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摘 要 ：互联网金融正在迅速崛起.这一具有划时代意义的金融变革引起了人们广泛的关注.人们对互联网金融的热情空前高涨.互联网金融颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,对传统金融业务、传统金融机构,传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战.在互联网金融发展中,机遇与挑战并存.
关键字： 互联网金融；变革,机遇；挑战
互联网金融的崛起
互联网金融这种便捷的金融交易方式构成了这个时代的一道亮丽风景,这一切就是来源于互联网金融,这个时代的新兴产物.
每天清晨,有多少人会打开手机,查看余额宝昨日的收益.这个阿里巴巴推出的理财产品,问世不久,却取得了巨大的社会反响.它在聚敛了大量资金的同时,更加把互联网金融这个新兴的产物推到了社会关注的风口浪尖上.互联网金融在之前沉默许久所积攒的巨大能量,在这个时候得到了一次强大地释放.
那么到底什么是互联网金融呢?当前互联网金融的格局主要由两部分组成：传统金融机构以及非金融机构.传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类的手机理财APP,以及第三方支付平台等.
互联网金融的机遇
互联网金融在发展中面临很大的机遇,前景广阔.
在发展空间方面,金融服务实体经济的最基本功能是融通资金.资金供需双方的匹配可通过两类中介进行：一类是商业银行,对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场,对应着资本市场直接融资模式.这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融机构的利润、税收和薪酬.互联网金融能够替实体经济节约这部分交易成本,那么其无疑具有巨大的发展潜力,发展前景十分广阔.
在获取客户能力方面,互联网金融比传统金融有更强的集聚效应,更容易传播和扩大影响力,针对客户的需求有更快的响应能力,互联网企业若有一定的客户交易数据还能为金融交易提供可靠的数据参考支持.在成本方面,互联网金融同时具备成本优势,还不受限于区域发展,像腾讯、百度、阿里这样的互联网公司,若从事金融业务,将会比传统的银行、证券公司在用户拓展上更有优势,更容易展开零售批发型金融业务,比如基金、理财产品的购买与交易,互联网企业的流量入口优势比传统金融公司会强许多倍.
互联网金融面对诸多挑战
(一)互联网金融的发展创新,挑战现有的金融监管体系.
随着金融业务网络化、虚拟化的发展,金融监管的法律法规和监管手段越来越落后于互联网金融业务的创新与发展.如网络借贷的利率定价更加灵活,随着网络借贷市场份额的扩大.其事实上的市场化利率将对因利率管制而人为压低的资金价格带来越来越大的冲击,银行、证券、保险公司之间的关联交易将带来风险的集中与蔓延,金融监管机构对其交易的合理性和复杂性往往不易辨别,风险难以判断,监管难度将大大增加.同时网络信息技术的发展,进一步加剧了金融市场的不稳定.
(二)互联网金融会涉及到客户的资金安全、信息安全以及系统的安全.
互联网金融的有序发展离不开互联网安全性的提升,而互联网安全技术发展的不配套以及一些互联网机构的不正当竞争往往会损害互联网金融的安全性,对广大客户造成巨大损失.如比特币交易网站Mt.Gox因技术存在缺陷,其平台85万个比特币被盗一空,价值近5亿元.Mt.Gox宣布破产,广大比特币持有者损失惨重.在互联网金融的发展过程中,安全性和便捷性始终是一对矛盾,安全性将是互联网金融快速推进的主要瓶颈之一.
(三)互联网金融进一步加速金融脱媒,对传统的金融业务产生了极大的冲击.
互联网金融进一步加速金融脱媒,使商业银行的支付中介功能逐渐弱化.如支付宝和易宝支付等已能够为客户提供收付款、转账汇款、电费与保险代缴、手机话费缴纳等支付结算服务,对商业银行形成了明显的替代效应.随着互联网的迅猛发展,用户对社交网络的黏性越来越强,社交网络对银行形成巨大冲击,带来银行业的“二次革命”.相对于传统融资方式,互联网金融的交易的成本极低,交易可能性边界也极度扩大,都给银行业带来了巨大的挑战.
几点建议
面对各种机遇与挑战,我们要积极应对.首先要加强新技术的应用,推进互联网金融的发展战略.同时促进电子商务与传统金融优势互补,实现互联网金融的可持续发展.其次建立和完善经营安全运行机制,营造良好的互联网金融环境.建立健全法规,建立分类监管与动态监管体系,实现创新发展与规范监管并举.还要注重加强人才培训,提高员工素质,实现互联网金融的可持续发展.