微型金融其在我国的模式

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摘 要 :微型金融对促进穷人和低收入人群获得基本的金融服务、自主就业,提高收入水平和生活水平方面有显著影响,目前已在许多国家得到迅速发展.而我国尚有2800多乡镇无任何金融机构覆盖,微型金融发展空间很大.因此,在借鉴国际经验的基础上,研究适合我国国情的微型金融发展模式,必然有利于微型金融的深化发展和普惠金融体系的建立.

关 键 词 :微型金融,模式,小额信贷

一、微型金融概述

根据世界银行的定义,微型金融(Microfinance)是为贫困人口提供贷款、储蓄和其他金融产品的服务.国际流行观点认为:微型金融是指专向低收入人群和微型企业提供的小额度的贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列金融服务和产品.

微型金融(Microfinance)比国内学术界和实务部门习惯称谓的小额信贷(Microcredit)包含的内涵更丰富.“微型金融”的宗旨就是要运用创新的金融手段和制度,通过为贫困人群或中低收入群体提供可持续的金融服务,来帮助其摆脱贫困,不仅包括小额信贷,而且包括储蓄、保险、货币支付、结算、汇兑等金融服务,是一个综合性、更具现实意义的概念.

微型金融的核心是微型信贷,即对低收入群体和微小企业提供小额度、持续的信贷服务.微型信贷包括贷款和存款两方面金融服务,其贷款一般只能用于生产目的而非消费.微型金融主要特点有:(1)面向中低收入群体.(2)单笔业务交易额小.(3)贷款一般无担保或有灵活的担保形式.(4)组织形式多样.提供微型金融服务有非政府组织、正规金融机构、非正式金融中介机构、成员(小组)制集体组织机构等.(5)有向商业性金融发展的趋势.

微型金融是在传统正规金融体系之外发展起来的.2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德尤努斯教授于1976年在孟加拉国发起的,致力于解决乡村贫困人群金融服务问题的乡村银行,成为微型金融发展的开端.20世纪80年代,微型金融在广大发展中国家兴起,90年代以来迅速发展,成为已有体系有益的补充.

在世界范围内,亚洲地区微型金融规模比例较高,非洲地区微型金融的发展很滞后,业务规模所占比例较低.在亚洲地区,印度尼西亚等国家的微型金融机构在客户数量、提供的信贷资金支持和储蓄存款动员方面领先于世界其他国家.而在另一些亚洲国家,如中国和印度微型金融覆盖率仍较低.

从组织运行看,国际微型金融的主要运作模式有四类:(1)以孟加拉农业促进委员会为代表的非政府非营利组织模式.(2)以孟加拉的Grameen银行和玻利维亚的Bancosol为代表的专门的微型金融机构模式.(3)以印度的ICICI银行、黎巴嫩的信贷银行为代表的商业银行参与模式.(4)以民间者和循环储贷会(Rotating Sings and Credit Association.简称ROSCA)为代表的非正规机构和个人运作模式.

从融资机制看,微型金融的主要运作模式可分为:小组为基础的融资模式(如孟加拉乡村银行(GB)模式)、个人为基础的融资模式(如印度尼西亚人民银行的Unit Desa 项目)以及个人和小组相结合的融资模式(如非洲贝宁的储蓄与贷款合作社).

二、我国微型金融的发展概况

我国微型金融的发展始于上世纪90年代,探索实践主要还是借鉴孟加拉乡村银行做法的小额信贷,微型保险尚处于试点阶段,其他微型金融业务鲜有涉及.我国小额信贷主要经历了四个发展阶段,每一阶段都有其代表性的发展模式.

1.非政府(NGO)非营利组织的扶贫小额信贷模式

1993年底到1996年10月,小额信贷传入我国并以非政府非营利组织的扶贫小额信贷模式运行.我国最典型的NGO小额信贷主要有:中国社会科学院农发所在福特基金会资金支持下建立的小额信贷扶贫社试点以及联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国推行的扶贫小额信贷项目.

这一模式的典型特点:以扶贫为宗旨,以项目或机构方式为重点,由国内非(半)政府组织操作,以NGO形式运行,技术上主要借鉴孟加拉乡村银行传统模式,资金上主要依靠国际捐赠和软贷款,程序简单、注重运作的规范化.然而,NGO模式不能吸收公众存款,政策限制较多,发展空间有限.

2.政府主导的政策性小额信贷


自1996年起,由政府主导的政策性小额信贷扶贫项目开始发展起来.其不仅面向农村贫困地区,也面向下岗和失业人员,是国家借助金融工具完成财政扶贫的典型模式.

农村扶贫小额信贷的典型特点是:以政府机构和农业银行、中国农业发展银行为主导,以扶贫到户为政策目标,主要采用孟加拉传统小组联保模式,以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源,扶贫信贷资金最初由中国农业发展银行管理、各地扶贫社代理发放,后划归农业银行管理并直接发放.

城镇再就业小额信贷的突出特点是:绝大多数由政府部门自己设计、筹资和执行,操作部门和资金来源多样化,如劳动部门操作的再就业基金,公会系统的送温暖基金等.但这些项目的规模很小,进展差异也很大,没有长期的战略和持续目标.

3.正规金融机构参与的商业性小额信贷模式

2000年以后,以农村合作金融为首的正规金融机构开始介入小额信贷领域,参与开展商业性小额信贷.

在央行支农在贷款的支持下,农村合作金融机构针对农村地区无法满足抵(质)押条件的农户,全面试行并推广“小额信用贷款”和“农户联保贷款”.小额信贷的目标从“扶贫”领域扩展到“为一般农户及微小企业服务”的广阔空间,小额信贷的总量规模也随之大为扩张.

与此同时,在国家金融管理部门的推动下,国内外商业银行纷纷投入和经营商业性小额信贷,力图实现业务覆盖面和机构可持续的“双赢”目标.

4.专业化组织机构运作的商业性小额信贷模式

2005年12月,首家完全由民间资本投资的商业性小额贷款公司在山西平遥成立,标志着专业化组织机构运作的商业性小额信贷模式的开端.

2006年,国家鼓励在县域设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、外资参股,大力培育由自然人法人或社团法人发起的小额贷款组织.但是新的商业性小额贷款公司被允许开展信贷业务,但不能吸收公众存款.

在此背景下,由民间资本投资、由专业化组织机构运作的商业性小额信贷这一新型模式蓬勃发展起来.

目前我国参与小额信贷的机构,出现NGO小额信贷与政府小额信贷并存、公益性小额信贷与商业性小额信贷并存、专业性小额信贷公司小额信贷与全能金融机构小额信贷并存、非正规小额信贷与正规小额信贷并存、微小型机构与大型机构并存的多元化格局.农村信用社、城市商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、社区发展基金等已成为小额信贷的主要供给机构,并呈现出蓬勃发展的势头.

三、我国微型金融发展模式的优化建议

1.多种模式微型金融相互补充,构建多层次的微型金融体系

研究表明,商业性小额信贷有其作用边界和局限性:它适宜已从事经营活动、有经营头脑和管理能力的客户,但不具备这些条件的贫困户和赤贫阶层则无法从中受益,甚至可能陷入债务泥淖.而政策性小额信贷和外援性NGO小额信贷恰能弥补这一不足,通过扶贫资金补贴为广大贫困户提供低利率的小额信用贷款,帮助他们摆脱贫困,但是这两类小额信贷多为非营利性扶贫贷款,其对外部资金和政策支持依赖性过强,且一般没有长期发展战略和持续性目标,很难实现可持续发展.因此多种模式优势互补构成多层次的微型金融体系,才能满足不同阶层的微型金融需要.

此外,我国地区间经济发展水平、经济结构、文化等方面差异较大,各地对微型金融的需求也不尽相同.这就要求因地制宜的发展多种模式微型金融,构建多层次的微型金融体系.

2.鼓励商业银行以多种形式参与微型金融,推进商业化进程

国内许多商业银行对微型金融业务热情不高,一些地区合作银行的小额信贷业务甚至呈现出弱化的趋势(李雅珍,金奇峰,2005).这很大程度是由于新业务开展成本较高、现有激励机制不足、国家政策的制约原因等造成的.因此应通过政策支持鼓励商业银行以多种形式参与微型金融,通过差异化经营策略推进微型金融商业化.

(1)发挥成本优势,直接提供微型金融服务.具有网络优势和人员优势的商业银行,可在金融服务基础好地区.采取直接进入模式,试点性地发起成立几家村镇银行或社区银行.可以有效降低管理成本,严控业务风险、集约化经营管理.

(2)发挥资金优势,提供资金批发服务.商业银行可与当地小额贷款机构合作,由小额贷款机构负责向零散客户提供贷款,商业银行投资并承担所有信贷风险.并向小额信贷机构支付服务费用.商业银行也可以采取参股微型金融机构的模式,可达到节省投入、运营、管理成本,盘活包括人力资源、科技网络资源、产品资源等在内的存量经营资源,最大限度地释放其资源禀赋效应.

3.通过激励机制推动新型业化微型金融组织(机构)的发展

积极开拓微型金融业务并达到标准的金融机构,可享受财政预算资金、涉农部门、企事业单位的开户奖励,对经金融监管部门和省政府授权部门批准组建的村镇银行、小额贷款公司以及农民专业合作社开设的信用合作组织等专业微型金融组织,可由地方财政按其已到位注册资本的2%~5%给予一次性奖励.

4.加大对政策性微型金融的财政资金支持

通过财政专项资金建立微型金融扶贫基金,为微型金融机构疏通适宜的融资渠道和资金支持,支持符合条件的政策性微型金融机构的资金(甚至技术)需求,以彻底解决具有可持续发展潜力的微型金融组织的资金瓶颈问题.

5.结合国际经验和具体实际,不断创新融资机制

孟加拉乡村银行(GB)模式因其小组联保无抵押无担保的小额信用贷款,成为在中国影响最大的小额信贷模式,但是UNDP等项目的实践证明乡村银行模式具有一定的局限性,并不适合中国的城市小额信贷.

因此,融资机制有必要从实际出发进行创新和改良.如针对微小企业可考虑在抵押担保基础上发展小组联保.在此GB模式的基础上,我国可以创新推广“微型金融机构+企业+联保小组”和“微型金融机构+联保小组”抵押担保贷款模式,对提供抵押担保有困难的小组,微型金融机构可以出面协调与小组内成员有上下游关系的企业帮助提供第三方担保.以此来降低经营风险.

6.加快完善法律保障和监管制度

参照国际经验,统一规范,调整小额信贷机构的认定标准和方式,在提高项目型小额信贷可持续性的基础上,逐步将其转化为机构性小额信贷,以法律形式保证其金融合法性和规范性.

政府监管要适度,避免过多的直接管理、参与.正规金融机构的小额信贷业务应纳入银行业监管范围并予以鼓励,对于业已成熟但尚未合法化的小额信贷机构,应降低准入门槛,使其注册成为专业的的小额信贷金融机构,允许其开展储蓄业务,也可允许创建新的小额信贷银行,并有针对性的加以监管,对于大量以非政府形式存在但尚未具备注册条件的小额信贷机构,银行应予以适当的经营权,限制其储蓄业务.

7.适时开展多元化的微型金融服务和组合产品

在微型金融所涵盖的各种业务中,我国仅小额信贷得到了一定发展,微型保险也只处在试点阶段.随着小额信贷发展的日益成熟,可考虑将微型保险,金融租赁等业务引入我国微型金融市场,促进微型金融服务的全面发展.在此基础上,通过贷款、、存款、保险、基金多种金融产品的优化组合,为客户提供综合金融服务,如可向借款者推出贷款++保险的产品组合.多元化不仅能满足客户多样化的需求,增加新的盈利空间,还有利于防范经营风险.

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