滨海新区银行业金融调查

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摘 要 :本文分析了当前滨海新区银行业金融创新的现状,并针对创新中存在的问题,提出了若干建议.

关 键 词 :滨海新区,金融创新,银行业

中图分类号:F832.1文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0100-06

2006年5月6日,国务院以国发[2006]20号文件下发《国务院关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》(以下简称《意见》),批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区,将金融改革和创新列为各项重点工作之首.三年来,金融需求多元化趋势愈发显著,滨海新区金融改革创新步伐加快,金融创新亮点频现,创新程度不断提高.本文以银行业作为切入点,从金融产品、金融业务、金融制度、金融市场四个方面,对《意见》下发以来滨海新区金融创新情况开展了调查.

一、滨海新区银行业金融创新现状

银行业金融创新是指商业银行为满足各类金融需求层次,通过改变和重组内在各种要素,创造新型金融产品和革新现有金融业务,推动现有金融体制和金融市场的发展,从而取得现有金融制度下无法取得的潜在利润,这是一个以盈利为动机、持续进行的变革过程.

(一)金融产品创新

三年里,随着滨海新区经济发展步伐的加快,各类企事业单位、经济组织对金融产品的需求层次呈现出区域化、多样化、复杂化的趋势.滨海新区商业银行认真跟踪市场、研究客户需求的不断变化,从金融产品定价模式入手,向客户提供量体裁衣式的金融产品及服务.总体来讲,滨海新区创新产品定价可归为贷款类创新产品定价和中间业务产品定价两大类模式.

1.贷款类创新产品定价.目前,滨海新区贷款类创新产品定价主要有三种类型,包括贷款利率浮动定价模式、贷款目标利率定价模式、利率杠杆定价模式.贷款利率浮动定价模式是对公司类一般客户贷款的标准化定价方法,以直接测算的利率浮动幅度作为向客户报价、议价的基础.贷款目标定价模式是在满足商业银行全部运营成本、风险补偿的前提下,在浮动定价测算的利率浮动幅度基础上,进一步确定客户的贷款价格底限,从而实现商业银行的目标收益.利率杠杆定价模式是以利率杠杆为工具,对不同风险状况的客户进行定价,从而以合理的支出、合理的利差争取到最优客户,迎合各类型企业的特殊贷款需求.

2.中间业务产品定价.中间业务产品定价表现在设定产品基准价格、综合收益定价两种模式.设定产品基准价格模式是指金融产品按基准价格定价,同时依据产品的具体情况,如期限、期权结构以及潜在收益等来决定收费标准,适用于基金、债券、信托类结构性产品.例如,境外投资基金型的理财产品,是依据国际上基金销售的定价标准,结合国内基金销售行业的定价机制,最终确定该产品的价格,再按照不同的投资金额收取不同的手续费.综合收益定价方式则根据客户情况和管理要求实行差别化定价的策略,对重要客户、优质资源客户、资深客户实行综合定价,提供优于一般客户的产品优惠价格,利用价格优势达到提高商业银行金融产品竞争力的目的.滨海新区银行业金融机构积极适应区域经济发展,利用金融工具及定价模式打造优势特色金融产品,致力于满足各类金融需求,金融创新成果不断涌现.(见表1)

(二)金融业务创新

1. 人民币业务创新发展迅速,公司业务类创新表现最为突出,集中表现在质押、保理、票据贴现三类创新.(1)质押类――动态仓单质押模式授信业务.一些商业银行针对滨海新区物流业发展的趋势,在保持原有静态模式的同时,推动动态仓单质押落地的创新模式.动产质押--动态仓单模式授信业务指客户以其合法所有的动产或仓单质押,商业银行据此给予授信,满足其生产经营流动资金的需求.例如,滨海新区某商业银行已为天津港散货物流中心量身设计电子商务平台,实现了交易资金托管业务.使大型物流企业不再受到仓单项下质押物置换手续繁琐的限制,使其在商业银行规定的范围内和最低控货价值要求的条件下,满足加速存货的周转效率和资金流动性的需要.同时,使企业通过第三方物流企业提供的融资监管服务,将银行不太愿意接受的动产,如钢材、矿产、轮胎等原材料、产成品等转变成其愿意接受的动产质押物,架设起银行与企业之间资金融通的桥梁.(2)保理类――国内保理业务.国内保理业务是指商业银行(保理商)与客户(卖方)之间订立的一种契约关系.根据契约,客户将现在或将来与买方(付款人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给商业银行,由商业银行为其提供销售分户账管理、应收账款催收、贸易融资、信用风险控制及坏账担保等服务中特定的综合性金融服务.国内保理业务主要适用于赊销结算方式的国内贸易.国内保理业务的优点主要体现在:对卖方而言,不仅将未到期的应收账款转换为销售收入,改善财务报表状况,而且能将买方的信用风险转由应收账款受让银行承担,收款有了保障.对买方而言,不仅能利用优惠的远期付款条件,加速资金周转,创造更大效益,而且能节省开立银行承兑汇票、信用证等的费用.2009年滨海新区某商业银行与民生金融租赁公司签订了金额约3.5亿元人民币国内保理项下应付账款融资业务,目前该行此类业务已累计达10亿元人民币.(3)票据融资类――商票易票业务.商票易票业务是指在某商业银行给予商票承兑人授信额度内,持票人以该商票承兑人承兑的商业承兑汇票在商业银行内质押办理银行承兑汇票.创新性表现在传统商票易票的基础上,突破了以往产品对商票贴现的局限性,主要面对主营业务突出、经济效益良好的知名优质企业.滨海新区某银行与天保昌公司做了400万元人民币的国内融信达融资业务.此类业务满足了客户的上下游企业间贸易链融资现实需求,有利于银企信用的相互结合,大幅提高了票据信用等级,增强了票据流通性,同时,开具手续相对简便,节省了贴现利息支出,有利于降低企业财务费用.

2. 国际业务创新型多表现在将传统进出口贸易融资产品与国内票据产品相融合的本外币一体化的组合融资方案,按照贸易方向分为“进口贸易类业务创新”和“出口贸易类业务创新”.(1)主要针对进口商的进口贸易类业务创新.一是进口信用证项下,进口商(开征申请人)进口货物并向国内采购商(下游企业)销售.二是国内采购商在商业银行开立以进口商为收款人的商业汇票(包括银行承兑汇票或商业承兑汇票).三是进口商收到汇票后可随时在商业银行办理票据贴现业务,用于支付进口信用证款项.

进口贸易类业务创新的功能及特点主要表现为:首先,客户企业作为进口商,持有商业汇票可随时在商业银行贴现,获得充裕的流,扩大进口量.其次,可大大缩短企业进口信用证押汇的期限甚至无需办理进口押汇,从而有效降低企业的财务成本.再次,可提高进口信用证的即期支付能力,从而提升国际贸易中的谈判地位.最后,商业银行可对企业下游客户进行调查评估,给予捆绑授信,为整体贸易链的相关对象提供融资服务.例如,滨海新区某商业银行已为4家公司开办名为进口“汇利达”业务,金额总计3124.73万美元,带来人民币定期存款2.13亿元.(见表2)

(2)主要针对出口商的出口贸易类业务创新.一是出口商向国内供应商(上游企业)采购备货并出口销售.二是出口商在商业银行开立以国内供应商为收款人的商业汇票.三是国内供应商收到汇票后可随时在商业银行办理票据贴现业务.

出口贸易类业务创新的功能及特点表现在:首先,客户企业作为出口商,可轻松实现本、外币业务的直接转换,以票据形式支付国内采购款项,减少资金压力,同时扩大生产销售量.其次,客户企业只需支付办理商业汇票的手续费,无需承担贷款利息和汇差,既达到了融资的目的又节约了融资成本.再次,客户企业可充分利用出口预期收汇的担保效应,向银行争取扩大信用.最后,商业银行还可对其上游客户进行调查评估,给予捆绑授信,从而达到促进全面业务合作的效果.例如,滨海新区某商业银行与天津乐金大沽化学有限公司合作了34.17万美元的“融付达”出口贸易类业务,实现收益6.12万美元.

(三)金融制度创新

1.组织机构创新表现在摆脱单一的传统直线制管理结构、趋于多元化,并向机构设置实用性、决策反映灵敏性靠拢.(1)国有商业银行、分支机构网点多的大型商业银行的对公授信部门推行扁平型组织结构创新.这种组织结构的主要特点是管理层次较多,每个层次管理人员控制篇幅较窄,业务人员各司其职,防止权利滥用,有效防范业务风险.同时,市场反映变化较快.(2)大型商业银行的个人理财产品、前沿产品开发部门推行高长型组织结构创新.银行间内部管理层次较少,管理人员可有效进行内部专业管控,个人权限设置灵活,有利于业绩考核和公平竞争.同时业务人员经验丰富,对业务了解全面,有利于产品的系列研发和打包销售,便于统一营销和管理.(3)外资银行、新兴银行推行事业部型组织结构创新.这种组织结构特点是把银行业金融机构的业务活动按照产品和功能区域等划分建立的业务运营事业部.每个事业部相互独立,有的甚至为一个利润中心,实行独立核算、自负盈亏,体现“政策制定与行政管理分开”的原则,使得战略制定与实施更符合事业部的特定环境,便于商业银行对金融环境变化做出及时反应.同时,把协调工作与必要的权力下放到适当层次,业务最高负责人可集中精力考虑更大的战略决策.(4)股份制、中小型城市商业银行推行矩阵型组织结构创新.这种组织结构特点是在原有直线指挥系统与职能部门组成纵向垂直领导的基础上,又建立一个横向以金融产品(或业务)为中心的领导系统,二者合成为矩阵型组织结构.此类结构摆脱了人浮于事的机构设置问题,最为有效地发挥职能部门人员的创造性和潜力,大大提高用人效率,同时有利于多种业务项目的交叉开展.

2. 经营管理制度创新既益于科学管理又利于控制风险.滨海新区各银行业金融机构按照“配合战略转型、加快机构发展”的金融创新理念,采取积极态度,不断优化和创新经营管理制度,为其持续协调发展不断积蓄后劲、聚集能量.有的商业银行制度创新实行行长“一把手”亲自抓,定期召开“金融创新”例会,同时建立行长信箱,积极倡导全员参与的创新管理制度,有的金融机构则专门设立创新奖励基金,或制定员工创新行为的奖励机制,有的商业银行则充分运用现代化信息科技手段,搭建行内部门员工创新机制信息交流平台,反馈的价值信息运用到银行内部经营管理的各个环节予以验证,有的商业银行通过对每日最新销售数据跟踪进行管理制度改进,这在很大程度上既提高了对销售人员销售能力的判断,又便于对业务人员的销售行为进行规范,有利于控制金融创新的潜在风险隐患.

3. 团队文化创新凸显“以人为本,从人出发”的制度创新理念.以股份制银行表现明显,突出地表现为强调企业文化经验,发挥集体优势,群策群力.重视个性发挥,根据员工个人特点、兴趣偏好及实际能力安排岗位,而不单纯依据学历、资历等硬性标准,在恰当地反映出团队个体的业务技能及独立分析、解决问题能力的同时,将个人有效融入于团队之中,激发了员工工作的积极性和创造性,使个人价值在集体中得到充分体现和尊重,使员工达到了自我发展、价值实现的最高需求层次.

(四)金融市场创新

1. 分析市场机会.三年来,滨海新区各银行业金融机构秉承与时俱进的市场创新理念,结合区域经济实际情况认真分析潜在机会,捕捉有效信息,获取商机,赢得市场.面对去年突如其来的全球性金融危机,部分商业银行结合宏观环境的变化,及时了解客户企业的动向,创新和调整金融产品,有效把握了市场的脉动.如某商业银行调查部联合上海分行市场开发咨询部先后两次举办 “经济与汇率走势”主题会,共吸引天津市外资企业的总经理及财务部长等50多名代表到场.演讲会围绕客户关心的经济情况及人民币汇率走势等热点内容展开,分析当前经济形势下的市场机遇,探索新的业务模式,对产品特征、业务流程和目标客户进行深入的分析研究,赢得了客户的好评.

2. 选择目标市场.随着滨海新区开发开放和招商引资力度的加大,一批实力雄厚的外资企业纷纷入区投资,其中不乏世界500强企业.滨海新区商业银行利用自身特点进行优势目标市场选择,特别是外资银行发挥海外联行优势,将营销前端延伸至海外,内外联动,圈定目标市场.例如某外资银行在2008年8月针对国家外汇管理局加强对企业出口收汇管理相关规定的出台,举办外汇业务说明会.不仅增加了海外客户对新法规内容的理解,同时也是商业银行加强合规管理与创新客户市场有效结合的一次很好的尝试,并积累了针对此类客户的营销市场经验.

二、滨海新区银行业金融创新的制约因素

(一)金融产品创新原创性不足,同质化趋势明显,产品层次偏低,电子技术环境制约银行产品创新

目前,滨海新区各银行业金融机构的金融产品创新研发工作一般都由各商业银行总行完成,各分支行负责针对地区经济特点和客户需求对辖区内相关创新产品进行营销及推广.滨海新区金融创新存在的普遍问题是机构吸纳型和模仿型创新多,原创型和再创型创新较少,创新技术含量低,同质化趋势明显,很少能形成自己的强项和特色.同时,创新产品深度不够,对产品推出后的跟踪管理比较薄弱,对现有产品的二次开发重视不够.

尽管近年滨海新区各商业银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展,但与区域的经济定位严重不匹配,信息技术在金融创新领域内的应用相比于西方金融业中的电子化、网络化程度还有很大差距,仍停留在较为粗浅的技术应用阶段.由于银行业务发展与科技进步的融合不够,各商业银行之间技术的标准性、规范性有所差距,使得金融创新性产品的通用性差,产品深度创新受到限制.

(二)特色金融业务发展迟缓,金融创新统计数据缺失

具有鲜明地区特征的金融业务创新占比较少,与地区经济的发展不匹配.例如,滨海新区物流产业十分发达,空港物流加工区、海港保税区、东疆保税港、特别是吞吐量突破3亿吨的天津港延续着高速增长的趋势,仓单质押、保兑仓单等金融业务需求十分旺盛,但与此匹配套的物流金融业发展却相当迟缓,新区当前处于高速建设时期,基本建设项目资金缺口较大,但是涉及土地等大型项目的金融业务创新鲜有突破,新区作为外汇业务试点,企业进出口贸易需求较大,而目前离岸金融业务也仅为设想阶段,执行受制于政策束缚而难以实施,与先行先试的政策导向不协调.

目前,滨海新区大多数银行业金融机构还没有金融创新产品及业务创收带来实际收益情况的数据统计,人民银行对于金融创新业务的定期统计制度刚刚起步,相关金融监管机构还没有形成完善的金融创新产品监测报告机制.相关统计数据的缺失,不利于金融业务创新的发展.

(三)低层次机构制约了金融制度创新,人才的引进、培养存在欠缺,金融文化有待加强

滨海新区现有的金融机构普遍层次较低,除渤海银行滨海新区分行和天津银行滨海分行为一级分行归总行管理、滨海农商行作为区属独立法人机构之外,其他银行均为二级行以下分支机构,层级较低,既不具备实施金融创新的人才和机构,也不具备进行创新的权限和能力.总部级的综合证券公司、基金公司、保险公司和信托公司数量十分稀少,既无法满足滨海新区的客户企业个性化的金融需求,也会由于权限不够、需要上报审批而难以保证服务效率,金融机构层级上的差距影响了新区金融创新的能力.

当前,滨海新区对于各类金融人才,尤其是高端的、国际化的金融人才的需求,显得空前迫切.

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(四)金融市场发展相对滞后,经营理念滞后

目前,天津市尚无一家全国性的金融市场,区域性市场作用也不明显,金融业服务范围多数仅限于所属区域本身.当前,我国实行分业监管制度.由于很多的金融创新有跨部门的特征,因而均须获得两个以上监管部门的批准,银、证、保各监管部门的不协调成为阻碍创新产品顺利推出的障碍.同时,《商业银行法》限制了商业银行向非银行金融机构和企业的股权投资,使得商业银行金融市场业务创新受到了很大限制.金融创新是对市场需求的快速反应,具有很强的时效性和知识的前沿性,而合规性监管要求金融机构只能在规定的业务范围内开展经营活动,报批程序较为复杂,有可能造成有效创新被延误或有缺陷的创新被批准.

金融市场经营理念老化,针对市场需求进行再创提高的能力仍有待完善.当前金融机构产品开发是以成果为导向,而不是以市场需求为导向,没有做好客户需求调研,拘泥于“为客户提供什么”,而不是“客户需要什么”.市场定位不明确,在实际运用过程中有些金融创新产品不能真正适用于市场.

三、相关建议

(一)适应国际国内经济金融需求,建立金融产品跟踪监测的长效机制,提升创新品质,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新的突破口

银行业金融创新,总是与特定的经济金融时代背景相挂钩,并随着经济形势的变化而发展.只有瞄准国际国内需求才能紧紧把握住产品创新的脉动,摆脱形式上的简单模仿.整合现有产品,建立金融产品库,对其成长期、成熟期、盈利期、衰退期的产品生命周期进行跟踪数据预测.对每一项产品的盈利状况、市场反馈、营销服务、未来发展态势有深入了解、分析和评估,在此基础上构建模块化产品创新体系,将金融产品按不同类别划分为多级标准化模块,根据客户需求变化,从中抽取适用的模块进行组装设计,适时调整产品定位,实现创新产品与传统产品的互动,形成对产品定期跟踪监测的长效机制.

充分利用信息技术,以电子化平台为载体,使银行产品的专业性和技术性得到提高,从而增加创新性产品的模仿难度,有利于商业银行维持金融产品创新效益.顺应国际银行业发展趋势,针对我国银行产品薄弱环节,以应用技术作为产品创新的主要手段,完善现有的银行、手机银行、网上银行的各项服务,及时更新各项功能,切实满足客户的多样化、个性化需求,促进服务向自动化、简约化方向转变.

(二)建立金融创新的统计制度,加强金融监管的有效性,建设特色服务类综合性金融创新业务

银行业金融机构要尽快建立和完善金融创新统计制度,定期向人民银行反馈金融创新业务创收带来的实际收益情况,便于统一核算和分析监测.监管部门要进一步加强对金融产品及服务监管的有效性,提高创新监管效率,实行创新市场准入制,现场检查、非现场监测协调并行,构建功能监管与机构监管相协作的矩阵式监管架构,增强创新型金融产品监管的敏感性、及时性、专业性.

一是顺应滨海新区港口物流业发展的趋势,创新资本性融资,使其成为滨海新区综合经营的“试验田”.加强与信托、证券、保险的合作,开发综合性产品,实现银行信贷资金与资本市场的对接,推动商业银行综合经营.二是创新以土地资源为龙头的信贷资产业务.滨海新区作为大规模开发建设的区域,在土地储备整理、市政基础设施建设等方面存在巨大的资金需求,通过分析解读政府土地利用总体规划及政策,以软贷款、资本性融资产品突破其资金需求瓶颈,创新“滨海新区土地开发贷款”.三是针对滨海新区港口特点,发展离岸金融业务.允许和鼓励有离岸业务需求的企业,通过境内银行开立离岸账户,办理企业离岸银行账户收支结算服务、外汇买卖与汇兑、贷款与贸易融资服务、进出口结算服务,完善外汇管理模式,推动外汇创新业务的发展.

(三)完善银行业创新的内部管理体系,建立科学的人力资源管理制度,推行客户经理与产品经理互动机制

完善银行业创新的内部管理体系可从创新部门入手,结合自身特点,加强创新的专业、统一规划.将金融产品创新部门从各商业银行内部分立出来,统一制定产品创新的战略规划.规划应结合银行自身的特点及市场定位来确定具体的实施步骤,充分利用银行内部的各种资源优势,提高创新效率,在当今激烈的市场竞争中占据一席之地.

建立一套科学的人力资源管理制度,通过内部培养,对员工进行银行新业务、新产品的相关培训,充分挖掘员工的最大潜能和创新意识,通过外部引进,聘用专业知识全面,通晓金融工程、风险管理、理财知识,业务能力强的复合型人才,健全银行内部的激励约束机制,打造一支高素质的产品开发队伍.推行客户经理制与产品经理制相结合.客户经理通过对特定客户进行“一对一”式的服务,将个性化需求反馈给产品经理.产品经理负责设计开发,细分市场,制定推广计划,再配合客户经理进行产品营销,跟进后续服务.

(四)以客户市场观念为导向,细分市场,加强金融监管,实行创新市场准入制,提升全社会的信用基础

进行科学的市场细分,坚持个性化,差异化原则.将具有相似需求特征的客户划分为统一类别,以客户市场观念为导向,以此研发相应产品,根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况对客户进行分层管理.通过科学的市场细分可以使银行产品的开发更有针对性,更能实现银行效益.产品创新不应以产品为圆心,而要以客户需求为中心,有选择地为不同市场中的客户设计符合其需要的产品.(见表3)

金融活动的正常开展是建立在信用的基础上,而市场上存在的各种商业欺诈造成的信用危机制约了我国金融的发展.推进经济立法进程,改善社会恶劣的信用环境,加快整个社会信用体系的建设,对欺骗市场的机会主义行为进行惩罚,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题,为金融创新营造良好的外部市场环境.

(责任编辑秦亚丽)