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十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”的要求,引发社会关注.客观评估我国当前的普惠金融发展现状,与国际普惠金融实践开展比较研究,查找差距和不足,进而有针对性地提出改进我国发展普惠金融的政策措施,是做好国内普惠金融研究工作的基础,对于推进我国普惠金融发展具有重要意义.
工具：普惠金融数据库价值巨大
2005年联合国提出普惠金融概念之后,一些国际组织先后做过一些区域性的抽样调查,特别是从金融供给方角度,国际货币基金组织通过全球金融可获得情况普查,收集了大量的基础数据.但长期以来,对金融的可获得性关注较多,数据相对丰富,对金融需求方关注还不够深入,特别是缺乏一套标准化、国际间可比较的指标体系,难以从金融服务提供方与使用方两个侧面完整地展现普惠金融的面貌与发展水平.
为解决上述不足,世界银行集团2012年发布了全球普惠金融数据库（Global Financial Inclusion Database,也称Global Findex,以下简称Findex数据库）,覆盖了148个经济体,在普惠金融研究领域填补了一个巨大空白.作为第一个国际间可比、可持续监测的普惠金融公共指标数据库,它具备三个突出特点：一是在统计思路上,指标更侧重反映用户方金融服务实际使用情况,而非单纯从金融供给方角度分析金融覆盖.二是在指标设计上,分为账户普及使用、储蓄行为、借贷行为、保险行为等四大类,并按照性别、年龄、文化程度、收入、城乡等人群特点划分了多个维度.同时,将148个经济体按照地理位置、收入等情况划分了若干组别,可开展不同层面的比较分析.三是在数据来源上,全部委托第三方机构通过对15岁以上的成年人口开展抽样调查获得,全球抽取了15万人,相对客观,不易受到外界因素干扰.
该数据库于2012年4月发布,计划每三年全面更新一次,对研究分析我国普惠金融发展状况,开展地区间横向比较,跟踪、监测普惠金融政策影响都具有一定的参考价值.
分析：全球普惠金融呈现差异化特征
普惠金融体系重点是要扩展金融服务的可得性,破除价格或非价格因素的使用门槛,让贫困人口以及其他弱势群体能够受益.普惠金融体系的服务目标,是向拥有广泛需求的消费者提供储蓄、信贷、支付和风险管理产品等服务,这也是Findex数据库所力图展现的几个重要方面.从调查结果看,这几方面的情况都因地区、经济、群体特征不同而存在较大差异.
(一)账户普及情况
数据显示,世界上50%的成年人口（15岁以上,下同）在正规金融机构拥有账户.
分地区看,高收入经济体中成人在正规金融机构开户的比例是发展中经济体的两倍以上.高收入经济体的账户普及率平均为89%,发展中经济体只有41%.
分人群看,男性、受教育程度高、收入高,以及年长的成人对正规金融服务的普及率更高,其中以发展中经济体表现最为明显.发展中经济体中,成年男性的账户普及率为46%,而成年女性只有37%,各国两个性别群体的普及率差异普遍在6～9个百分点.富裕群体（经济收入分配中前20%的群体）拥有正规账户的比例是贫困群体（经济收入分配中后20%的群体）的两倍.
人均GDP、国民收入较高的经济体,账户普及率也相对较高.但在低收入和中低收入经济体中,这种相关性并不显著,比如加纳和贝宁均处于非洲,人均GDP均处于560美元的水平,但加纳的账户普及率达到29%,贝宁仅为10%.这反映出,政府政策在低收入国家中可能起到更为关键的作用.
(二)账户使用情况
数据显示,22%的成年人口在过去12个月在正规金融机构有过存款行为.9%的成年人口在过去12个月中从银行、信用社或小额信贷机构获得过新发放的贷款.高收入经济体与发展中经济体在账户存取款使用频率、接入账户方式、支付方式等方面存在显著差异.
账户使用频率方面.发展中经济体中,10%的账户是休眠账户,表现在一个月内既没有存款也没有取款；在高收入经济体中,这一比例只有2%.
账户使用方式方面.发展中经济体中,多数账户持有人选择通过银行营业网点柜台办理存取款业务（54%）,而高收入经济体中更多选择ATM（69%）.
账户用途方面.高收入经济体（约50%）、欧洲和中亚地区（61%）拥有账户的成年人,使用账户领取薪酬以及接受政府支付（如退休金）；而在撒哈拉以南非洲的账户使用者,主要用账户接收异地家人的汇款（38%）.
支付方式方面.、支票和电子支付在高收入经济体中更为普遍.与此同时,专门针对弱势群体的移动支付,在撒哈拉以南非洲等地区一定程度上改变了当地金融服务状况.在这一地区,16%的成年人在过去12个月曾使用过手机来支付账单或接受账款.而这其中,只有31%的人在正规金融机构开设有账户.
(三)影响账户使用的主要障碍
金融服务可获得性和实际使用是不同的概念.并非所有不使用金融服务的行为,都是由于被正规金融体系所排斥造成的.为了区分原因,Findex数据库在指标设计和数据收集过程中,重点调查了没有正规账户的原因.据调查,世界上超过25亿成年人没有正规账户.其中,至少35%的人表示公共政策是主要障碍.主要反映在账户获取和使用收费过于昂贵（占25%）,银行网点太远（占20%）,以及缺乏所需的开户材料（占18%）等.另外有30%的没有账户的成年人是因为自己没有钱,认为没有必要开设银行账户.分地区看,在撒哈拉以南非洲和拉丁美洲及地区没有正规账户的成年人中,反映最多的原因是账户获取和使用收费过于昂贵（占24%）,缺乏件、工资单等开户必要的材料（占23%）；在欧洲和中亚地区,反映更多的原因是对银行不信任（占31%）；而在农村地区,银行的距离则是主要障碍.
对比：我国普惠金融喜忧参半
在世行数据库中,按照收入、地域、发展程度,我国分别被划入中高收入国家组别、东亚及太平洋地区组、发展中国家组.从总体指标上看,我国指标明显优于发展中国家组别平均水平.但通过比较分析,也折射出一些潜在问题,可谓喜忧参半. 喜的方面,一是我国账户普及率高.总体达到了64%,高于中高收入国家平均水平6.7个百分点,高于发展中国家平均水平23个百分点.各个细分群体的指标,也全面高于所在组别的平均水平.其中,我国城市地区账户普及率达到82.1%,高于中高收入国家平均水平19.1个百分点,领先最多.二是我国城市地区金融服务应用水平高.绝大多数指标包括存款目的、离柜式取款方式、支票、、电子移动支付、购买保险等指标表现,均高于中高收入国家平均水平.三是我国年轻人群和受教育人群金融意识和新型金融服务应用能力较高.特别是年轻人的保险意识、受教育群体的存款意识、电子支付手段应用等方面的表现,优于中高收入国家平均水平.四是女性群体与男性群体差距较小.与部分地区男女金融服务享受程度差距悬殊相比,我国女性在金融账户普及以及金融服务使用方面,与男性群体差距总体小于中高收入国家平均水平.
上述成效的取得,得益于我国金融监管部门长期以来大力推动改进金融服务,特别是在提升“三农”和小微企业金融服务水平方面,从完善机构体系、增加信贷供给、开展金融服务产品创新、积极营造良好的金融基础环境等多方面做出了大量努力.包括深化农村信用社改革、推进农村中小金融机构“三大工程”、开展基础金融服务全覆盖、提出涉农与小微企业贷款“两个不低于”、降低银行服务收费、加强金融消费者权益保护、大力开展“送金融知识下乡”等金融知识教育普及活动等等.
忧的方面,一是我国账户活跃度较低.正如前面提到的,获得与使用并不是同等概念,尽管我国账户的普及率较高,但在实际使用上,调查结果并不乐观.我国休眠账户比例达到16.4%,较中高收入国家平均水平高4.6个百分点.各群组类别反映存取款行为频率的指标,均低于中高收入国家平均水平.二是金融服务使用方式总体相对传统.表现在柜面服务仍然是存取款的首要选择,ATM以及电子支付方式的替代作用弱于中高收入国家平均水平.贷记卡使用明显低于中高收入国家平均水平.三是信贷获得比例低.除了年轻群体,其他各类别均低于中高收入国家平均水平.
启示：有针对性地设计政策
上述问题既有金融供给与金融市场建设等外部原因,但更多的是客户群体对金融服务方式认知和使用的内在培育问题.上述数据分析为今后我国普惠金融分析研究提供了一个独特的视角,特别是在政策设计过程中,既要加强金融机构体系与市场环境建设,增强金融服务的物理可获得度,降低信息、交易成本,更要注重金融客户群体的知识培训,深入分析、识别被正规金融部门拒之门外的客户群体被排斥的原因,从而有针对性地设计干预政策.
与传统的侧重从金融供给方视角分析金融机构网点覆盖、信贷供给、服务方式等普惠金融状况相比,世界银行Findex数据库指标更多侧重于从金融实际使用方来分析金融服务获得方式与使用情况.当然,受制于抽样调查的局限性和时效性,数据库的数据并不一定能够精确地反映实际状况,但与以往的一些区域性抽样调查相比,Findex数据库指标在账户使用度方面,是最容易进行国际比较的.它为各国搭建了一个基础性统计框架,各国可以了解自身普惠金融数据,更可在此基础上构建和拓展自己的指标体系.随着后续数据的收集完成,还将提供更多实证数据,用以验证普惠金融政策的效果与发展成效.