征信对加快推进农村金融改革的作用

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内容提要：本文认为农村金融征信制度的完善应是我国金融体制改革的一项重要内容,建设有效的、符合农村实际的农村金融征信系统将有助于解决农户和农村中小企业贷款难问题,加快推进农村金融改革,推进社会主义新农村建设.通过对我国农村金融征信发展现状分析,提出了明确建立农村金融征信系统目标,有效获取信息资源；推进农村金融征信系统标准化管理,提高信用产品质量；科学确定农村金融征信系统发展模式,促进信用中介机构规范发展；加强对农村金融征信系统的管理和监督；加快农村金融征信相关立法工作等建设农村金融征信系统的途径.

关 键 词 ：征信； 农村金融改革

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1003-4161(2007)06-0139-03

1．研究背景与问题的提出

1．1 研究背景

党的十六届五中全会通过的《关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》,明确了今后5年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领,提出了建设社会主义新农村的重大历史任务,为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向.

2005年12月31日国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对加快推进农村金融改革有着明确的意见和要求,要求通过加强金融服务,提高和加强农村金融服务水平和能力,切实解决农村信贷难问题,进而解决农村发展资金短缺问题,为推进社会主义新农村建设尽职尽责.为做好农村金融工作指明了方向.同志在党的“十七大”报告中进一步明确提出要“推进农村金融体制改革和创新”.

1．2 问题的提出

随着我国社会主义市场经济新体制的建立和完善,金融体制的改革,我国商业银行成为自主经营、自负盈亏的经济实体,尤其是国有银行的股份制改革,使得商业银行在经营中注重防范风险、追求利润,因此,造成了农村金融服务萎缩.目前国有商业银行大量收缩县以下营业网点,上收贷款权限；农村政策性银行机构改革和业务调整；邮政储蓄资金的外流；农村信用体系建设滞后,使得农村贷款更加困难,究其原因,农村金融机构是经营信用和风险的单位,但由于我国农村金融征信制度体系很不发达,农村金融机构对农户和农村中小企业的信用状况几乎无法了解,造成农户和农村中小企业贷款难和消费信贷的高风险性,贷款回收困难是造成这种情况的主要原因之一.

2003年12月开始,我国开始改革和创新农村金融体制,要求针对农村金融需求的特点,加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系,中国的农村金融环境正处在变革和调整时期.征信是专业机构依法采集、保存、整理和提供企业和个人在以偿还为条件的货币借贷和商品交易等经济活动中产生的信用信息,以此作为投资者和信用交易机构判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力,进行信用风险管理的重要决策依据.在目前形势下,如何将加快农村金融体制改革和金融机构改革发展的自身要求有机地结合起来,为建设新农村提供有效的农村金融服务,显得十分现实和迫切.笔者认为农村金融征信制度的完善应是我国金融体制改革的一项重要内容,建设有效的、符合农村实际的农村金融征信系统将有助于解决农户和农村中小企业贷款难问题,加快推进农村金融改革,推进社会主义新农村建设.

2．我国农村金融征信系统发展现状分析

2．1 我国农村金融征信系统发展现状

近年来,随着我国金融体制的改革深化和农村金融的发展,农村金融征信主要做了以下两方面的工作：一方面中国人民银行建立了企业征信和个人征信两个系统数据库；另一方面,针对我国广大农村的实际情况,开展了信用村（镇）试点工作,农村征信工作取得了一定成效.在我国,中国人民银行征信中心是建立“信用档案”,并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构.

2．2 我国农村金融征信系统发展中存在的问题

我国农村金融征信系统发展在取得一定成绩的同时,也还存在一些亟待解决的问题.

2．2．1 部分农村金融机构对企业征信和个人征信系统数据库建设缺乏积极性

目前农村金融机构力量薄弱,而且大多地方农村金融机构只有农村信用社,贷款渠道选择性单一,发生异地贷款的可能性很少.加上农村金融机构尤其是信用社对贷款对象比较熟悉,在进行贷款调查时,更加看重自己实地调查得到的信息.影响了部分农村金融机构对企业征信和个人征信系统数据库建设的积极性.

2．2．2 信用信息采集困难

在实际工作中,征信系统数据库数据的采集难是一个普遍性问题.例如人民银行规定个人信息集,包括很多内容,涉及个人基本资料、贷款情况、担保、欠息、诉讼、纳税、交易、费、水电费有无拖欠等多项信息,但目前真正能够采集到的信息也仅限于一些基本个人情况和在金融机构的贷款信息,其他信息采集都比较困难.

2．2．3 农村金融征信系统数据库信息收集途径单一

目前我国农村金融征信工作主要由农村金融机构向中国人民银行建立的企业征信和个人征信系统数据库查询企业和个人有关信息,而中国人民银行征信中心也主要是通过收集企业和个人在贷款时向银行提供的有关信息建立征信系统数据库的,途径比较单一,不能有效地借助征信中介机构全方位地掌握和了解贷款人的相关信息.

2．2．4 农村金融征信系统数据库信息收集范围有限

由于中国人民银行征信中心原则上只有企业和个人在向商业银行申请贷款时向银行提供有关信息才能收集到这部分企业和个人的信息,因此,企业征信和个人征信系统数据库所收集的只是部分企业和个人的相关信息,收集范围相对有限,不能反映全部企业和个人的资信状况.

2.2.5 我国农村金融征信系统建设处于无法可乘状态

虽然我国的《民法通则》《合同法》和《反不正当竞争法》中都有诚实守信的法律原则,《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定,主要是对违法行为的事后处罚,没有从事前进行约束,不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束.

我国目前还没有一部规范征信市场行为方面的法律法规,在实务操作方面主要是依据中国人民银行2005年公布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关规定.在信用信息与非信用信息的界定、信息披露、公共信息和征信数据的获取和使用程序、信用中介机构行为规范、失信的法律边界和失信惩罚机构等方面,都处于无序管理、无法可依的状态.征信立法的缺位,严重阻碍了农村信贷征信系统的建立和发展.

3．建设农村金融征信系统的意义和价值

建设农村金融征信系统的基本目标是使农村金融机构能够综合了解贷款人的资信状况,从而帮助农村金融机构防范信用风险,以保持金融稳定,推动经济社会健康发展,并促进农户和农村中小企业树立信用意识,积累良好的信用记录,促进社会文明、和谐和进步.

3．1 有助于贯彻落实党推进社会主义新农村建设精神

国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对加快推进农村金融改革有着明确的意见和要求,要求通过加快推进农村金融改革,切实解决农户和农村中小企业贷款难问题.农村金融征信系统是农村金融系统不可或缺的组成部分,对加快农村金融改革、推进社会主义新农村建设有着实质性的意义和作用.

3．2 符合加快建设企业和个人信贷征信系统的要求

党的十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出要“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”,并按照“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信贷征信系统”.建立农村信贷征信系统符合党的十六届三中全会精神,有助于加快建设企业和个人信贷征信系统；农村金融征信系统是社会信用体系的重要组成部分.

3．3 建立农村金融征信系统在防范信贷风险方面起着重要作用

目前,造成农村金融机构网点减少、农村信贷减少的一个主要原因是农村信贷风险大,回收贷款难,金融机构作为自负盈亏的经济实体,从经营的角度会缩小农村信贷规模.农村金融征信系统的一个重要内容,就是建立农户和农村中小企业信用信息基础数据库.农户和农村中小企业信用信息基础数据库不仅有利于防止农户和农村中小企业过度负债,防范信贷欺诈,降低不良贷款比率,提高审贷效率,而且在方便广大农户和农村中小企业借贷,促进生产、消费和就业等方面将会发挥重要作用.农村信贷征信体系将有利于化解农村信贷风险、促进农村金融发展,是对现有的银行征信系统的完善和发展.

3．4 有利于加大农村金融机构信用信贷力度

我国《商业银行法》中规定：“商业银行贷款,借款人应当提供担保.商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查.经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保.”目前我国商业银行主要对收入稳定、良好的个人和信用评级良好、获得授信的企业实行不提供担保的贷款,广大的农户和农业企业根本无法获得信用贷款,做好农村金融征信系统建设工作,可以根据我国农村的实际情况,为促进新农村建设对资信状况良好的农村企业和农户进行信用贷款,加大农村金融机构促进新农村建设的积极作用.

3．5 建立农村金融征信系统有助于公平信贷

征信有助于贷款人获得更公平的信贷机会.合理、有效的征信系统可以使贷款银行通过了解信用报告里的信息,核实贷款人在借款申请表上填报信息的真实性,减少相关的调查环节和事务、减少环节,节省时间,提高贷款效率.征信系统提供给银行的是客观的信用资料,减少了人为的主观感受、个人情绪等因素对贷款的影响,让贷款人得到更公平的信贷机会,提高效率.

4．建设农村金融征信系统的途径

市场经济是信用经济、法制经济,如果没有信用机制作桥梁和起调节的作用,单纯依靠法律制度来维护的市场经济将缺乏活性和效率,需要支付高昂的运营成本.建设我国农村金融征信系统的目的,就是要不断增强农村金融市场主体活性,提高信贷效率,降低运营成本和风险,为建设社会主义新农村服务.

4．1 明确建立农村金融征信系统目标,有效获取信息资源

建设农村金融征信系统,就是要把农村信贷目标客户群：有信贷动机的所有农户和中小企业关于信用的信息收集在一起,形成一个数据库,各种信用服务机构通过信息资料的分析和评价,最终以信用报告等信用产品的形式提供给金融机构,作为金融机构进行信贷活动中决策分析的依据和参考.针对我国信息资源的发生和存在状况,建立农村金融征信系统必须借助工商、税务、物价、司法、、教育及与日常生活消费相关的部门,实现信息数据共享.同时,由于功能完善的信用数据库是建立社会信用体系必备的基础设施,建议银行等部门建立行业或部门的数据库,将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享.

4．2 推进农村金融征信系统标准化管理,提高信用产品质量

建设农村金融征信系统应统筹规划,统一标准.国务院已经赋予人民银行管理信贷征信业的职责,人民银行应积极引导信用行业相关技术标准的研究和制定工作,抓紧制定和规范信用信息采集的技术标准,如信用主体的标志、信用信息分类及编码、信用数据格式和征信数据库建设规范等通用标准,建立符合农村实际的农村信贷信用监管指标体系.提高信用信息的采集和使用效率,加速整合全社会的信用数据,规范征信行业管理和服务,促进信用信息的专业化和标准化.

由于农村金融征信系统主要是为金融机构从事信贷业务提供服务的,因此,提供的信用产品的质量将直接决定商业银行的需求.从信用服务的供给来看,要有有实力的机构或企业来提供高质量信用产品,增强信用产品的权威性.解决好信用产品的市场需求问题是农村信贷征信系统存在和发展的关键之处.

4．3 科学确定农村金融征信系统发展模式,促进信用中介机构规范发展

结合我国目前推进市场化进程的现状和现行的金融体制管理,农村金融征信系统建设应采取以下模式：以人民银行作为政府主导的代表,负责筹建相关征信数据库,向征信机构有偿提供数据、资料服务,由银行监督管理部门对征信机构进行监督管理.既可以充分利用现有资源,调动各方面的积极性,又可以使征信机构在最短的时间内取得最大成效,以最小筹建成本取得最大的收益.同时,职责的分工也有利于避免“内部人违规、权力寻租”现象,有利于监督管理.

建立农村金融征信系统应做好与其他信用信息系统的衔接,处理好农村金融征信系统与联合征信示范工程的关系；通过政策支持,促进信用中介机构的建立与规范发展,扶持一批具有公信力的社会信用中介机构.

4．4 加强对农村金融征信系统的管理和监督

由于征信数据及其处理结果在某种程度上比较敏感,要加强对农村金融征信系统的管理和监督.当前,需要通过立法形式确立农村金融征信系统的监管主体和监管框架,加强对农村金融征信系统的管理和监督.

4．5 加快农村金融征信相关立法工作

要加快农村金融征信相关立法工作,一是要对我国现行的一些不适合、甚至有碍于建设农村金融征信系统的法律法规进行调整；二是要加快农村金融征信系统相关立法.