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摘 要 ：随着我国经济的飞速发展,我国商业银行取得了巨大的进步.就目前我国商业银行来说,存贷业务仍然属于商业银行的主营业务,存款与贷款之间的差额产生的利润仍然是商业银行的最主要的利润收入目前国内银行经营仍侧重于传统的存贷业务,并将存贷利差作为利润的主要来源,但是由于受到金融危机的影响,对于我国商业银行的发展带来了不小的打击.本文通过分析金融危机下我国商业银行存贷业务开展情况,指出了金融危机对商业银行信贷方面、存贷综合业务等影响,进而提出通过适时调整贷款结构、加大对中小企业的信贷支持力度等措施来发展商业银行的存贷业务,获取更多的利润.
关 键 词 ：金融危机；商业银行；存贷业务；探析
一、引言
危机时期,商业银行依然是社会投资和消费资金的主要来源之一,是重要的金融中介.继续加大资产业务的发展,既是我国经济社会发展的需要,也是商业银行自身发展的需要.商业银行的资产业务主要是贷款业务.资产业务依然为银行的重要业务,利息收入依然是银行业的主要收入来源,而且是比非利息收入更为稳定的收入来源,商业银行在未来业务发展中依然会注重资产业务和利息收入.贷款业务在商业银行业务中都处于举足轻重的地位,利息收入还是我国商业银行重要的收入来源.
二、金融危机对商业银行存款业务的影响
2.1对商业银行信贷供给的影响
金融危机导致中国被迫利率下调,加上市场内部真实的贷款需求减少,实体经济的不景气,对整体贷款市场带来了消极影响,而国内的商业银行在短时间内夜很难找到较低风险和较高收益的新型贷款项目,信贷供应发生了较大幅度的变化,商业银行的利润收入大大缩水,收益率也不同程度的降低.
2.2对商业银行开展存贷综合业务的影响
金融危机对全球金融机构带来了巨大的影响,中国的商业银行业不例外,利润减低,盈利水平及能力也相应的,利差缩小,银行的盈利水平大大降低.单纯的依靠居民存款业务与银行的贷款之间的差额已经不能满足市场的激烈竞争.为了能够使得自身在激烈的竞争中脱颖而出继续发展,中国商业银行纷纷凭借自身的优势开展其他存贷综合业务来增加收益,例如,个人理财和个人住房贷款等新产品,通过调整产品结构,加快产品的推出及创新,开发产异化具有高收益的存贷款新兴业务,提高自身的盈利能力及市场竞争力.
2.3利率变动对商业银行存款业务的影响
尽管国内商业银行的定期收益率较高,但是受到金融危机的影响,银行的利率大大降低,较低的收益已经无法满足居民对于投资获取收益的要求.加上通货膨胀和利息税的影响,居民的收入不但没有提高反而出现了“负增长”的情况,这些情况都迫使居民为了寻求更高的收益寻找其他投资手段,纷纷将商业银行的存款转移到其他投资产品,导致不同程度商业银行居民存款的减少.
三、商业银行针对金融危机开展存贷业务的对策
3.1适时调整贷款结构,拓展不同领域
要由过去只重视企业贷款转向既重视企业贷款,又重视消费信贷业务的发展.在消费信贷领域,各个阶层的消费者在购买住宅、汽车、大型家电、留学、修缮房屋等方面,都有向商业银行申请一次性偿还或分期偿还的消费贷款的需求.我国商业银行发展消费信贷业务的空间很大.这次金融危机加速了一些传统行业的产能过剩、周期性敏感等行业的重组.一大批更具发展潜力的企业和行业的出现使国内商业银行可以拥有更多的优质客户基础和业务拓展空间.商业银行要抓住机遇,适时调整信贷结构,支持新兴产业发展.
3.2调整客户结构体系,提供多样化的金融服务.
在金融危机的大背景下,我国商业银行应该主动调整客户结构,将市场进行细分,针对不同的客户群体提供不同的服务,来吸引更多的客户群体存款.对于企业优秀的大客户,他们对于贷款的需求一般是较小的,就需要在间接融资成本低时,银行可向其提高信贷资金,当直接融资成本低时,银行可以为企业直接提供咨询服务.
3.3加大对中小企业的信贷支持力度
目前,中小企业普遍存在财务制度不健全、管理不规范、信息不透明的现象.由于中小企业在我国经济发展中越来越重要的地位,决定了加大对中小企业的信贷支持力度.为此,商业银行要从促进我国经济可持续发展和提高自身业务竞争力的战略高度,完善对中小企业的信贷管理制度,开展对中小企业信贷业务的创新,加大对中小企业的信贷支持力度.
结束语
存款是国内商业银行最主要的负债,但是也是保持银行具有资金进行贷款的重要保障,没有充足的存款根本谈不上获得贷款利息收入.因此,在全球经济受到金融危机不同程度的影响下,我国商业如何更好的开展自身的存贷款业务,采用更为合理的营销手段为自己增加收益,提高自身银行存款在整个市场的份额,就成为左右我国商业银行发展的重中之重.