的重要问题,引导金融机构优化信贷结构,切实加大对小微企业资金支持力度,对提高地方科学发展水平的意义重大.本文结合基层央行履职实践遇到的实际问题,在如何提高小微企业金融服务效率方面进行探讨.
关 键 词 ：小微企业；金融服务；融资难
中图分类号：F832.0 文献标识码：B 文章编号：1007-4392f2014）04-0075-02
一、基层央行在小微企业融资难问题中应发挥的作用
人民银行基层机构肩负金融宏观调控和对银行业机构综合管理的双重职责,因此,在全面准确贯彻国家稳健货币政策的同时,引导金融机构优化信贷结构,切实加大对小微企业资金支持力度,提高地方科学发展水平的责任重大,在有效化解小微企业融资难方面大有作为.
(一)完善管理体制,确保国家政策准确全面落实
在全面深入理解国家调控政策精神基础上,有针对性地出台实施细则,将国家宏观政策细化分解为操作性强、可量化的具体调控目标和考核标准,加强政策实施效果评估,落实督导措施,提高稳健货币政策实施效果,切实加大对小微企业支持力度,促进其持续健康发展.
(二)创新履职方式,切实提高“窗口指导”效果
在搞好与地方政府相关部门协调配合,通过政银企座谈会、重点项目资金供需对接会等多种形式,搭建信息交流平台的前提下,通过贷款投向指导目录,信誉良好优势小微企业评选和宣传推介等方式,引导银行机构自觉加大农产品深加工名牌产品、重点产业化龙头企业、科技创新型等有发展潜力小微企业的扶持力度,实现信贷优化和银政企“多赢”.
(三)落实各项扶持政策,鼓励金融机构支持小微企业
协调地方政府健全完善担保体系,扩大担保基金规模,严格落实贴息、税收优惠等扶持政策,鼓励中小金融机构积极开展金融创新,开发小额担保贷款、应收帐款质押贷款等适合小微企业信贷产品,支持符合条件小微企业发行集合票据等,拓宽小微企业资金来源渠道.
(四)增强服务意识,培育壮大新型金融机构
强化“两管理、两综合、一保护”各项举措,细化完善操作规程,寓管理于服务之中,努力为中小金融机构引进壮大以及农村新型金融机构的培育发展提供高效服务,提高金融资源配置效率,确保更多资金向“三农”、小微企业、民生、保障房等重点领域倾斜,更好服务于实体经济发展.
二、金融支持小微企业面临的困难和问题
(一)部分小微企业经营管理不规范
一是部分小微企业管理者文化素质低,管理水平较差,企业缺乏实现持续经营发展的长远规划,缺乏对市场经济规律的研究和把握,缺乏相应的管理经验,在经济形势好的时候有了一定的发展,但经济一旦出现波动,这部分企业就会受到很大的影响,企业存续状况较差,据统计,唐山市小微企业平均寿命只有3年左右.二是部分小微企业财务管理状况欠佳.部分小微企业存在财务制度不健全、缺乏财务管理人员、财务管理不规范等现象.企业在申请贷款时往往因账务不规范、财务状况欠佳,财务指标不符合金融机构贷款支持条件.
(二)小微企业融资渠道较窄
目前,银行对小微企业融资支持以传统贷款、贴现为主,除贷款和贴现外,为小微企业提供融资租赁、贸易融资、担保融资及应收账款、股权质押贷款等方面服务较少；短期融资券、中小企业集合票据等融资工具虽然对企业规模、盈利等方面标准有所降低,但对企业信用评级、信用增级、信息披露、中介机构审计等方面要求较高,多数小微企业难以达到条件.
(三)小微企业融资环境需进一步优化
部分企业和相关部门法制观念、信用意识淡薄,拖欠银行贷款和不按约定使用银行贷款现象仍然存在,基层中小企业信用体系建设相对滞后；此外,能够取得银行贷款的小微企业贷款利率大多执行上浮标准,如果考虑相关财务中介费用,加上担保、评估等前置费用小微企业实际贷款成本偏高.
(四)对小微企业信贷支持力度需要进一步提高
受合格抵押担保相对较少,信用信息不透明等因素影响,金融部门加大对小微企业信贷支持尚存在一约,加之国有商业银行基层分支机构可自主支配的信贷额度有限,银行类金融机构对中小民营企业信贷支持受到影响.小微企业信贷业务对银行整体贡献度偏低,与营销大客户相比,人工管理成本高,缺乏规模效益,在人员紧张的情况下,存在风险相对较高,收益与风险不对等问题,影响银行营销小微企业贷款的积极性.
三、提高对小微企业金融支持效率的对策建议
(一)加大信贷支持力度,发挥银行机构的主导作用
一是进一步完善对小微企业授信管理,建立贷款责任追究与激励相对应的考核评价机制,全面落实国家对小微企业扶持政策；二是优化信贷结构,提高审批效率,切实加大对信誉好、产品销路好、有发展前景小微企业信贷支持力度；三是创新服务方式,开发出口退税质押、应收帐款质押、票据质押等适合小微企业的信贷产品,改善小微企业股权质押融资环境等.
(二)建立和完善小微企业贷款的风险保障机制
一是建议政府部门建立小微企业贷款担保基金,主要用于因自然灾害等造成的损失补偿.二是建议政府或财政部门对小微企业贷款给予部分财政贴息,缓解小微企业经营发展压力.三是建议相关部门加大对小微企业的扶持力度,对小微企业贷款实行减免营业税和所得税的优惠政策,有效解决“贷后之忧”.
(三)强化社会信用体系建设,培育诚实守信意识
一是建议政府部门积极组织开展诚信教育,提高小微企业守信意识；二是建议相关部门加大社会信用体系的监督建设,建立个人征信系统在内的涵盖社会、经济法律制度；三是政府及有关部门要积极支持加大对逃废债务行为的打击力度,对有意逃废债务的,列入“黑名单”,定期进行,严厉制裁,维护良好的社会信用环境.
(四)落实各项优惠政策,增强小微企业发展活力
一是落实对市场前景好、科技含量高、符合国家产业政策小微企业税收等方面优惠政策,降低收费标准,切实减轻其经营负担；二是充分发挥担保机构作用,扩大担保资金范围和数额,落实贷款财政贴息和利率优惠等政策,减少评估、抵押等前置环节,切实解决小微企业融资难、融资贵问题；三是为中小微企业提供信贷咨询、投资理财、资信评估等多样化金融服务,增强小微企业自我发展实力.
（责任编辑 秦亚丽）