普惠金融目标实现的企业组织形式

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普惠金融目标实现对农村金融机构的要求

普惠金融是指通过金融机构给穷人和低收入群体提供相适应的金融服务,帮助挖掘穷人和低收入者自身的资源和能力,让他们有能力为自己的生活和生产做出抉择,最终依靠自身的能力摆脱贫困.普惠金融目标的实现对金融机构的目标定位、运行机制、绩效衡量等都有一定的要求.

服务的主要目标客户是穷人和低收入群体

穷人和低收入群体是目前仍然被排斥在正规金融渠道之外或者不被正规金融机构所重视的那部分群体,在总人口中占有较大的比重,不仅仅包括微型企业家,还包括更多的潜在客户和更多的“没有银行账户的人”.他们主要是收入低于贫困线标准的穷人和脆弱的非贫穷的人.这些潜在客户的家庭数目可以肯定是巨大的,即使是在美国,仍然有超过5000万人没有银行账户.我国截至2009年6月也还存在2945个金融机构空白乡镇,可见享受不到金融服务的人群数额之大.

把穷人视为企业家,能够充分挖掘他们的资源和能力

普惠制金融组相信穷人与生俱来的生存能力,最大限度地利用他们现有的技能,自愿为他们提供无须抵押担保的金融服务,指导他们投资,鼓励他们储蓄,帮助他们理财,为广大没有利用或者还没有充分利用的人力资源创造自我就业的机会,使潜在生产力转化为现实生产力.普惠制金融组织相信只要为穷人提供金融服务,他们就可以充分的挖掘自身的生产、经营、管理能力等才能,主动向贫穷宣战,为经济增长贡献一份力量,并能够帮助更多的人,把普惠的理念传播开去.

能够满足目标客户的金融服务需求

虽然不是所有的穷人都是企业家,但是所有的穷人的确需要和使用多样化的金融服务,因此普惠金融机构必须理解和满足贫困的穷人和偏远地区人口的金融服务需求.不同的客户,其金融服务需求也不同,因此金融机构应能提供相适应的金融服务,如提供当农民取得收获时一个安全的储蓄的地方,一个可靠的系统来接受退休老人所需要的退休金,一个安全的系统专门管理低薪阶层的薪酬.但总的来说,穷人的金融需求主要包括各种类型的贷款、储蓄、转账和保险服务等等.

主要强调机构的社会责任,并能长期提供普惠性金融服务

由于服务对象所具有的弱质性,因此普惠金融机构应以其社会功能为首要目标,包括提高家庭企业的生产能力、增加穷人收入、改善生活场所、增加就业机会等等.同时,普惠金融组织并不是短期的提供社会服务功能的组织,它必须能够长久的维持下去,形成稳定的社会效应,在保持现有的社会绩效的基础上,不断提高履行社会责任的能力,以不断提高社会绩效.

我国现有农村金融机构在实现普惠目标方面的缺陷

我国现有的农村金融机构形式多种多样,包括合作金融、商业金融、政策性金融、邮政储蓄、非政府组织等.各种农村金融机构在实现普惠目标方面具有各自的优势,但现有的农村金融组织仍然无法满足贫困人口的信贷需求,其提供的金融服务仍然没有惠及广大的贫困人口.截至2007年底,以人均年纯收入785元作为贫困线标准,全国农村贫困人口存量为4320万人,其中绝对贫困人口1479万人,低收入人口2841万人.因此,建设减少贫困人口、保障其安稳生活所必要的基本金融服务渠道,不能忽视现有的农村金融机构在普惠目标实现方面所存在的本质上的缺陷,要根据以上普惠目标实现对农村金融组织所提出的要求,分析各农村金融组织向贫穷和低收入人口提供金融服务的弱点.

合作金融

不管是传统的还是现代的合作金融,都因为弱势群体,尤其是贫民信用力量薄弱,很难获得正规金融机构贷款.然而,合作金融产生的最初意愿是服务弱势群体的,免受盘剥之苦,抗拒不公平的竞争环境,更好地解决自身融资困难.但是随着经济的发展,合作金融正在不断异化.为了自身的可持续发展,大部分合作金融机构开始把盈利作为主要目标,为了追求利润而改变服务手段、服务质量和效率.如根据市场规则,选择回报率高、有行业竞争力、收益稳定的金融产品,主要为大型企业和富裕地区提供服务.其服务对象开始出现偏移,主要服务于农村中上收入水平的客户,即贷款的主要客户是过了贫困线以上的人或者规模较大的中小企业.我国农村信用社所服务的中高收入者占比是低收入者占比的21倍多,95.75%的低收入农户主要通过非正式融资渠道获得贷款, 并且大多数都是向亲朋好友等个人借款.

商业性金融

商业性金融组织经营的主要目标在于追求投资收益最大化,因而它们往往只注重自身的财务绩效,以及是否具有可观的利润作为组织发展的驱动力,因此会出现牺牲社会业绩以改善财务业绩的情况.由于农村贫困地区有着固有的弱质性,投资具有高成本性、高风险性和低收益性,因此商业金融会倾向于少为低收入群体提供金融服务.近几年,我国四大国有商业银行纷纷撤离农村就是很好的证明,例如中国农业银行2008年年底分支机构网点数为2.42万个,仅为1995年网点数的36%,减少了60%以上.由于规模上的不对称,即使实行很高的利率,商业化金融组织也不愿涉足为穷人提供金融服务.我国当前现实中存在的一些商业金融融资“三农”或者更加贫困的弱势群体的现象,大多是因为企业高层的个人价值观,或者为了争取政府或立法的信赖与支持,或者是为了更好的服务于利润最大化的目标.当该融资业务与利润存在冲突时,社会目标总是会让位于利润最大化,放弃“三农”或者更加弱势的群体,转向大企业或者收益率高的客户.

政策性金融

政策性金融不完全以盈利为经营目标,遵行强调社会效益的原则,主要投资于由于经济的、社会的原因造成本身收益较低、难以依靠市场机制获得资金的产业部门和企业.这似乎有利于普惠目标的实现,但其业务的开展取决于国家的产业政策,而不是主动的承担起社会责任.在行政压力下,政策性金融业务开展中道德风险问题易于出现,往往偏重服务的规模,而忽略服务的质量,造成资金使用效率低下.且政策性金融融资对象和范围必须是国家产业政策要求重点扶植发展的产业和企业,发放中长期资金为主,并不适应弱势群体对于资金的需求.此外,政策性金融由于有政府的介入,很容易让农民误认为这是一种财政赠与资金,是无须偿还的,不仅对穷人发展生产的潜力开发不大,也容易形成不良贷款.

邮政储蓄

传统的邮政储蓄作为单一的储蓄银行,被认为是“抽血机”,导致严重的农村资金外流.为改善这一状况,2003年邮储开始自主运用资金,至2006年12月,邮储返还农村的资金已经达到了1200亿元,占到邮储自主运用资金的18%,但邮储仍没有建立长效的资金回流机制,其性质和功能开始向商业银行转变,不愿更多地介入效益低、风险大的弱势地区和弱势农民,从而将一部分小额存贷款人排斥在外.

非政府组织

在国际上,非政府组织以社会目标作为驱动,是世界小额信贷的真正先驱,填补了因银行未能有效地为穷人服务留下的空白地带.虽然我国的非政府组织在小额信贷发展的道路上也起着明显的先锋带头作用,但由于其过多地依赖外部捐赠,导致金融产品模仿性较大,特别是规模较小的非政府小额信贷机构.我国的非政府小额信贷机构主要是模仿乡村银行模式的小额信贷,缺乏金融产品创新.此外,非政府组织倾力于覆盖更贫穷或更偏远的客户,能够为他们提供短期内所需要的金融服务,但是为这些客户提供服务需要花费更高的成本和更多的时间,导致非政府组织难以形成可持续的社会绩效.为了不再完全依赖捐赠者,寻求发展的可持续性,当前的非政府组织和其他的农村金融组织一样,呈现出商业化的趋势.

可见,现有的农村金融机构在实现普惠目标时,一方面由于受到组织自身的业务范围或者种类的限制,无法满足弱势群体多样化的金融服务需求,或者即使能够满足穷人短期的金融服务需求,也无法根据穷人的发展提供相适应的长期金融服务,形成长久的社会效益.另一方面由于各组织的社会目标和经济目标之间没有明确的界线,在两目标之间,根据主流的经济人假设的市场经济理论,组织将更加的趋向于经济目标,会更加强调和重视财务效益,忽视对穷人和低收入者提供服务.为了克服这些因素,更好地为低收入人群提供更佳的金融服务,推进普惠目标的实现,有必要构建一种以社会效益为目标的新型农村金融组织形式.

社会型金融企业构建的设想

社会型金融企业的概念

社会型金融企业是按照实现普惠金融目标对组织提出的要求而量身打造的、专门为低收入群体提供金融服务,满足他们独特的金融需求,并以改善穷人的福利、强调穷人福利最大化为目标,追求持久的社会效益的一种新型金融组织形式.社会型金融企业重点提倡的就是要将社会效益排在首位.每个人都是经济人,随着市场经济的发展,现代经济理论给人的惯性思维就是经济主体、个人都是要追求经济利益最大化,很容易让世人误以为人性是一元的,似乎获取物质利益和金钱回报已经成为人们所追求的唯一目标,普遍传输着一种物质财富至高无上的理念,渐渐的忽略掉人们应有的其他更高层面的理想和追求.其实人性是多元化的,不仅仅追求经济利益,还追求社会效益和生态效益等,不仅仅是物质上的满足,也包括精神上的享受.特别是在物质上已经极大丰富的时代背景下,社会目标的追求成为许多企业家、社会贤达人士的最大精神享受.社会型金融企业就是将社会效益作为出发点,不再追求股东利益的最大化,而是全心全意为穷人提供服务.要相信信贷是赋予每个人的权力,相信穷人是值得信赖的客户,相信他们能够通过自身的努力创造财富,改善生活.诺贝尔和平奖获得者尤努斯创建的乡村银行专门服务于贫困群体,主要是农村贫困妇女,为他们提供存款、贷款、保险等业务,至2004年,已有1180多个营业所,服务于孟加拉国60个地区的81187个村,有310万贷款客户,7万个客户中心.他的乡村银行模式被很多个国家的项目所模仿或借鉴.然而尤纳斯在创建乡村银行时根本就没有想过会产生如此大的经济效益,单纯只是想要帮助穷人从的盘剥中脱离开来,只是一种道义上的扶助.乡村银行模式是以社会目标作为驱动力的成功的典型.

社会型金融企业的运行机制

投资者追求社会目标,而非利润最大化,有着强烈的社会责任意识.社会型金融企业愿意主动地担负起社会责任,其资金来源的主要渠道有:有些公司会选择拨发部分年盈余给社会型金融企业,既可以开发新的市场,也可以帮助穷人,各国援外部门、国际双边捐款机构、世界银行、区域开发银行和一些基金会等都可能投入到该类型的组织机构中,政府部门也可以设立专门的基金发展该种组织,社会上所有愿意为减贫做贡献的人都可以积极的投入到这个事业中来.投资者投资社会型金融企业,赚取利润不是目的,而是从全局出发,创造更多的社会财富,改善穷人的生活状况和福利水平.投资者投入的资本经营所得的利润不用于分配,而是用于扩大生产经营、继续为穷人提供金融服务.总之,作为社会型金融企业的投资者,主要将社会责任作为企业发展的首要目标,努力扩大金融覆盖面,提高农民的收入,减少贫困.例如2009年3月,我国国务院扶贫开发领导小组办公室、法国达能集团、孟加拉格莱珉信托银行三方合作成立的“达能小额信贷基金”,达能集团为贫困地区提供2000万元人民币无息贷款实践企业的社会目标,自觉地承担企业的社会责任,明确地规定把企业利润控制在很低的水平,让社会从企业的经营业务中分享更多的利益.

积极推进业务创新和产品创新来追求财务的可持续性.社会绩效是目的,财务绩效是达到这一目的的桥梁.近几年诸多商业银行纷纷撤离农村金融市场,在一定程度上削弱了对“三农”的支持,当前农村金融服务需求扩张与供给约束矛盾成为制约“三农”发展的一个重要瓶颈.开发农村金融服务,满足农村金融需求,就有可能实现扩大覆盖面、实现机构可持续发展和改善社会福利的“三赢”.可以尝试通过制度、技术创新和其他可行的操作方案,取得三目标的协同和均衡,如使用降低成本的信息系统、有效的知识培训方法或者引进能吸引穷人参加的信贷技术.据此,社会型金融企业创新主要应从以下几方面着手:首先,提升贷款技术的信息化水平.支持科技开发和技术更新,利用农村手机信息网络,为农民提供便捷的服务,努力降低操作成本.第二,针对农村的特点,围绕客户需要,设计适合农民的简单易行的贷款流程,提高支付结算业务的便利度,提高信贷的灵活性、便捷性,努力降低信息搜寻、甄别以及监督贷款投向的成本.第三,设计面向弱势群体的以需求为导向的金融产品和服务.对此可以借鉴孟加拉的养老基金、借款人子女奖学金以及为赤贫者提供的特殊金融服务项目,满足贫困者的金融需求.

确定合适的利率水平,既能使贫困人口承受得起又能覆盖成本.社会型金融企业的利率水平不能过低,也不能过高.若利率太低,收益将不能覆盖其经营成本,使其依靠补贴生存,不可持续发展.此外,贫困人口得到金融的机会也将逐渐减少,也会助长借款人将贷款视为一种捐赠,提高违约率.当前,拖欠率在50%及以上水平的利率补贴型的农村信贷项目在全世界比比皆是,包括印度的50%,孟加拉的71%,马来西亚和尼泊尔的40%.若利率太高,穷人将难以承受.而坚持成本补偿和取消补贴也会迫使普惠金融机构进一步抛弃农村地区的穷人,尤其是那些信贷成本和风险很高的穷人.如在拉美地区的普惠金融机构,利率水平居高不下,即使是身处低端市场的机构也能很快实现操作上的可持续性,但最终众多的商业化普惠金融机构只愿为低端市场上较富裕的群体服务,而且有明显向高端市场漂移的趋势.因此,为避免普惠金融机构过度追逐经济效益,实行过高的利率,在社会型金融企业发展过程中,有必要进行适度的补贴,但应努力把握尺度,确定合适的利率水平,既能让贫困人口承受得起又有利于普惠金融机构的可持续发展.

鼓励社会型金融企业之间的竞争,促进社会绩效的提高.社会型金融企业也会存在优胜劣汰,但选择的标准不是以其盈利性,而主要是根据各机构的社会业绩.因此,社会型金融企业若想长期生存,必须满足投资者和客户所期待的平均社会业绩标准.如果社会业绩低,则投资者和客户都会选择更高社会业绩的社会型金融企业,因此必须进一步改进社会业绩,以保持长久的优势地位.

社会型金融企业是对其他企业组织形式的超越

社会型金融企业满足了普惠金融目标对农村金融组织的要求,尤其是将社会责任作为重中之重的要求,超出了一般金融机构所承担的积极社会责任.积极社会责任是指在不牺牲利润的前提下,做出对消费者或其他利益相关者以及环境等的可持续发展有益的事.其主要目的在于塑造企业正面的公众形象,占据或追求更大的市场份额,争取更大的收益.积极社会责任强调履行社会责任可以更好地实现利润最大化.而社会型金融企业理念强调的是以社会目标为主要的经营目标,而不是利润最大化,因而超越了积极社会责任.具体表现有三点:

一是行动的自主性和责任的自觉性.社会型金融企业明确了承担社会责任是其经营的主要目标,即做到全面、公平的配置资金资源,尽可能的扩大其覆盖面和客户的满足程度,为一切有劳动能力、创业能力、发展能力的贫困者提供全面的金融服务,关注弱势地区、弱势群体、弱势产业,重在提高社会总体福利.社会型金融企业是主动地承担起社会责任,对利润并不强求.

二是人人具有平等金融权的价值观念嵌入社会型金融企业的创新决策中.社会型金融企业的决策重视社会总体福利的改善,是在以低收入群体的金融需求为目标的基础上,开发适合他们的金融产品和服务,从而有利于改变穷人的价值观或

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三是着重社会福利的帕累托优化过程.社会型金融企业通过金融资源的有效配置,强调社会福利要尽可能实现最大化,社会发展要达到最佳的状态.通过自觉承担社会责任,实现企业相关利益主体各自的目标,使贫困者的生活更加的美好,整个过程是一个促进社会福利增加的过程.

(作者单位:湖南农业大学经济学院)