当前我国农村金融供需状况的

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摘 要 ：本文通过对河北省主要农村地区的走访及问卷调查的方式,将回收的数据进行统计学整理及分析,试分析出河北省农村金融的供需现状及问题,并进一步分析导致农村金融供需差异的根本原因,为解决我国农村金融供需差异问题提供参考.

关 键 词 ：农村金融；农村金融供给； 农村金融需求； 差异分析

中图分类号：F832.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００66－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.19

一、样本与调查说明

本次调查内容主要分为两部分：一是对农户的借贷行为调查；二是对当地金融机构的走访调查.共发放问卷700份,回收674份.样本分布较广,主要集中在邢台、沧州、石家庄和张家口,样本具有代表性.同时本次调查对金融机构发放了120份问卷,收回91份.主要调查对象是上述地区的农村信用社、中国农业银行、中国建设银行等,填写问卷者为金融机构的员工.本次调查样本的主要变量描述性统计如表1所示.

二、当前农村金融需求调查结果分析

(一)农户借贷资金来源结构

如表2所示,样本中自2009年以来向正规金融机构发生过借贷的有560户,向亲戚朋友农户发生借贷行为的有512户,即以上两者发生过资金借贷的农户在总调查户数中所占的比例分别为92.58和94.36%.其中128户农户曾经向农村信用社贷款,借贷发生比率仅为18.99%.由于农户来自农村信用社借贷发生比率较低,所以可以判断农村信用社支农贷款覆盖面较狭窄,农户借贷资金的可获得性不强.而来自民间私人处的借贷不只是资金规模要大,而且借贷发生比率较高,农户的资金可获得性更强.在满足农户资金借贷需求程度上,民间私人借贷具有明显的优势.

(二)农户借贷信用额度

表3为自2009年以来被调查农户向正规金融机构和向亲戚朋友累计借贷额度的分布表.由表3数据可见,农户累计借贷金额的上限以不超过10000元的居多,借贷金额越小的统计上发生的概率越大,这不但意味着农户的资金需求主要依靠小额信贷的方式获得满足,而且充分说明了正规金融机构很少为农户提供大额贷款.而农户向亲戚朋友的私人贷款额度在10000元以下的较平均,1000元额度以下的比例远远小于向正规金融机构贷款的比例,累计金额在10000元以上的农户多于向正规金融机构贷款的比例,这也说明了当农户需要较大额度的贷款时更倾向于向亲戚朋友借款,当借款额度较小时则倾向于向正规金融机构借款.

(三)农户借贷信用形式

调查显示,正规金融机构的贷款方式以抵押贷款方式居多,共有191户,比例占到调查者的28.33%.其次为信用保证形式,有145户选择信用保证形式,比例占被调查者的21.51%.选择五户联保小额信用贷款方式及质押方式的分别为109户和46户,比例分别占被调查者的16.17%和6.8%.如表4所示,农户从正规金融渠道贷款的主要困难按主次顺序排列依次为没有熟人、没有抵押、没有担保、贷款用途不当、以前贷款没还等,这使得许多农户被排斥在正规金融融资渠道之外.在调查过程中发现,尽管有很多农户愿意以田地或房屋作为抵押,但在我国以土地作为抵押物贷款是被禁止的,使得农户因缺少抵押物而无法从金融机构得到贷款.农户在进行非正规金融借贷行为时采用借款协议（民间俗称借据）的信用形式的较多,占被调查者的31.3%比例,并且采用口头约定信用形式的比例高达65.2%.采用口头约定的信用形式是河北省农村非正规金融融资的主要形式.

(四)农户借贷的期限以及利率

被调查者中选择借贷期限在6个月至一年的农户最多,有211户,占31.30%.其次是选择一年至三年期限的有170户,占25.22%.可见,农户所要求的借贷期限还是比较长的.但农村信用社出于其季节性生产的支农金融服务目的,为农户提供小额贷款的还款期限严格规定为一年.相比之下,民间借贷的还款期限比较灵活,农户一般根据自己和贷款人的需要来确定还款日期,这也是农户倾向于民间私人借贷的一个主要原因.所调查农户中大多农户认为正规金融机构的贷款利率有些偏高,但他们关心的仍是能否借到钱,可见资金缺失成本给农户带来的损失较大,农村金融供给规模不足仍是制约农村经济发展的主要瓶颈.

(五)农户借贷意愿

调查显示,农户获得贷款的主要途径是向亲戚朋友借款,向亲戚朋友借过款的被调查者有512户,占被调查者的75.96%；向农村资金互助、小额贷款公司、农村信用社贷过款的农户数相近,分别占到被调查者的22.25%、19.88%和18.91%.向村镇银行、农业银行、私人钱庄等贷过款的频率较小,分别占到被调查者的5.93%、12.75%和3.26%.

但是,对于调查问卷中“如果需要借款最希望获得借款的顺序排在前三位是什么?”问题,本文用赋分值方法统计,即排在第一位的赋15分；第二位赋10分；第三位赋5分,统计出被调查者的回答总得分结果如表5所示.

综合调查结果可发现,农户现实中向亲戚朋友贷款的频率最高,但是意愿更倾向于向正规金融机构贷款.向农村信用社贷款意愿排在第一位,这说明正规金融机构对农户的金融满足率获得了很大的提高.向农业银行贷款的意愿排到第二位,说明虽然我国农业银行从农村撤出,但是农民对其依赖性依然很强.向亲朋好友借款的意愿排在向农村信用社和农业银行贷款之后,处于第三位.

三、农村金融供给调查结果分析

(一)正规金融供给情况

在对金融机构的走访调查中有55人回答了所在金融机构的贷款对象问题（可多选）,调查结果显示,选择城镇中小企业为其主要贷款对象的金融机构最多,有40人,占到被调查者的72.72%；其次是选择农户的有26人,占到被调查者的47.27%；较少的是各级政府贷款和对农业大户的贷款,分别占到被调查者的20%和14.54%.

可以看出,河北省正规金融贷款对象以城镇中小企业和农户为主,分别占到贷款对象的72.72%和47.27%.但是在走访过程中大量农户反映贷款得不到满足,说明正规金融供给与需求之间仍存在较大差距.在对金融机构对农户批准贷款的决定因素中,农户是否有抵押担保的条件最重要,其次是个人信用因素,第三是家庭还款能力因素,分别占到了45%,38.46%和36.26%.同时,农户对金融机构满意度的调查能从侧面反映出农村金融的供给情况（见表6）.

从表6数据可以看出,农户对金融机构服务态度较满意,对农村信用社等金融机构提供的贷款额度、期限、利率表示不满意的达到35.6%,表示满意的仅占4.8%.本文在农户对正规金融满意度的基础上对没有向农村信用社申请贷款的主要原因作了进一步调查,调查结果显示,农户没有选择向农村信用社申请贷款最主要的原因是无抵押担保或保护费,比例高达36.94%；其次是因为向农村信用社贷款没有向亲戚朋友借款方便.此类因为贷款额度小、不能满足需求而没有向农村信用社贷款的农户数排在第三位.

(二)非正规金融供给情况

本文主要研究的非正规金融组织包括亲戚朋友借款和民间金融组织,民间金融组织包括民间集资、合会、私人钱庄等形式的非正规金融.调查显示有13.79%的被调查者经常通过民间金融组织借贷,有33.67%的被调查者偶尔通过民间金融组织借贷,近五成的人不曾通过民间组织借贷.向非正规金融借款的原因如表7所示.

（三）新型农村金融供给情况

我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等.本文调查结果显示,被调查者中所在的村或乡、镇有村镇银行的有81人,占12.01%；有小额贷款公司（包括租赁公司、信托投资公司、财务公司等）的有43人,占6.37%；有农村资金互助社的有25人,占3.71%.可见,新型农村金融机构在河北省发展较慢.在农户对新型农村金融机构了解程度的调查结果中,选择对新型金融机构根本不了解的有270人,占40.05%；只是听说过的有365人,占54.15%；选择很了解的只有21人,仅占3.11%.

四、农村金融供给存在的问题

(一)正规金融供给失衡,导致农户从正规金融借贷意愿相对较低

具体表现为以下几方面:第一,贷款金额、还款期限不灵活.因为农业的生产周期不能与银行的会计年度相吻合,农户希望期限上放宽,有一个灵活的还款区间.第二,办理贷款手续繁琐,贷款形式死板.这一问题使得平均学历较低的农户对正规金融机构借贷产生抵触心理.第三,贷款利率偏高.这也是农户倾向于向亲戚朋友借款的主要原因,因为民间的借款利率较低或是为零.同时,这也是小额贷款公司等新型农村金融机构在河北省地区发展较慢的原因.

(二)正规金融供给规模不足,导致非正规金融供给空间大

非正规金融组织的蓬勃发展能够在一定程度上反映出正规金融机构没有发挥出作用和职能,而非正规金融组织的方便、快捷的借贷形式却存在着很多诸如借款规模较小、借款人风险大、借款信用形式单一、大量不和谐的潜在因素等等,所以,规范正规金融供给才是解决农村金融供需问题的主要途径[1].

(三)新型农村金融作用不突出,导致供给结构失衡

新型农村金融吸收了非正规金融组织小成本运作、简单快捷服务优势,但是由于我国新型农村金融机构存在着融资困难、组织制度不健全、功能异化等大量问题,导致新型农村金融在我国广大农村覆盖率低.通过本文的调查显示,河北农村中在新型农村金融借贷的农户几乎没有,甚至有很多被调查者对新型农村金融一无所知,由此可看出新型农村金融并没有发挥出其设立初衷的作用.

(四)农村金融其他辅助功能缺乏,导致供给形式单一

对农户闲散资金用途的调查中,表示有闲散资金愿意购买理财产品的农户占被调查者的50.74%.在农户目前需要的金融业务中,除了存取款业务外,对金融咨询、信托、保险、信用卡以及证券交易等业务都有较高的需求.然而我国农村金融机构针对服务农户的理财业务非常少,满足不了农户需求[2].

五、对策建议

(一)协调主体加快金融创新,发展新型农村金融

作为协调主体的政府等部门首先应放宽农村地区金融机构准入标准,广泛建立村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构,进而完善正规金融供给结构.其次应发展贷款担保机构,提高借款人信用风险,解决借款人抵押贷款问题[3].此外,发展各种农业保险互助社,完善农村金融服务.

(二)借贷主体积极参与,实融供需信息对称

作为借贷主体的农户首先应积极参与、广泛收集农村金融信息和国家支农政策信息,努力提高受教育水平及自身素质水平.其次应及时将自己的融资需求及建议提供给相关部门村委会及农村信息金融服务信息平台等,努力实现农户与金融机构信息对称,达到供需平衡[4].

(三)供给主体自身发展,规范正规金融供给

作为主要供给主体的正规金融机构应从自身角度出发,完善公司内部治理、风险管理、内控管理,加强服务质量,使服务形式多样化.尤其是农村信用社,其网点分布范围最广泛,应该充分发挥其网络优势[5].其次,积极引导其他正规金融机构进入农村金融市场,使农村金融市场有效市场化、竞争化.

（责任编辑：陈薇）