新市场上的新理念:小企业金融

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中小企业尤其是小企业的融资问题是目前政府和社会各界都非常关注的热点问题,如何使商业银行和其他非银行金融机构能够清晰地认识这个金融市场,积极进行业务创新,为小企业客户提供针对性的金融产品和服务,同时自身也能稳健发展,是值得大家认真思考的问题.

2005年11月23日,包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议,从国外引进一套先进的小企业信贷技术,目前已在小企业贷款领域耕耘了将近四年,无论是贷款笔数还是贷款累计余额都取得很大突破,服务了包头当地将近50%的小企业客户,在促进地方经济发展中起到了重要作用.小企业贷款的上限也从最初的50万,提高到后来的300万,现在是500万.在这个过程中,笔者发现目前的市场中明显存在一个银行支持力度还很不够,但又具有很大潜在商业价值的这样一个客户群体.银行要对这个市场进行大规模商业性开发,就必须清晰地界定客户群体,准确描述客户特征,为其提供针对性的产品和服务.

一、小企业客户群体的界定

笔者认为从理论上可以通过确定上、下限的方式来界定小企业客户群体.首先要确定的是小企业客户的下限,这是客户界定的关键.世界银行的相关研究中曾经提到:依靠金融不能够完全解决贫困问题,只有那些拥有经济机会的人才能从信贷中获益.这就表明,并不是所有的人群都适合接受金融服务,而存在一条服务边界,在边界之下,金融服务不宜介入.但是,这条“金融服务边界”还不是小企业客户群体的下限,还需要进一步收窄,这就是本文提出的“商业化金融服务边界”.从包商银行这几年小企业贷款的实践中,笔者深刻地体会到,并不是所有的小企业都是我们的客户,也并不是所有具备还款能力和还款意愿的小企业都是我们的客户.银行为其中的一些小企业服务,产生的成本依然过高,即使设定接近市场水平的贷款利率还是不能覆盖掉.因此,应该将这条要求更高的商业化金融服务边界作为小企业客户群体的下限.在这条界线以内,小企业客户群体必须要适合大规模商业性开发,而其他需要政府部门或扶贫机构去支持的客户,就被排除在这个群体之外了.

经验表明,适宜大规模商业开发的小企业客户群体具备以下三项特征.其一,客户存在真实的金融需求.所谓的真实需求,是指客户能够在金融服务的支持下将业务发展得更好,同时又有足够能力承担利息和其他相关费用支出,其二,客户特征容易识别,并且存在共性.只有这样,银行才能在整体把握客户群体特征的基础上,设计出标准化的产品或服务,同时配合专门的组织架构、管理模式和操作技术,其三,客户群体要达到一定的规模,从而有效降低标准化产品或服务的单位成本,产生规模经济效应.

至于上限的确定,笔者参考了《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》中的规定,即单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的称为小企业.这样小企业客户群体的上限就确定下来了,具体如图1所示.

二、小企业金融的定义

1.定义

在界定小企业客户群体的基础上,本文提出了“小企业金融”的初步定义:在商业可持续的前提下,以满足部分家庭、个体工商户、微型企业、小型企业经营和扩大再生产所产生的金融需求为目的,由正规金融机构提供的综合金融服务.

2.概念解释

(1)坚持商业可持续原则:以商业化方式开发市场,实融机构与客户的“双赢”,

(2)服务对象为部分家庭、个体工商户、微型企业和小型企业,

(3)以经营和扩大再生产为目的而产生金融需求,

(4)小企业金融是为客户提供全面金融服务,而不仅仅是小企业贷款.

3.相关概念比较(见表1)

三、小企业金融的核心思想

在定义小企业金融的过程中,有几项对这个概念起定性作用的判断,笔者认为有必要对它们做进一步的强调和说明.

其一,在服务对象上,小企业金融支持的是“金融服务的弱势群体”而不是“社会弱势群体”.

小企业金融支持的主要对象是那些过去从未或很少接受过正规金融机构金融服务的客户群体,这一客户群体也的确在目前的市场竞争和社会资源分配中处于劣势.但这与我们一般常说的“弱势群体”有本质区别.所谓的弱势群体,通常指社会中因为自身原因或社会体制原因,收入来源少,基本生活条件较差的那部分人群,主要包括儿童、老年人、残疾人、精神病患者、失业者、贫困者、下岗职工、灾难中的求助者、农民工、非正规就业者以及其他在劳动关系中处于弱势地位的人.由于经济能力差,无法承担金融服务的相关费用,因此在正常、规范的信贷政策和风险控制措施下,他们无法从银行获取贷款.

过去,金融机构往往把小企业客户群体和社会弱势群体混同起来,不遵照金融机构正规的授信政策和风险控制原则,盲目向社会弱势群体提供金融服务,使得金融机构遭受严重的违约损失.2008年美国爆发的次贷危机的例子也很清楚地说明了这个问题,商业银行为了快速发展业务,不惜向低信用等级的客户大量推销住房按揭贷款,将客户群体乐观地扩大到本不具备金融服务承担能力的社会弱势群体.结果房价大跌,客户无力偿还贷款,纷纷违约,造成整个金融业的瘫痪.从这个角度讲,小企业金融业务确实无力扶持社会弱势群体,需要依靠政府、慈善机构或其他非盈利机构来解决他们的生产和生活问题.

实际上,小企业金融所支持的这部分客户群在社会经济中发挥着重要作用,具有强烈的金融需求,也具备足够的金融服务费用承担能力.但是因为企业规模、所有制机构和经营管理等原因,金融机构往往忽视甚至排斥这部分客户.2008年统计数据显示,中国小企业的产值占到35.2%,利润占27.7%,吸纳就业人数占44.1%,但贷款余额之比只有18.9%,贷款新增额占比为9.4%,由此可见,小企业对我国经济发展的贡献和贷款比重之间存在严重失衡.因此,这部分客户群是真正的“金融服务弱势群体”,小企业金融对他们的支持可以产生巨大的社会效应,无论是在GDP贡献、利润产出,还是吸纳就业方面,都有着重要作用.

其二,在功能上,小企业金融主要解决发展问题而不是生存问题.

从理论上讲,任何金融手段都无法解决完全不存在发展可能的生存问题.因为获得贷款的客户不仅要用产出弥补生产资料和人力等方面的投入,还要向金融机构支付利息和费用,而利息和费用支出的来源是超出投入的那部分产出,也就是通过发展增加的那部分财富.这种情形对于小企业金融来说也是适用的,而且对小企业客户业务发展能力的要求可能更高,因为小企业金融服务人力成本和风险溢价较高,因此交易成本会更高.而生存问题只能依赖财政补贴、慈善、社会救助等手段来解决,如果用金融手段解决生存问题,不仅将金融机构置于巨大的风险下,对获得贷款的客户其实也是非常不利的,因为他们不得不在财富没有增加的情况下,用过去的积蓄支付利息,这样会进一步削弱他们持续经营的能力,变得更加贫困.金融手段非但没有解决生存问题,反而使生存问题更加严峻.

其三,在运作方式上,小企业金融应该采用商业化运作方式.

目前,在政府和个人的倡导和支持下成立了不少扶贫性机构,依靠财政补贴和捐赠资金,为部分贫困地区的农民、个体工商户等群体提供金融支持,利率定价也比较低甚至只要求归还本金即可.但是,扶贫机构的数量和资金量都很有限,覆盖范围也有限,而且可持续能力较差,这些都不符合长期发展小企业金融的要求.虽然有部分曾经具有扶贫性质的小额信贷机构和微型金融机构,在实现财务可持续和经营可持续后,逐步转型成为正规的商业银行.但是,鉴于小企业客户群体的特殊性,小企业金融业务从一开始就必须坚持商业可持续原则,采用大规模商业化开发的运作方式,降低单笔金融服务的成本,实现合理的资本回报率.

当然,笔者并不是要否定扶贫的积极意义,事实上它为社会和谐和发展做出了重大的贡献,只是扶贫性机构和商业性机构具有各自独特的功能和目标,因此在运营方式上也必然会有所区别.


其四,“小企业金融”涵盖的范围要远远大于“小企业贷款”.

小企业金融和小企业贷款明显是有明显区别的,不仅仅体现在小企业金融覆盖了比小企业贷款更多的金融服务需求,比如财务顾问、保险、投资理财等等.二者之间最本质的区别是理念的不同,“小企业贷款”体现的仍然是以产品为导向的银行经营理念,而“小企业金融”体现的是以客户为导向.在这个高度上,小企业金融的概念不仅包涵了银行提供的各种金融产品和服务,还包含了银行的市场定位、客户群体的界定和分析、组织架构、人力资源管理和风险控制等方面的内容.

四、小企业金融的展望

小企业金融对国家,对地方来说都是具有重要战略地位的.笔者认为,目前小企业金融的高度还是不够,应该将其提到国家战略、地方战略这样一个层面,制定一个长期的、清晰的战略规划,把建立有效的小企业金融服务体系纳入各级地方政府的发展战略之中.对于中小商业银行来说,小企业金融就是我们的“蓝海”,应当将有限的资金分别贷给众多的小企业,培养客户,培育市场,完成资金积累,同时提高信贷技术和抗风险能力.总的来说,小企业金融是一项长期复杂的工程,需要调动全社会的资源和力量去实现这个目标.

(作者单位:特华博士后科研工作站)

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