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摘 要 ：甘肃农村金融发展缓慢,传统的农村金融体系无法有力支持农村经济的快速发展.微型金融作为一种新型的金融形式,在解决“三农”问题中发挥着重要的作用.本文基于SWOT分析方法,对微型金融在甘肃农村的发展前景进行分析,并针对当前微型金融发展中的劣势和不足,提出适合甘肃农村经济发展的对策建议.
关 键 词 ：农村；微型金融；SWOT
长期以来,甘肃农村金融市场难以形成有效的金融供需平衡体系,农村地区金融服务不足,严重制约着甘肃农村经济的发展和农民收入水平的提高.微型金融是对农村金融服务的完善,更是一种创新的农村金融扶贫方式.近几年来,我国微型金融体系建设进入了快速发展阶段,微型金融体系的基本框架已经初步形成.甘肃省对于农村微型金融的发展才刚刚起步,存在许多不足,探索形成多层次的农村金融体系,成为促进甘肃新农村建设的重要途径.
一、微型金融概述
所谓微型金融（Microfinance）,是专门针对低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系,包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等,而农村微型金融则是专门针对农村和农业金融中低收入群体所提供的金融服务,其金融组织表现为小额信贷公司、社区发展基金、农村资金互助社、村镇银行等等.
小额信贷通过为农村低收入、困难群体提供无担保的信贷服务,可解决农户单笔贷款额度小,贫困农户缺少担保和抵押,风险较高,大型金融机构不愿给予信贷支持的问题,能够有效促进低收入、困难群体的自我发展.
社区发展基金以社区居民为主体,以社区金融需求为切入点,重视通过村民的自我管理调动社区的参与性与积极性,把个人和社区的能力建设结合到项目实施中,对促进农村社区的整体持续发展具有特别的意义.
农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源,其资金所有权归互助组织内的村民集体所有,组织成员共同管理,共同使用,共同受益.
村镇银行在农村地区设立,主要为当地农民、农业和农村经济的发展提供金融服务.其功能齐全,经营范围从多角度有效满足了多层次农村金融服务的要求.
二、微型金融在甘肃新农村发展中的SWOT分析
(一)优势（Strength）
1.创新金融服务,优化资金配置,缓解贫困农户与农村小微企业“贷款难”的问题.微型金融是一种创新的金融扶贫方式,它填补了传统金融机构在农村金融体系中的空白,它的兴起代表了金融生态的改善,其为低收入农户和农村小微企业提供金融服务,创新出了一系列提供经济资助、具有针对性和具备一定流动性的金融工具,如为农户提供专业技能培训贷款、春耕生产扶持贷款等；为特定农户量身家庭贷款、种植和养殖大户短期流动资金周转贷款、个体经营者流动资金周转贷款等.微型金融灵活的金融服务方式和广泛的金融服务触角,为农民和农业产业企业解决资金来源问题提供了无限可能.
2.加强农业产业链的融资,促进农业产业化的发展.从资金供给角度看,近年来,大型商业银行的“去农化”和“趋利化”进程日益加剧,资金盈余缺少有意向的投资领域,但对资金匮乏者来说,众多涉农小微企业嗷嗷待哺却没有相应金融服务和融资渠道,其难以获取有力的资金支持,农业产业化的补给资金严峻匮乏.而农村微型金融机构恰可以改变涉农企业的融资问题,农村微型金融机构可实现近距离服务,有针对性的支持农村小微企业的发展,重点扶持有发展前景的农村企业,提供农业产业链融资,同时其信贷审批手续相对正规金融机构来说较为简化,审批效率高,可以进一步提供支农力度.
3.农村微型金融以其特有的互动方式,培养了农民自我发展的能力和组织管理能力.微型金融的实施可以建立起借款人联保机制、借款人互助合作、借款人相互监督等激励机制,将银行资源和非正规金融的信息和成本优势结合起来,使贫困群体获得信贷成为可能.如农村资金互助社的资金主要来源于政府扶贫资金,但资金所有权归互助组织内的村民集体所有,组织成员共同管理,共同使用,共同受益.它创新了财政扶贫资金的使用方式,提高了财政扶贫资金的利用效率.同时发展起来的农户通过储蓄、汇款和保险等金融活动,还可形成勤俭节约、合理使用的财富观.
4.增强农村社会内部的信用意识,优化农村的信用环境.微型金融通过有条件的借贷,不仅能帮助穷人发展生产、提高收入、增进社会和谐,还能培育他们的诚实守信的借贷和经营观念.如社区发展基金和农村资金互助社,其扶贫资源到村到户,通过资金在社区内的动员和流转,为社区居民提供低成本的融资渠道,这样不仅培养了农户参与意识与管理能力,同时关注社区公共资源的有效运作,增强了村民的诚信意识,优化了农村的信用环境.
(二)劣势（Weakness）
1.微型金融机构的资金供给不足,资金实力弱.一方面,农村微型金融机构模式新颖,创建时间短,网点布局少,客户认可度低,从而业务经营过程中信誉积累不够,加之农村居民剩余资金不多,制约了存款总量的增加和资金的积累；另一方面,微型金融机构无法得到人民银行的资金支持,同样缺少财政性资金的补给.这样,微型金融组织难以形成持续、多层次的资金供给,对农村微型金融组织的可持续发展极为不利.
2.缺少同业间的合作与跨部门间的协调机制.甘肃省由于地理位置的影响,地区间的金融发展不平衡,城乡金融服务差异大,且机构间的合作层次低,微型金融作为新型的金融形式,无论是微型金融机构之间还是金融监管机构之间都缺少跨部门的协调工作机制.
3.缺乏微型金融的专业人才.由于微型金融机构多分布于偏远的农村地区,福利待遇水平相对于城市较低,难以吸引优秀人才,同时微型金融业务新颖,缺乏专业人才.
(三)机遇（Opportunity）
1.当前扶贫工作的重要性和迫切性为农村微型金融的发展提供了契机.在我国“十二五”规划,更多强调“民富”.在贫困、低收入人口和微型企业长期存在的甘肃,专门针对贫困、低收入人口和微型企业而提供的微型金融的发展,对实现“民富”的战略目标具有重要意义,它将加强农村扶贫进程,构建和完善贫困地区的金融体系的需要. 2.政府对于大力鼓励和支持中小企业融资服务机构的发展提供了有力的政策支持.甘肃省在促进中小企业的发展中也强调要开放金融服务业市场、建立和完善多层次的金融体系.
(四)威胁（Threat）
1.没有针对农村微型金融的法律框架与有效监管.当前,我国针对微型金融缺乏切实可靠的具体政策和法律保障,致使微型金融发展缓慢,就是已经推出的个别微型金融机构如村镇银行等由于制度设置障碍和相应的监管制度单一,有关部门的监管能力不足,其应有的作用也难以发挥,达不到预期目的.
2.没有完善的风险控制机制.微型金融的发展在甘肃起步晚,还未形成如商业银行一样完善的监督机制、约束机制、激励机制、决策机制和处罚机制,然而微型金融机构在运营过程中难免会受到内外部因素引起的风险,加之机构内部缺乏风险的评估技术和人才,微型金融机构的风险将大大存在.
3.政府对利率管制趋严.微型金融组织由于服务成本高,其利率要高于一般银行贷款利率.但政府的直接干预以及相关监管部门对于微型金融存贷款利率的管制严,使得微型金融机构无法依据自身运营战略和对风险的控制情况制定适合的利率水平,难以形成正向的激励机制,也难以应对市场利率变化所带来的风险.
三、微型金融促进甘肃新农村良性发展发展的对策建议
(一)拓宽资金来源渠道
首先,微型金融机构要通过多种渠道全方位宣传, 让广大农户与企业了解微型金融,尽可能地为存款居民提供方便,扩大存款的积累.其次,加强与其他银行的业务合作,通过其他银行业金融机构获取可融通资金.再次,微型金融机构应加强合规性管理,创新提供多种金融服务业务,吸引民间投资资金的流入.此外,政府应加强政策支持,要不断从财政、税收、金融政策角度,建立扶持微型金融组织可持续发展的长效机制,给予财政性资金补贴和相应的税收优惠,微型金融机构自身也可以通过适当的税收筹划节约资金.
(二)建立健全法律保障体系
微型金融机构的健康发展需要相关法律法规的支持与保护,在探索出适合甘肃农村地区有效的微型金融机构运营模式后,要不断从法律上明确微型金融组织的法律地位、功能作用、经营目标、业务范围、管理方式、筹资机制、补偿机制、监管机制等内容,以确保农村金融的服务业务有序推进.
(三)完善农村金融监管制度
农村金融监管必须摆脱行政式监管的惯性影响,要针对不同类型的微型金融机构实行分层监管,鼓励创新和多样化的监管方式.建立起与市场化的农村金融相适应的完善的农村金融监管制度,如设计出与不同类型微型金融机构相匹配的监管指标,严格信息披露制度,将机构内部控制与外部监管相结合等.
(四)放松利率管制,推进利率市场化进程
根据农村微型金融的发展要求和农村经济的实际情况,政府应逐步放开利率管制,允许微型金融机构根据实地经济发展水平、资金供求状况确定金融服务价格和贷款利率,加快利率市场化改革.
(五)加强微型金融的服务创新
现有微型金融机构大多以提供信贷业务为主,但庞大的低收入群体潜在的金融需求是多样化和多层次的,因此要不断拓展切合实际的金融服务,创新针对不同需求对象的金融产品.
(六)加快微型金融专业人才培养
微型金融机构可据自身需要,考核录取专业人才,通过针对性的培训加强人才储备.同时,微型金融机构应进一步加强企业文化建设, 增强员工的使命感、责任感和荣誉感, 不断提升从业人员的素质和服务质量.
四、结语
随着微型金融在农村的普及,多种新型的服务内容将会不断满足农民日益增加的多层次、多元化的基础金融服务需求.在多渠道的资金补给、不断完善的制度设计和机制创新下,微型金融将会缓解甘肃农村的贫困现状,有效解决“三农”问题,加快甘肃新农村建设的进程.