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【摘 要 】本文分析了我国农村金融风险形成的宏观及微观原因,并针对当前农村金融业经营中存在的风险问题,探究了降低农村金融风险的有效对策.
【关 键 词 】农村金融 风险成因 防范对策
目前,农村金融风险已经成为制约我国新农村建设的最大障碍.在农村金融发展与改革中,怎样控制金融风险,是政府部门的经济决策及管理机构必须思考的问题.
一、农村金融风险成因
我国农村金融状况受多种因素影响,其中既有宏观因素,也有微观因素,笔者将对其做详细分析.
(一)宏观因素
第一,农业生产特点.农村的生产经营状况与自然条件关系密切,一旦出现冰雹、冷冻、病虫害、干旱、洪涝等自然灾害,其生产就会遭受巨大损失,农业生产的固定资产及基础设施常常损坏严重,农业出现大规模减产或者绝收,农业机农民产业化投入就可能化为乌有,甚至连生产成本都收不回来,极有可能无法偿还银行贷款,所以与农业有关的各种风险都可能迁移到农村金融上.
第二,信息滞后.农业生产具有周期漫长的特点,并且农产品在市场上的需求弹性较小,而市场形势则瞬息万变.在农产品生长过程中,市场需求量会发生很大变化,与之相关联的农产品价格也会出现很大波动,买卖难易程度也会交替出现.所以,农产品需求量的不稳定性提高了农业企业及农户的收入风险.在市场经济条件下,信息对经济发展的重要性已经得到大家的认可,从某种意义上讲,市场竞争的核心就是对先进信息的敏感度.在农村这一特殊环境中,如果农业企业及农民不能精准了解市场需求状况的话,即使农产品产量很高,也不一定就有好的收成,甚至有些企业或者农民在丰收的情况下还出现了亏损.由于农业市场变数较大,所以农业企业及农民的收益缺乏一定的稳定性,银行贷款出现违约事件的几率也较高,这就使农村金融运营中存在较大的不安全性.
(二)微观因素
第一,资本金不充足.对农村金融机构来说,其资本风险是因资金储备过少而缺乏风险承担能力、负债及存款偿还能力,造成了农村金融安全性较低,极易出现安全风险.资本金是农村金融机构能运营状况的重要影响因素,其具有无需偿还及承担风险的特性,如果资金全部来源于资本金的话,农村金融机构的金融风险就完全由金融机构自身承担；如果资金中负债与资本金分别占一半的话,那么则由存款人及金融机构各承担50%的金融风险.在市场经济条件下,金融机构是农村信用的中介,势必要借助向大众负债的形式进行融资经营,所以农村的金融机构所拥有的资本金情况对其经营风险有重大影响,资本金足量的话,在发生金融风险的情况下,就可用资本金偿还风险带来的损失,进而有效保护存款人利益.在农村的金融机构尤其是信用社中,存在很多呆坏账,极大地侵蚀了金融机构的资本金,再加上其他不利因素影响,农村金融机构的资本金比重过小,使其在经营中存在很大风险.
第二,贷款制度不完善.因贷款制度在执行中存在偏差造成的管理风险,主要表现在以下几点：①贷款审批制度没有很好落实.当前农村金融机构审批制度,对基层领导的约束不够有力,调查发现挪用贷款情况普遍,并且挪用事件在早期很难被发现.②不能准确评估农户信用等级.当前,我国农村金融机构对申请贷款农户的信用情况进行调查时,多采用走访形式,这就使得调查人员获取的信息具有很大片面性,并具有很多的人情成本,造成提携诚信度低下的用户被调查为高信用等级,这就给回收贷款增加了很大难度.③农村金融机构之间没有建立起高效的沟通机制,使得多头冒名的不良贷款创造了机会.
二、有效防范农村金融风险的对策
针对当前我国农村金融风险的成因,笔者探究了几种应对措施,供各位研究者参考.
第一,提高资本金比重.因为资本金比重对农村金融机构的抗风险能力有很大影响,所以有关部门应提高财政资金扶持力度,力争从根本上降低其风险性.解除并正视农村金融发展历史中遗留的包袱.比如,农村信用上中绝大多数不良资产,都来源于农村合作基金会及中国农业银行等,并且,农村金融机构经营不畅的很大原因,也是不良资产比重过大引起的.所以,提高资金扶持力度、积极改革农村金融机构,就可有效降低不良贷款比例.改革的核心是明确界定农村金融机构的所有权,创新管理结构,完善内控制度,从根本上防范金融风险出现的几率.
第二,完善农村金融安全体系.针对当前农村金融机构中存在的风险因素,其必须建立以风险与收益衡量为核心标准、转化风险与防范风险有机结合的管理制度,构建内部风险预警制度,适时跟踪贷款人的改制及经营情况,依据监测情况,尽早发现风险因素,并采取有效措施化解、防范风险.金融监管机构对风险的控制与管理从事后向事中、事前转变.政府应组织农村金融监管机构与税务、工商等机构对逃避债务的用户及企业进行严厉打击,以维护社会信用与金融秩序.
第三,加强风险监管意识.风险管理意识,是提高农村金融风险管理的前提条件.所以,应积极构建与农村金融机构有关的各个员工、岗位、部门的激励及风险考核机制,使各个方面对农村金融风险的管控制度化、规范化.风险预警机制包含：收集、分析、整理农村金融机构经营风险资料,使监管机构能随时借助信息系统评估与监测农村金融风险,力争提早发现潜在风险,并积极做好防范措施.
第四,创新风险与信用管理理念.农村金融管理机构借助各种宣传或培训平台,提高对农民信用理念及金融知识的普及力度,以提高农民的信用意识与信用度.加强对金融机构员工进行风险管理教育,并将风险管理内容当成金融机构企业文化的核心内容,力争把风险管理理念内化为员工的工作习惯与自觉行动力,争取每个员工都能为金融评估环节及风险监测做出最大贡献.
总之,由于农村金融业经营环境的特殊性,其在经营中所面临的风险也有着特殊的成因.为切实降低农村金融风险,有关部门必须全面分析对风险成因的影响因素,并积极采取有效措施防范风险的发生,使农村金融机构为农民及农业发展发挥更大积极作用.