关于温州金融体制改革的

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[摘 要]在经济全球化和金融开放的背景下,我国金融体制改革刻不容缓.温州被国务院批准为金融综合改革的试验区,可以说温州是我国加快金融体制改革、深化民营经济发展的探路先锋.从温州被确定为全国金融体制综合改革试验区的合理性及其改革的主要方向出发,提出温州市应加快创办民营银行,大力推进金融监管化和民营金融规范化.

[关 键 词 ]金融体制； 改革； 合理性； 温州

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283（2012）10-0115-02

作者简介： 徐亦军（1967-）,男,工程师,中国建设银行股份有限公司温州瓯海支行行长,研究方向：金融管理.戴友余（1990-）,男,中国建设银行股份有限公司温州分行,研究方向：金融管理.

一、温州作为全国金融体制综合改革试验区的合理性

1.温州作为金融改革试点历史长远

早在1987年6月15日,中国人民银行就批准了《温州市利率改革试行方案》,温州成为国内第一个利率改革试点城市.试点利率改革,主要围绕利率体系,同时增加信用形式和信用工具,开拓资金市场和加强银行企业化管理等,其主要目的是搞活金融,促进经济发展,更好地发挥商业银行在经济活动中的杠杆作用.经过十多年的利率改革,温州形成了“双轨制”利率体系的新格局.

2002年,中国人民银行开始为利率市场化改革投石问路.温州成为全国进行农村信用社利率浮动改革试点的8个县（市）之一,也是利率市场化改革试点的重点地区.温州农村信用社的存款利率浮动幅度为[1,1.3],即存款利率最高上浮不得超过国家法定利率的30%,在此范围内,温州农村信用社可自主实行不同金额、不同档次的浮动存款利率政策.

温州作为中国人民银行总行重点关注的试点城市,具有20多年的金融改革历史,这次又被国务院批准作为金融综合改革试验区也就顺理成章.

2.温州经济长期保持快速增长和创新发展

根据温州市统计局关于温州市2012年1-6月份主要统计指标显示,城镇居民人均可支配收入高达18184元,同比增长10.7%,农村居民人均收入达8526元,同比增长11.5%,温州作为率先进行利率市场化的经济发达城市,长期以来保持了增长势头.同时,其半年工业总产值高达1904.59亿元,以民营经济为主导的温州产品占据了很大的国内市场份额,温州经济长期以来保持了快速性.

温州作为金融体制改革的先行者,最先允许民资入股商业银行,以增资扩股为手段作为商业银行发展的主要切入点,积极吸收强化民营、私营企业入股,优化商业银行股本结构,完善了法人治理结构；首先改造、重组农村信用社,以明晰产权、合理分配为改造重组的切入点,增资扩股,改造股本结构,最后实现法人治理,最终使农村商业银行和实行统一的法人体制的联社更好地为个体私营企业服务,为“ 三农” 服务；最早成立中小型企业担保公司,即以龙头企业为发起人,创建投资担保公司,同时向社会募集一定的资本金,其中财政以1∶1的资金,银行以两倍以下的贷款额配套,以此形成共同投资基金,对中小企业股本进行投资或者融资担保,通过投资公司资本运行和银行信贷共同支持,为中小企业筹资提供了新的渠道.温州经济的发展具有创新性,因此被作为金融改革综合试点城市具有其示范性和合理性.

3.有利于解决中小企业融资困境和民间借贷问题

目前温州出现中小企业融资困境和民间借贷问题,主要有两个原因：一是温州民营经济发展至今,已经积累了丰厚的剩余资本,然而实体经济经营已经落后于简单地依靠资本投资获利,温州的游资表现很活跃,而产业转型却表现为明显动力不足；二是中小企业经营风险高,无法给投资公司一个稳定的投资预期,且大多数不具备安全的放贷条件,因而银行惜贷,投资公司也敬而远之,同时,囿于政策的门槛,中小企业不能像国有企业那样获得融资便利,于是,温州当地的中小企业苦于融资无门而面临资金链断裂的威胁,因此就形成了民间借贷市场.然而,高回报必定带来高风险,同时的问题会随之出现,因此必须采取有效措施实现民间借贷合法化.综上所述,温州作为金融改革综合试点合情合理.

二、温州金融体制改革的主要内容

1.民间金融合法化,将其纳入国家信用保障体系.颁布的金融改革12项中提到要规范发展民间融资,制定规范民间融资的管理办法,建立民间融资备案管理制度,建立健全民间融资监测体系.

2.将民间金融融入到地方金融中去,让两者互利互助.12项中要求加快发展新型金融组织.鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织.符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行.

3.给予民间金融良好的投资环境.如研究开展个人境外直接投资试点,探索建立规范便捷的直接投资渠道.积极发展各类债券产品,推动更多企业尤其是小企业通过债券市场融资,建立健全小企业再担保体系等.

4.完善民间金融地方管理、构建其信用机制.发展专业资产管理机构,引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构.拓宽保险服务领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制、建立金融综合改革风险防范机制等,以此来防范民间金融风险的发生.

三、改革的方向和措施

1.充分市场化

充分市场化是指在开放的市场中,以市场需求为导向,遵循优胜劣汰的市场竞争规律,实现资源充分合理配置,从而实现效率最大化,简单地说就是利用价格调节达到供需平衡的一种市场状态.具体措施上,温州民间金融面对快速增长的经济,必须在尽可能短的时间内,对市场准入、资金价格、微观治理和金融运行实现以市场机制为核心导向的资源配置.例如在微观治理方面要实融信息的公开、公正,为金融机构间营造公平、公正环境.

2.金融监管化

金融监管化,就是加强金融监管,保证金融市场稳定运行.温州金融监管应努力由原来的强调行政审批的合规性监管逐步向以市场合法合规为导向的风险监管转变.作为金融监管部门的银监局、证监局等应加强对温州民间借贷的研究与监管,提高监管人员的业务能力,并加强与发达城市监管部门的交流和沟通,充分交换信息,密切合作,以提高温州金融自身的发展能力,最终有效地防范温州金融风险.同时,应大力促进温州商业银行内部控制制度的完善.商业银行应在组织结构、人事管理、决策机制、授权授信、职务分离及内部审计等方面学习、借鉴国内外发展良好的商业银行先进经验并加以改进,完善的内部控制机制不仅对银行风险防范也对温州民间资产的良性发展起到了重要的作用.建议可以在温州设立类似“金融监管协调委员会”的部门,该部门主要负责指导协调金融监管的工作,为金融参与单位提供一个沟通、磋商与决策的场所,同时协调各成员单位的相互关系,搭建金融信息平台,建立健全金融风险和金融危机预警和应对机制,还可以受理及处理金融机构对金融监管部门的投诉,为市场公平化创造条件.此外,民间自建的服务和安全评估公司也是实施有效监管的重要助力,例如由鹿城区总商会下属22家民企出资500万元组建的温州民间借贷登记服务公司,助推了温州金融监管化的健康发展.

3.民营金融规范化

民营金融规范化就是要规范民间金融活动.早在1996 年国务院就公布了《关于农村金融体制改革的决定》,可见我国规范民间金融活动早已起步,但对于温州这个特色城市来说,农村金融体制改革的办法并不完全适用,温州应结合自身实际探索出有特色的民营金融的规范办法.笔者对民营金融规范化提出以下三点建议：

（1）创办民营银行.温州民间对融资有着旺盛的需求,其实这也是民营银行发展的最佳环境,温州地区可以由自然人或企业发起,通过定向募集民间资金来组建民营银行,民营银行可以拓宽民间融资的渠道.同时,民间投资者一般具有很强的投资能动性和自觉性,他们根据市场的需要做出灵敏的反应,创造出更好的投资形式,因此,民营银行可以给予民营金融很好的投资环境和融资导向.

（2）建立小额信贷机构.建立小额信贷机构有很多形式,最普遍的是建立小型投资机构和信用互助社.小型投资机构就是由民营企业或个体经营者投资入股设立,资金来源是其自有资金,可以吸收社区成员入股用来购买邮政储蓄资金,也可以向其他金融机构进行融资,接受合法组织和个人的信托存款,其资金运用的主要方向就是为中小型民营企业或个体工商户提供融资支持；信用互助社是完全由民间资金发起成立的具有互助性质的信用合作组织,合作组织内部是资金的来源和服务对象,同时可以通过信托存款委托和贷款等方式与外部资金进行交流,以保持互助组织具有适度的活力.建立小额信贷组织为中小企业提供更多的合规化融资,为金融合规化提供强大的助力.

（3）加强合规文化建设.仿效国外进行优秀金融合规推广和合规文化宣传,使温州民营金融的经营活动与法律、法规和准则相一致,宣传合规文化,重视合规教育,明确各部门各单位的合规责任,建立有奖有罚的激励机制,最终使所有参与者能够从合规做起,人人合规,人人有责.

[参考文献]

[1]陈道富.充分市场化和有限全球化的中国金融改革[J].发展研究,2012（2）.

[2]王平.新形势下我国金融监管与完善[J].法学杂志,2011（10）.

（责任编辑：梁宏伟）