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面对互联网公司的竞争,传统的商业银行一定感受到压力了,这需要商业银行多一点互联网思维,与前者共同迎接这个时代,但不应该认为商业银行会因此而终结.
对于互联网金融一直都有较为宽泛的概念,一是传统的商业银行把传统业务以互联网的形式来做；二是互联网企业做金融业务,做资金的融通业务,包括结算业务.第三类是过去设想的纯粹互联网金融.我认为,现在大家讨论的是狭义上的概念,即互联网企业做金融业务.
IT企业想要做金融,远非今日开始,微软公司创始人比尔·盖茨在上世纪八十年代时就说过,“把系统租给别人用,我还不如自己干”,这让当时的美国银行业颇为紧张,于是银行公会组织游说美联储,最终美国监管当局没批准.盖茨有句名言,“如果你们这些传统的银行不改变的话,你们将成为二十一世纪行将灭绝的恐龙.”
我在出任招商银行行长时,对盖茨的这番话感到了巨大的压力,因为有压力,我才在那个时候开始通过互联网去做银行业务,当时我们银行规模很小,只有1000亿元的资产.但我们开通互联网平台后就有了相应的优势,互联网是全国统一的、实时的,当时大银行还是一个行一个机型,而我们可以实现通存通兑,因为通存通兑,我们有了可以通存通兑的,并且建立了中国第一个比较完善的网上银行,可以实现网上支付、网上证券、网上商城,这在当时是已经超前的,并且优于其他商业银行的.
但是,银行业发展到今天,已经不再单纯是银行间的同业竞争,还有来自其他行业的竞争.所以马云经常跟我说,“马大哥,你做不了的我可要做了,这是小马挑战老马.”
以我的经验来看,银行业面临的互联网金融的挑战来自以下几个方面,首先就是第三方支付企业的兴起.现在央行已经发放了200多家第三方支付牌照,还有200多家正在批复中,它们的增长保持在每年100%以上,市场规模已经超过2万亿元,很快就能达到4万亿元,估计到2016年将达到十几万亿元,这个体量非常大.
移动支付也是基于互联网的业务,增长极为迅速.去年移动支付的交易额是1500亿元,到今年年底就能超过1万亿元,这是一种爆发式增长.
互联网金融另一种具有争议性的形式是网络借贷.网络借贷的风波是2007年从上海开始刮起,到2012年P2P的网络平台已经超过300家.在中国,整个网络贷款总额大约超过600亿元,看起来数额并不是非常庞大,但是网络借贷已经呈现燎原之势.
在达沃斯论坛上,一个法国籍参会者说起他在中国也搞P2P的网上支付,表示很有前途、很有热情,这样的结果是草根也可以做金融.因此说,网络借贷未来肯定有很大的市场.但这些业务银行也在做,比如说工行的网贷.
此外,还有众筹投资和人人贷,两者纯属互联网金融.众筹投资掀起了一个去经营化的大众融资革命,但是在中国受到很多限制,因为中国还有一个集资的界限.这个业务在美国发展比较快,特别是当预消费成为一种新的潮流时.众筹投资的消费不仅仅是拿出一个项目来吸引投资,针对音乐、游戏、初创企业、应用程序、时尚设计,包括你设计一个影片的创意,都可以筹资.
最后是理财,银行过去都是很抢手的渠道,自阿里巴巴的余额宝推出后,银行的这一地位受到挑战.通过网络销售基金产品,可以把现在大额理财变成一个碎片化的理财,并且不设置门槛,最少10块钱,我认为这个对于广大老百姓可能会有一点影响.余额宝在短短几天内就达到200亿元的规模,让很多公司都对此眼红,继续在申请类似于余额宝这样的产品.事实很明显,既然央行放开了,那就不可能只有余额宝一家做了.
以上所述的几个方面,已经足够提醒商业银行不可轻视互联网的力量了.现在,商业银行的金融中介角色不断弱化,过去商业银行是信息流、资金流的集中地.现在来看,商业银行获取的信息远没有互联网企业那么宽泛及快速,而且,互联网企业的开放性决定其对信息的集成要比商业银行更敏感,这是互联网的优势.