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摘 要 ：我国农村金融存在的一系列问题随着经济的不断发展,农民收入低的问题不断的凸显出来的同时,日益明显.该文就我国农村金融的发展现状进行分析,探讨解决当前农村金融发展中存在的问题与对策.
关 键 词 ：农村金融 问题 对策
中图分类号：F325 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
农村金融是促进我国农业发展和农村人民生活水平的提高的重要影响因素,也是我国金融体系的重要组成部分.但是在发展的过程中,我国经济发展非常不均衡,城乡差距大,农民收入低的问题不断的凸显出来,使得我国农村金融存在的一系列的问题也日益明显.
1.农村金融的发展现状
长期以来,在我国农村地区的发展过程中,农村地区的经济以农村信用社为主要核心,不断的发展和壮大.现逐步形成了较完善的农村金融体系主要由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司等组成.当前,我国农村金融形式主要包括商业性金融、政策性金融、合作性金融以及自发分散的民间借贷等.
2.当前农村金融发展存在的问题
近年来,由于政策性原因、农村地区金融市场发展不完善以及金融机构自身存在的问题,使得农村地区不良贷款率超过了工业不良贷款率,不良贷款率居高不下.当前农村金融发展存在的问题主要表现在以下几个方面：
2.1 农村金融体系不完善
自商业银行改革以来,多家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,使得很多农村地区仅仅剩下农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行,从而导致农村金融服务跟不上.
2.2 农村金融环境不佳
阻碍农村金融发展的另一制约因素是农村金融环境不佳.金融环境的好坏对农村金融发展的步伐有着直接影响.近几年,我国农民的水平确实有了很大的进步,但总体来说,在农村没有形成良好的金融服务文化氛围,农民的金融知识和法律意识依然欠缺,意识也相对淡薄,这些问题导致了支农信贷风险增大,信贷资金的安全性和盈利性无法得到保障,农村信用环境整体的不完善.
2.3 农村资金外流情况严重
目前,农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,导致农村经济发展受阻,城乡差距过大.造成这一局面的主要原因是每年通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金.
2.4 农业保险发展滞后
农业保险受到来自市场和自然的双重压力,其风险相对较高主要是由于农业抗风险能力弱以及本身产业化创利能力低于社会平均利润率.高风险的农业保险使农户和保险公司处于一种恶性循环,同时高额赔付与高保费之间的矛盾也导致农民农业保险参保意识薄弱.目前,靠民政主管的灾害救济是对农业风险进行保障的主要途径,对于政府而言这是巨大负担,另外对于在农村市场发展商业保险也有一定的阻碍,在相当大程度上打击了农户参与保险和保险公司发展农业农村保险的积极性,限制了农业保险的发展.
3.解决我国农村地区金融问题的对策
3.1 完善农村金融体系
只有在以后的金融工作中不断的完善农村金融体系才能促进我国农村金融和现代化新农村的经济快速发展.首先,农村信用社要不断适应新农村建设实际,坚持服务“三农”和市场化取向,逐步办成以合作制和股份合作制为经营特色的社区性金融机构.其次,要寻求多层次多样化的发展思路,转变我国农村金融单一化的模式；政府应要求各银行妥善处理商业化经营与农村发展的关系,尽量满足农村经济的发展,不断增加金融试点机构,以此来促进农村金融的快速发展.
最后,要不断寻找更多更好的思路和方法来促进农村金融发展.要积极创新符合农村特点的新型担保机制,推广与发展开展最高额抵押质押形式的,因地制宜地确定农村宅基地、土地使用权和经济林权等抵押方式,积极研究探索建立农村小额贷款机制,有效降低信贷的交易成本,从而抑制交易风险.
3.2 改善农村金融发展环境
完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力以及风险承受能力是改善农村金融组织的发展环境的重点.提高农民的组织化程度,提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力；加大农业科技服务的投入和财政的投入力度,加强农村的基础设施建设,改善农村经济运作的基础；鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展.要扩大有效抵押品的范围,增加权利质押、农作物收益权,同时保护担保债权的优先受偿权.
3.3 建立有效的农村资金回流机制
为抑制农村信贷资金外流,提供制度性保证,要积极引导农村信贷资金回流,支持农村经济的发展.要合理利用经济手段和行政手段,通过税收优惠和利用财政资金补偿金融机构贷款风险等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资.增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度；鼓励邮政储蓄资金参股农村银行,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持农村经济发展提供长期的资金投入来源.
3.4 加快农业保险的发展
农村金融体系的重要内容之一就是农业保险,想要快速发展我国农村的金融,就必须加快我国农村农业保险的发展.这就要求：由地方财政出资,在地方财力允许的情况下,尝试设立政策性农业保险公司；在经营农业保险较好的地区,设立专业性农业保险公司；与地方政府签订协议,由商业保险公司农业险；继续引进经营农业险的外资或合资保险公司.在积极试点的基础上,全面推广农业政策性、专业性保险业务,建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系.