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【摘 要 】随着计算机技术的不断发展,互联网金融逐渐渗入人们的日常生活中,表现在智能终端的普及和第三方支付机构的出现,互联网金融的发展影响着社会中的各行各业,尤其对传统银行的金融业务带来的巨大冲击,传统银行将如何面对这一新的挑战是值得深入探讨的话题.本文主要分析了互联网金融的特征,讨论互联网金融对传统银行的影响以及如何应对互联网金融的策略.
【关 键 词 】互联网金融 传统银行 应对策略 影响
一、互联网金融模式对传统银行的影响
(一)互联网转移传统银行的存款
在2013年,马云推出了理财产品余额宝,最开始是为了合理解决支付宝用户闲散资金的利用,由于其门槛较低,且收益水平比较高,在短时间之内,迅速的吸引了大批的用户和大量的资金,余额宝相较于传统银行的存款利息率来说,能够快速的存入以及赎回,提高了资金的灵活性与便捷性,余额宝资金不断持续的增长,促使阿里巴巴成为公募资金的领头羊,引起了互联网金融产品的兴盛,各种类似的金融产品层出不穷,致使传统商业银行的存款转移阵地,对于传统银行的主导资金地位造成巨大的压力,同年底,央行发布的金融统计报告显示传统银行同比存款下降四千多亿.互联网金融对传统银行的影响可见一斑.
(二)互联网金融打破银行的资金支付垄断局面
数据显示,我国互联网第三方支付业务的总体交易资金17.9万亿,同比增长百分之四十,这就意味着,第三方支付平台的产生,打破了传统商业银行对于交易结算的垄断,并且将会导致传统银行的手续费收入和利息差极大的减少.在另一方面来看,互联网的金融产品正在不断地隔离银行和客户之间的关系,传统银行正在不断地损失经济主体,以快捷支付为例,银行只是作为最后清算数据的结算者,它将银行认证服务与客户的消费流程隔离,使银行无法掌握客户的具体信息.可以预见,未来的电商将会通过类似的线上支付手段与银行争夺大量的客户资源.
(三)互联网占据大部分代销渠道
越来越多的互联网金融产品获得基金销售牌照,原本属于传统银行的保险基金销售份额在逐渐的被互联网金融产品瓜分,类似于第三方机构利用网络渠道进行在线代销金融产品,它较之于商业银行有着低成本、一站式服务的优势,并且更加的便捷.而且传统银行在代销的手续费上高于第三方机构,导致部分金融机构更加趋向于互联网平台,因此传统银行的代销基金中间收入将会减少.
二、传统银行面对挑战的应对策略
(一)重视客户的体验
互联网的口号是“极致客户体验”,主张利用方便快捷的方式实现与用户的平等无缝对接,然而传统银行主要强调保证客户的安全稳定以及低风险,为了确保用户的财产安全,导致办理业务的流程复杂繁琐,从而影响了客户的体验效果,在互联网金融的冲击下,传统商业银行必须实现以客户为主的思维指导,重新塑造与客户的关系,重视客户的体验,在最大程度上满足客户的需求,使产品更加贴近客户的需要.目前,传统银行推出的银行、手机银行等产品都是为了贴近当前人们的生活,是提升客户体验的一大重要举措,在一定程度上拓展了客户的数量,增加了客户的粘性.
(二)创新经营的模式,进行线上线下的共同发展
传统银行应当创新经营方式,从线上线下共同发展,改变传统的以线下体验为主的经营模式,以便应对互联联网抢夺客户资源的危险.首先创建线上直销银行,直销银行是依靠互联网以及等手段为客户提供服务,随着我国互联网的普及,人们更倾向于各种网上支付的手段.传统银行利用互联网的便捷支付和庞大的客户资源进行产品销售开发,极大的改善了客户办理业务流程的效率.传统银行的一大优势在于长期积累的线下客户,对于大额交易的安全性有着一定的保障,传统银行不应该盲目抛弃线下市场的资源,应当借鉴互联网网点的运营经验,做好差异化的体验服务.目前部分的股份制银行都在推行社区银行的建设,以确保在线下市场的入口获得更多的客户,通过这种线上线下的联动模式,为传统银行争夺客户资源带来一定的成效.
(三)加快银行数据化的建设
传统银行面临互联网的另一挑战是信息和数据的利用.传统银行缺乏绑定资金流的媒介,互联网的电商平台在掌握数据流的情况下快速崛起,对传统银行造成极大的威胁,互联网的贷款信用基于庞大的信息分析系统,企业在网上的所有交易都有信息数据进行保存,以便进行贷款的时候作为信用依据.传统银行应当建立网络商业信用体系,加快数据化进程.银行需要这种通道来维护客户和数据,于是各种银行系电商应运而生,以善融商务为例,目的不在于赚取利润,而是提供一个平台帮助商家发展,占据数据的制高点,构建自己的互联网信用体系,形成竞争优势.
(四)整合资源,开放合作
传统银行除自建电商平台这一途径获取信息之外,还应当加强与互联网金融产品的合作,从多方获取资源,打造多方面的业务链条,银行可以通过资金托管、按揭贷款等各类合作建立相应的开放平台,还可以借助成熟的电商平台吸纳新的客户,充分整合服务链上下游的资源,为客户提供完备的金融解决方案,并且实现和金融相关产业的相互融合,实现双赢的效果,实现传统银行走向综合服务模式的转变,将银行的服务终端与电商平台链接,在经营活动中及时的获取最新的信息,在最大程度上控制资金的流向.
三、结束语
面对互联网的蓬勃发展,传统银行必须密切关注互联网金融的前进发展,调整战略,利用互联网的发展促进自身的发展.互联网的发展,给人民带来了新的商机,同时弥补了传统银行的一些缺陷.然而目前,互联网金融在对传统银行造成冲击的同时,也离不开与传统银行的合作,两者只有共同发展,才能实现优势互补的局面.