合作金融助推新农村建设

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去年以来,物价特别是食品价格的持续攀升成为牵动人心的焦点.追根溯源,供应不足、农业生产资料价格上扬、劳动力成本上升以及国际粮价飙升的大环境是食品价格上涨的主导因素.由此,继续加强农业和粮食生产也就成为了确保粮食安全、遏制通货膨胀的战略性方针.

“无农不稳”是长期以来举国上下的共识,多年来党一直十分重视农村经济的发展,重视“三农”问题的解决.党的十六届五中全会提出的建设社会主义新农村的重大历史任务,为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向.近几年的一号文件也都有针对性地提出要强化农业基础的长效机制,发展现代农业,并陆续出台了一系列支农惠农的政策措施.今年3月底国务院召开的全国农业和粮食生产工作电视会议上,温家宝总理再次强调指出,要充分认识进一步加强农业和粮食生产的极端重要性,进一步加大政策支持力度,发出更加明确、更加直接、更加有力的信号,调动和保护农民种粮积极性,促进农业和粮食生产发展.

“三农”问题的核心在于农业生产方式落后、农产品市场化程度低和农民生活水平低.加强农业和确保粮食安全的出路在于推进农业的现代化和农村的城镇化,切入点在于实现农业的产业化并不断增加农民收入,根本途径在于要对农村的生产方式进行革命性的变革,也就是要从一家一户的小生产转变成为更有效率和效益的集约化、规模化、标准化的大生产.

实现农业生产方式的革命是一项艰巨的系统工程,需要在农业再生产的不断扩大中逐步实现.实践证明,在改革开放30年后的今天,以往那种单向的“输血”式资金投入方式已经不能满足社会主义新农村的建设需要.在社会主义市场经济条件下,要解决农业再生产领域的资金问题,要使农民普遍脱贫致富,就必须同时发挥好财政和金融的主渠道功能,发挥政府和市场各自应有的作用,变一味向“三农”领域“输血”为不断增强其自身的“造血”机能.

从拾遗补缺到改造小生产――农村合作金融的双重意义

众所周知,金融市场是整个市场体系最基本的组成部分,是联系生产资料、消费资料、技术和劳动力等市场的纽带.由于我国目前还存在着二元经济结构,因此金融市场在“三农”领域的作用还应当包括连接城乡这个重要内容,也就是说,它应该成为沟通城乡物资流通、实现工业反哺农业的重要桥梁.

一段时间以来,我国的金融体系在服务“三农”方面存在着很多缺位和缺失.各类商业金融机构出于成本收益的考虑,不但没有发挥好连接城乡的作用,反而纷纷撤出了最基层的农村市场.国务院发展研究中心农村部曾对近2000个农户做过问卷调查,发现目前大约只有1/5的农户能够从正规的农村金融机构获得贷款.以至于农村地区金融需求的巨大缺口只能通过不规范的民间金融、地下金融来弥补,不但成本高,而且资金风险很大.目前还坚持奋战在金融支农战线上的农村信用社,在面对农户的时候,也存在着贷款门槛高、成本高、手续繁杂等弊端,难以真正为农民服务.这些都直接影响了“三农”领域自身“造血”能力的提高.

究其根本,造成农民融资贷款难的根本原因在于一家一户的小生产与社会化大生产之间的矛盾.因为一方面,农民经济实力薄弱,难以与金融机构博弈；另一方面,金融机构面对千家万户分散经营的农民,也的确面临着交易成本过高的问题.要彻底解决这一矛盾,必须实现农业生产方式革命,变一家一户的小生产为规模化、现代化、集约化的大生产；变一家一户生产的只能上集市经营的农业小商品为有组织、大规模、标准化生产的符合现代,化国际国内大市场要求的农业大商品；变因受小生产制约而相对贫困的农村生活为社会主义小康化的现代农村生活.

要实现这一变革,就需要把农民组织起来,其主要的实现形式就是发展合作社经济,通过这种方式逐步发展农业生产力,调整农村的生产关系.在发展合作社经济的过程中,金融不但应当发挥能动作用,同时它本身也是合作社经济的一个重要组成部分.孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯认为,穷人并不缺乏摆脱贫困的勇气与决心,贫困者的困难首先在于他们不能像其他人一样从正规金融机构得到借款,在于缺乏用以摆脱贫困的最基本物质条件,而合作金融恰恰就是这样一个打破金融市场失灵的制度创新.农村合作金融组织是在农业小生产向大生产发展过程中,弥补农户与商业金融机构之间“真空地带”的有效组织形式.这是打破我国城乡二元结构过程中的现实需要,也是世界各国经济发展过程中一致的经验总结.

除了为农村生产服务,农村合作金融的重要作用在于,它是推动农村合作社经济发展的重要工具.因为与单纯的生产合作相比,金融流通领域的合作更便于将生产能力、素质、经济条件不同的农民联合起来,同时基本不触及农民自有的生产资料和经营习惯,更适应农村现有的多层次生产力水平和统分结合的家庭联产承包责任制,使得各个经济层次和文化层次的农民都能较好地逐渐习惯合作,使得农民能够在潜移默化中逐渐重新形成集体主义思想,逐渐提高农民互相合作经营管理的能力.同时,合作金融组织也可以发挥信息传导的作用,一方面,上级经济、金融管理部门可以通过对合作金融组织放款数额、放款方向的统计,掌握农村产业发展的规模与质量的大致情况,从而为经济、金融管理部门的宏观决策提供参考,减少决策失误的可能.

对于这个问题,笔者曾与同事在安徽省安庆市做过专题调研,当地的太湖县小池镇银山资金互助社经过20年的民间发展,不但实现了经济效益和社会效益的双丰收,同时还自然而然地走上了农村基层金融合作与生产合作相融合的更高级发展道路.银山资金互助社已经与当地的蚕桑合作社建立起了一定的合作模式,蚕桑合作社可以从资金互助社批发贷款,再分散贷给合作社内的蚕桑养殖户.蚕桑合作社的担保使互助社贷出的资金得到了安全保障,同时批发贷款也节约了互助社的人财物力,而蚕桑养殖户也方便地获得了发展资金,可谓双赢.目前,该资金互助社又在与组建中的养猪合作社进行沟通,力争为当地建立起年出栏2万头生猪的现代化养殖场提供资金支持.

从金融、商业等流通领域人手,向着生产环节逐渐推进,逐渐向“三农”领域注入先进的生产力,一步一步联合,一步一步扩大,实现在生产、流通、消费等各个领域的合作,这是以小农经济为基础的国家发展农业社会化的基本规律和必经之路,只有这样才能逐步消灭差别,使广大农村真正步入小康.

总之,新农村建设和农村最基层的发展都迫切需要金融服务,而一段时期内商业银行、邮政储蓄、信用社等金融机构不愿做也做不好这项工作,这就是当前大力发展农村合作金融的必要性.

资金安全与收益稳定――农村合作金融的双重优势

从可行性角度看,农村合作金融组织的资金安全性和盈利性都有着可靠的保障.当前农民普遍有着脱贫致 富的愿望,也愿意投入自己的智慧和辛勤的劳动奔小康,只要借贷需求能够得到满足,他们便有了起步的动力.因为农民在农副业生产和小商品经营方面都有着比较丰富的经验,在正常情况下,还本付息是不难的.而且从各地已有的经验来看,因为信息对称,加之受到乡规民约的约束,越是小范围内的合作金融项目,发生不良贷款的可能性越小.而且正规的金融合作组织,因为内控制度、资金收付手续、业务操作流程、目标管理和责任追究制度都依法进行了完善,因此从存贷款用户的角度看也比通过地下金融交易来得放心.

有些人认为农村领域的投资回报率低,所以农村合作金融很难发展壮大,但是银山资金互助社的发展历程是一个有力的反证.在没有经济外力推动的情况下,20年间通过自主经营,该互助社的资产总额已增加了近200倍,2006年的资产收益率就超过了15％.之所以有人存在农村投资回报率低的认识,是因为他们对农民的了解还停留“面朝黄土背朝天”的阶段,没有意识到新时期的农民已经拥有了种植、养殖、工商和进城务工多种收入渠道,各个渠道的回报率综合起来足以支撑农民的贷款成本.因此,合作金融的盈利性是完全有保证的.

从调研中我们发现,一个地方的合作金融要搞得成功,发展得好,需要在其发展的不同阶段从组织规模和业务方向两个角度有意识地加以控制.

合作金融组织的建立离不开政府的组织引导,但其实质应当是一个内生的组织,外力只是辅助.合作组织生存发展的关键在于组织成员间建立起充分的信用关系,同时实行管理,决策.对于很多地方的农民来说,合作金融还是一个新鲜事物,对它需要有一个认识的过程,而且基层农民的财务内控、自我管理等能力也都需要有一个逐渐完善的过程.合作金融组织发展过程中组织规模的扩大是一个自然的过程,不可通过外力的推动拔苗助长,因为内生组织的成长需要一个周期,内生组织成员经营管理能力的提高也需要一个周期.因此,一步一个脚印地发展,按照事物发展的规律和经济规律办事,逐步地由小到大,是农村金融合作组织发展应当遵循的基本客观规律.

从业务方向角度看,农村金融合作组织在建立之初,其放款方向应当限定在生产性融资方面,等具备了一定实力和基础后可以再向消费资料、医疗教育等方向拓展.这既是现阶段维护合作资金安全的需要,同时也与当前我国扶贫工作的中心工作相吻合.据国务院扶贫办的统计,目前我国农村有2000多万贫困人口未解决温饱,其中93％的人有劳动能力,可以通过开发式扶贫脱贫致富.通过金融合作组织提供的服务,满足贫困农民对生产性资金的需求,正是一种既能救急又能救穷,从而真正培养农民自身“造血”能力的方法.

政府科学引导与尊重市场规则――农村合作金融健康发展的基本保障

从上述太湖县的两类农村合作金融组织建设的成功经验来看,农村合作金融要取得成功,需要政府与市场同时发挥其应有的作用,也就是需要“看得见的手”与“看不见的手”各司其职,分工协作.

从政府的作用角度看,与一家一户的农民相比,政府部门在资金、信息、智力、组织、管理等方面都具有显著的优势.合作金融具有一定的技术含量,对于农民特别是一些物质文化水平都比较落后的农村地区的农民来说,如没有外力的协助在开始阶段很难做好这项工作,对于特别贫困地区来说,还需要政府财政注入一定量的启动资金,并发挥一定的示范作用.形象地说,“扶上马再送一程”,这是各级基层政府在农村合作金融建立发展的过程中应当发挥的职能.无论是政府推动的、民间组织发起的还是农民自发组织的农村合作金融组织,政府都应当一方面切实加强监督管理,设定具体的量化指标进行绩效评价和考核评估,另一方面又充分尊重和信任农民,注意保持农村合作金融组织的民办性、草根性.

与此同时需要注意的是,农村合作金融组织不是福利机构,它的生命力需要通过市场化运作加以延续.如今的农村合作金融,是农民自己办的金融互助组织,社员大会、理事会、监事会“三会”齐备,实行管理,各司其责,自我约束,主要资金来自于社员存款和金融机构的融资,切实为农民发展生产和改善生活服务,并受到银监部门监管.事实证明,农民非常珍惜自己的创造,也珍惜当前难得的发展机遇,只要始终在产权明晰的基础上加以市场化运作,真正实现合作,农村合作金融组织就不会重蹈过去农村合作基金会失败的覆辙.

合理竞争与团结协作――合作金融与商业金融的辩证关系

前一个时期,伴随着农村金融改革的深入,随着商业银行撤出乡镇村,农村信用社一度成为我国基层农村金融市场中唯一的贷款渠道,从而使其在农村金融市场,特别是贷款市场上处于事实上的垄断地位.缺乏市场竞争的后果是农村金融市场难以形成良好的市场机制,这反过来又造成农村信用社自身治理结构改革的步履维艰.同时,一家独大、单一规模的经营难于满足农村市场上形形色色的用户需求.于是,引入多种竞争主体,建立一个多元化的农村金融体系成为了农业金融体制改革的一个破题点.

在逐渐形成的新的农村金融体系中,除了中外资商业银行、信用社、邮储之外,各种形式的农村金融合作组织也是其中不可或缺的一个组成部分.上述对于农村金融合作组织的种种独特竞争优势已经有所分析,总的来说,与做大做强为己任的大型商业金融机构相比,行政村、村民组是当前农村金融合作组织开展业务的最广阔战场,而人缘地缘优势、交易成本优势、信息对称优势、利率优势是农村金融合作组织能够在这个范围的市场中与大型商业金融机构竞争的最大资本.而农村金融合作组织发挥这一竞争优势显然也是有条件的,那就是开展业务的范围不能超出合作组织成员的范围,否则将面临着人缘、地缘、交易成本、信息对称等各种优势大幅减少的问题,而且以自治、自主经营、自负盈亏为原则的合作组织,管理者的管理控制能力相对有限,合作组织规模的不合理扩大将造成明显的运营风险.

在市场经济条件下,大型商业金融机构与农村金融合作组织的业务领域存在着天然的划分,对于大型商业金融机构来说,县城、乡镇是他们的主战场,农村中小企业、种养殖大户是他们的主要服务对象.农村金融合作组织则以小见长,基层农村中的生产散户、贫困户、中低收入户是它们的主要服务对象.因此两类农村金融机构完全可以各尽所能,有序竞争,共同发展.

在农民与大型商业金融机构之间,农村金融合作组织完全可以发挥中介和蓄水池的作用,从而成为农村金融体系链条上不可缺少的一环.农民在家门口可以通过资金互助社很方便地调节资金余缺,而大型金融机构则可以通过向农村金融合作组织批发贷款的方式将业务渗透进基层农村市场.此外,各类支农资金也可以通过农村金融合作组织转贷给农户.这样一来,政府财政部门、大型商业金融机构与农村金融合作组织之间可以建立起良好的合作关系,各方都可以由此实现效率的优化.

总之,在市场经济条件下,农村金融市场需要诸多经营主体的共同参与,在有序竞争过程中实现健康发展.成熟的农村金融市场体

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