社区金融在中国的潜力

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摘 要 :纵观社区金融在国外的发展历程,其发展潜力已毋庸置疑,故中国也一直在尝试社区金融的推广.本文就社区金融在中国的发展潜力从多个角度进行分析,进而对社区金融在中国的发展潜力及如何做好社区金融服务提出了自己的观点和建议.

关 键 词 :社区金融 发展潜力 创新 转型 服务

社区金融现如今应该已不是一个陌生的词汇,从早前的社区银行到涉猎更广泛的社区金融,应该说社区金融已经在渐渐渗入社区居民的生活,但在中国社区金融仍然是个新生事物,虽然有国外的成功案例支持和吸引,但在中国到底能走多远、走多好还是个未知数.但毋庸置疑的是它是应社会经济的发展而产生的,是一个崭新的市场,它的成功开发将会为我国银行业的发展带来新的增长点,是金融发展趋势,也将会是深受广大居民欢迎的一种便利快捷的金融服务模式,故我们应该大力发展社区金融,在这方面多做些研究和尝试.

一、 社区金融概述

(一) 什么是社区金融

所谓社区金融是指社区公众及其组织中所产生的一切金融(银行、证券、保险)需求和银行等金融机构满足其需求的一切活动.

与一般意义上的“社区银行”不同,“社区金融”有效地整合了银行、开发商及社区业主的供给及需求,能够提供全功能的银行业务并满足其在银行、证券及保险等方面的需求,如银行提供企业授信、结算、外汇业务及面向业主的储蓄存款、消费信贷、居家理财、代收代付等各项业务.

社区金融服务有贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活多变的特点.

(二) 社区金融的业务内容

1. 代理各种便民服务,方便居民生活,如代收水电费、费、代理非税收入、代缴交通罚款等.

2. 开发销售理财产品,帮助小区业主财富增值.

3. 进社区开展金融知识与服务讲座,丰富物业活动.

4. 涉足电商,构建社区内网上银行、手机银行、银行、短信银行等全渠道的电子服务网络.

(三) 国外社区金融的发展

社区银行起源于美国,盛产于美国.如果追溯到1867年成立的第一家社区银行――Lykens Valley银行,社区银行在美国已有近150年的发展历史.作为美国社会经济生活中不可或缺的基本单元,社区银行在为社区居民和小企业提供金融服务并促进其发展方面具有不可替代的作用.

在欧美先进国家,大、中、小银行在市场细分中定位准确,以美国为例,有众多专门的社区银行来提供社区金融服务.根据美国独立社区银行业协会统计,美国约有8300多家中小金融机构划为社区银行,他们在全美有3.68万个网点,这些网点的54%分布在农村,29%分布在城市的郊区,17%分布在城市.

二、 社区金融发展潜力

(一) 社区金融发展优势与机遇

1. 虽然社区银行在业务整体上处于非主导地位,但是其在服务特定社区、促进社区发展方面起着至关重要的作用.此点可以社区金融已经发展较为成熟的美国为例来说明.

首先是经营业绩良好,资本实力较强.虽然美国社区银行与中型和大型银行在规模上是无法相提并论的,但在经营业绩方面,尤其是资产回报率(ROA),毫不逊色于大中型银行.

从1995年起,大型社区银行(资产在1亿~10亿美元)获得了均值超过1%的稳健资产回报率,尤其在1995~2007年间,大型社区银行的资产回报率高于同期大型银行,但稍逊色于中型银行,2008年以后,美国社区银行和大中型银行都受到全球金融危机的冲击,资产回报率为负值,但是社区银行的处境要明显好于大型\中型银行.

其次是市场定位清晰,利差是其主要收入来源.美国社区银行的服务对象以特定社区的居民、中小企业、小型农场及附近社区居民为主,金融产品较为单一,利息收入是主要收入来源,非利息收入占比小.

从1993年以来,社区银行的纯贷款余额占总资产比重开始超过大中型银行,差距维持在10个百分点左右,在存款余额占总资产比重方面,社区银行自1984年以来始终高于大中型银行约20个百分点.

2. 社区金融在经营特色和发展战略上,强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期性的业务关系,以其独特的服务和灵活的服务收费,满足了“金融真空”(空缺市场)的金融服务需求,成功抵御风险,赢得巨大收益,可与全能商业银行一决高下.

3. 近年来,随着我国城市化进程的加快和社会经济结构的调整,城市社会管理的重心正在由“单位制”向“社区制”转变,社区的数量和人口密度逐渐增大,社区经济如雨后春笋般迅速崛起,且在整个经济生活中的地位和作用日益凸显,社区金融业务逐渐兴起,目前社区金融已成为各家金融机构竞争的焦点.

4. 社区金融是银行发展,特别是银行个人业务的一块“处女地”,随着居民与所住社区的关系日益密切,它必将成为未来金融服务的主要方式,社区金融市场大有可为,谁在这个崭新的市场中赢得成功,谁就将在银行业新一轮竞争中赢得主动.

(二) 当前我国社区金融服务存在的问题

1. 银行服务网点设置过于以自身利益为中心,多带有浓厚的行政色彩,忽视“以人为本”、“以民为本”,过于关注短期利益和眼前效益,忽视长远发展和社会责任.

为满足新设网点快速发展、快速起步,实现当年设立、当年盈利的目标要求,很多商业银行在网点地址选择上,以一线城市的总部经济聚集区、园区、商区聚集区为首选,扎堆经营,而短期内难见效益的社区、学区则敬而远之,导致公司业务占比过高,超过80%,周边辐射客户、自然上门客户极少,业务结构及收入结构不合理,普遍存在同质化经营的现象.

2. 异地营销、跨区营销带来的管理滞后、信息不畅和资产质量的潜在风险.

商业银行选点上的急功近利导致银行网点在一些区域过于集中,为业绩考核的需要,支行网点往往存在舍近求远的做法,偏离服务周边客户的需要,跨区营销,争取资源,造成重复营销和恶性竞争.路途的远近决定管理的成本和人员的投入,加上客户远离支行,银行难以及时了解其在生产经营方面的异动,必然带来潜在的资产风险. 3. 网点定位不清,职责不明.

1) 每个基层网点均要承担多样化的营销任务,很容易造成基层网点疲于奔命,穷于应付,难以形成自己的业务特色,

2) 基层网点的部门设置和业务结构多是由外部推动形成,而不是内生演化而成,难以有效满足客户需求:

① 社区内设立的银行基层网点的工作经营时间与主要客户群体在社区外的工作时间重叠,但却并不会因此而进行相应调整,

② 在组织结构设置上不能体现“以客户为中心”的经营理念,客户开发、维护和营销渠道割裂,市场推广各行其是,造成客户对产品品牌认知的混淆,

③ 客户资源掌握在个人手中,缺乏信息沟通和有效整合,造成营销的重复和资源的浪费.

4. 社区金融服务还处于起步阶段,没有形成规模,金融产品较少,有待于进一步改善.

目前社区金融产品主要是以居民储蓄和汇兑业务为主,以及一些代收费用的中间业务,个人理财产品等,离我们理想中的社区金融服务以及与这方面发展已相对成熟的美国相比还有较大的差距,当然这同时也是我们的机遇.

三、 如何做好社区金融服务

(一) 借鉴创新,促进分支机构转型

1. 将现有城市商业银行改造成城市社区金融服务组织,

2. 将农村信用合作社、农村合作银行改造成农村社区金融组织,或者将村镇银行发展为社区银行,

3. 将小额信贷机构发展为社区银行,

4. 商业银行通过社区支行、小型支行建设,在创新社区金融服务方面进行探索,促进分支机构转型.

(二) 转变观念

1. 社区支行建设应以吸存社区内居民存款、发展服务社区的贷款,开办具有社区特色的代收代付业务、理财服务以及专门针对中小企业的贷款等基本金融服务为主,在服务理念、服务模式、客户管理技术平台上初步形成其特色和优势,通过提供差别化的金融服务方案、打造专业化的客户管理系统,实现网点从“交易主导型”到“服务主导型”的逐步转变,

2. 着力探索差异化、专业化、特色化网点模式,推出建设以服务社区小微企业和居民的小型支行,着眼于提升网点服务社区客户的效能,降低网点相对成本,使银行服务更加贴近民生.

(三) 情感营销,维持极其亲密的客户关系,把客户忠诚度提升到一个其他金融巨头没法做到的高度,并通过快捷便利的差异化服务扩大战果.

1. 锁定目标

梳理社区资源.罗列全部社区资源是锁定目标的前提,因为只有这样,才可能根据各社区的具体情况,按自身业务发展的需要,安排部署入驻社区的计划和节奏.比如梳理下和本行具有按揭贷款或公司业务合作的小区、物业公司等,从而明确目标小区.在定目标的过程中,要切实分析社区亟需解决的需求,以及本行与该社区的合作进展情况,从而获取准确的相关信息.

2. 打探需求

明确服务营销对象后,可对相关信息进一步细化,比如社区总户数多少、社区入住率高低、社区的户型和价格、社区居民年龄段、职业分布、物业公司服务情况、是否有业委会、物业与业主之间的关系如何、社区周边金融服务机构如何、是否有银行与社区进行长期合作等.通过对这些信息分析后,可以初步判定该社区整体居民的普遍诉求,大概知道我们可以用什么样的业务优势来解决这些亟待解决的问题.

3. 寻找关键人物

做完信息分析后,可以初步判定社区中的核心人物.不同小区其开发商、物业管理公司和业主委员会的话语权是不同的.找准“关键人物”,拜访了解社区当前亟待解决的问题,并为其提供解决方案,获取“关键人物”的信赖,由此也打开了进入社区的“大门”

4. 谋求合作

在打探了社区居民的金融服务需求并获得关键人物的认可后,接下来就要直面社区居民,切实提供相关的金融服务了.


“进社区”的形式很多,目前较多见的是“摆摊设点”,但实际上我们可以根据不同的节日和卖点安排与众不同的社区主题活动.这时我们可以谋求合作,比如与物管公司联手,借助特殊节日,寓教于乐,或者借助大家关心的民生话题,开办养生讲座、预约办理零钱兑换工作等,还可以根据时下经济情况介绍一些理财知识.当然也可以为小朋友开办英语角、国学角什么的,然后穿插一些理财小知识.

5. 持续推进

在与小区物管、居民接触合作过后,获得了小区居民的信任,切忌不可就此停步,而要由此拉开“战线”,以进入社区开展的主题活动为导火索,根据活动中所获取的客户信息,对客户进行阶段式的回访,并推出积分换服务等活动,以此来吸引客户关注银行服务,增加客户黏性.

同时,还应与社区关键人物保持联络,定期联系,维系感情,动态化掌握社区居民需求,了解社区居民对银行所提供的服务的建议和意见,这样才能更好地做到批量化营销客户群、提升基础客户群贡献度的目标.

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