农村金融的现实需求体系设计

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摘 要:本文以张家口地区重点调查资料为基础,从分析农村金融的现实需求入手,考察当前农村金融的供需状况,分析当前农村金融服务的空白点和薄弱环节,并结合发达国家成功经验,提出 农村金融体系设计方案｡,

关 键 词 :农村金融,金融需求,农村金融体系设计

中图分类号:F832.35文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0039-03

一､,农村地区金融需求分析

农村地区的金融需求按照需求主体划分,可以分为政府需求､,农户需求和企业需求三个方面,由于不同收入水平的农户和处于不同发展阶段的企业具有不同的金融需求特点,故农户需求和企业需求按照不同的收入水平和发展阶段,又可以分为几个层次｡,

(一)县乡政府金融需求

由于政府不能成为有效的承贷主体,所以其金融需求主要是站在辖区经济管理者的角度提出｡,需求特点表现为:一是资金需求范围广,包括城镇基础设施建设､,公共事业建设､,生态环境建设､,农村经济结构调整和农业产业化发展等多个方面｡,二是政策性金融需求大,要求低息或贴息贷款多,主要解决一些财政资金投入不足､,商业性金融不愿投入的经济效益低而社会效益高的项目｡,三是对金融政策､,金融专业知识的学习了解需求比较迫切,尤其是一些新发布的政策和新的金融业务知识,只有把握住这些政策规定,才能在制定经济发展计划时对银行资金的支持程度有一个准确的估量｡,

(二)农户金融需求

农户金融需求是农村金融需求的主要组成部分｡,不同的农户金融需求又具有不同的特点｡,根据农户的收入水平,把农户分为三个层次:

贫困型农户: 这部分农户占全部农户的10%,主要从事小规模的种植业｡,他们对于金融服务的需求主要是一些初级服务,如存款､,汇款､,兑残币､,识别等,对､,银行理财､,农业保险等服务需求很少｡,从资金需求方面看,贫困型农户不仅需要金融资金,更需要扶贫资金｡,很多农户的基本生产､,生活资料贫乏,本身不具备从商业银行贷款的条件,财政扶贫或者政策性银行扶贫贷款更适合这些农户｡,

温饱型农户: 这部分农户在全部农户中占80%的比例,主要从事种植､,养殖､,运输､,服务等行业｡,他们的资金需求特点是数额适中､,利率较低､,期限灵活｡,这部分农户对金融服务的需求渐趋多样化,除了一般的存贷款､,资金结算､,外,对农业保险和一些理财产品如国库券､,基金､,分红保险等也有一定的需求｡,

市场型农户:这部分农户在全部农户的10%,具有一定资产规模和经营能力, 从事以市场为导向的专业化技能生产｡,市场型农户信贷资金需求特点是资金量大､,利率适中､,手续简便快捷｡,市场型农户对金融服务的需求比较全面,对资金汇划､,异地结算､,信用卡等结算服务需求较高,对理财产品的需求比较旺盛,对农业保险也有一定需求｡,

(三)企业金融需求

农村企业主要分为两类,一类是农村微小企业,另一类是当地的龙头企业｡,

1.小企业金融需求:

金融需求特点:一是单个企业资金需求金额小,但总体资金需求数量额大｡,二是资金需求时效性强,现有金融服务难以适应｡,三是对贷款利率比较敏感｡,四是抵押资产不足｡,

2.大型龙头企业金融需求:

其资金需求特点是金额大､,周期长,对利率水平较为重视｡,大型龙头企业对金融服务的需求主要集中在资金结算方面,对理财方面的需求很少,部分涉农企业对农业保险有一定需求｡,

二､,农村地区金融供给状况

从总体上看,农村地区金融供给呈逐年上升势头,农村金融机构资金实力不断增强｡,2005年末,张家口市县域金融机构各项存款余额255.6亿元,比2000年增加131.24亿元,各项贷款余额143.57亿元,比2000年增加32.4亿元｡,

判断农村地区金融供需耦合情况,不能仅看金融机构纵向发展情况,还需要从金融供需的结构匹配程度进行分析｡,调查发现,虽然农村地区金融供给在总量上呈现逐年增长态势,但还存在很多结构上的供需矛盾｡,

(一)资金外流现象严重

据统计,2000年到2005年,张家口县辖金融机构各项存款年均增长15.5%,各项贷款年均增长仅5.2%熏存差由2000年的13.17亿元增加到2005年的112.03亿元,存贷比由89.41%下降到56.17%｡,存贷差扩大的原因除金融机构对存贷比的控制更加严格外,另一个重要原因就是资金外流,据不完全统计,2000年到2005年,张家口市县域资金流出约50亿元,导致县域信贷资金比较紧张｡,

(二)政策性资金需求满足情况差

目前农村政策性资金需求主要包括四个部分:公用事业建设资金需求､,农田水利基础设施建设需求贫困农户的脱贫资金需求､,农村居民子女上学及就医看病等资金需求｡,这些资金需求都具有社会公益性质,大部分应由财政资金和自筹资金解决,但由于地方财政资金匮乏､,农村社会救济和社会保障体系不健全,很多资金需求转向信贷资金,而目前农村地区仅有农业发展银行一家政策性银行,服务范围仅局限在粮棉油收购,以上资金需求基本不在其服务范围内｡,其他金融机构由于将资金使用效益放在第一位,满足这些资金需求与其经营宗旨相悖,不愿意也不允许将商业性资金进行政策性使用｡,

(三)小企业资金需求满足程度低

小企业贷款难是一个普遍性的问题,但由于农村地区金融机构更少､,企业素质更差,所以在农村地区显得更加突出｡,本次调查中,小企业2005年资金总需求中从金融部门解决的资金占全部资金需求的 18.9%,其余资金主要通过股东投资解决,约占总资金需求的60%｡,资金缺口呈逐年增大趋势,与2001年相比,2005年资金缺口增加76.3%｡,

(四)乡村居民基本金融服务需求满足情况差

1998年以来,各国有商业银行纷纷收缩基层金融机构网点,2005年,农村信用社又撤消了大部分信用站,使得农村地区机构网点进一步减少｡,且农村金融机构网点主要集中在县城和建制镇中,乡村中的机构网点很少,基层信用社的服务区域方圆上百里,最小的服务范围也方圆几十里,导致乡村居民的金融服务需求很难满足,即使最基本的存款业务,村民也要走上上百里路去乡镇办理,路费数十元,远远超过利息收入｡,此外,小额农贷也难以及时取得｡,由于经济发展水平所限,目前农村地区三､,五百元的小额籽种､,化肥､,农药贷款普遍存在,撤销农村信用站前,站会计对本村农户收入､,信用等情况比较熟悉,农户基本能够及时得到这部分贷款,撒站后,一个乡信用社辖几十个村 ,信用社与农户互不了解,农户难以及时获得急需的生产资金｡,

(五)农业保险服务空缺

自然灾害的频繁发生,严重威胁着农业增产和农民增收｡,上文对金融需求层次的分析显示,占全部农户80%的温饱型农户和10%的市场型农户及涉农的大型农业龙头企业对农业保险都有需求｡,但张家口辖区保险部门自2003年起已经停办了农业保险业务,并取消了对下级保险部门的农业保险补贴政策,造成农村农业保险服务缺位｡,

三､,农村金融体系的设计构想

(一)强化农村政策性金融体系

农村经济天然的弱质性､,高风险性和在国民经济中的基础地位,决定了必须对其进行政策性扶植｡,要对原有政策性金融机构进行功能扩张和成立新的政策性金融机构｡,一是扩充农业发展银行功能范围,将中长期､,大额政策性资金需求划归农业发展银行解决,主要包括农田水利基本建设资金需求､,农业产业化设备贷款需求､,农村 “水电路网”基础设施建设资金需求｡,二是成立专门的扶贫贷款银行,以财政部拨款和发行金融债券为主要资金来源,扶贫办和扶贫贷款银行共同负责贷款审批,主要解决农村小额政策性扶贫资金需求,包括贫困型农户脱贫贷款､,助学贷款､,医疗救助贷款,以及原扶 贫贷款中的小额贷款部分｡,

(二)发展民营中小金融机构

鉴于目前农村信用社收缩基层信贷网点,向城镇和城市集中的趋势,应当成立类似社区银行的中小金融机构｡,成立中小金融机构要把握三个标准: 一是民营性质｡,二是合作制金融性质｡,三是面向社区农户和企业｡,张家口市2006年支持中小民营企业发展规划中,已提出要放开民营资金投资领域,可以成立民营金融机构｡,要顺应这一趋势,制定投资社区合作制银行相关的优惠条件,鼓励民间借贷资金和农村地区有实力的小企业及市场型农户投资成立社区银行主要支持入股成员的资金需求｡,

(三)改革邮政储蓄机构

邮政储蓄机构由于一直经办储蓄存款和资金汇划等业务,具有较强的网点优势和技术优势,是解决目前农村地区基础金融服务网点少､,服务质量差的较好选择｡,目前,应主要解决三个问题:一是建立资金回流机制,允许邮政储蓄机构发放贷款,成为真正的邮政银行｡,二是健全邮政储蓄机构的金融服务功能,重点加强邮储机构在中间业务､,理财服务等方面的业务功能,满足农村地区日益增长的金融服务需求｡,三是增加邮政储蓄网点,与农村信用社形成互补,共同为乡村农户提供金融服务｡,

(四)建全小企业信贷支持体系

对小企业的支持应采用商业性金融支持为主,财政支持为辅助的方式,重点在评级标准､,审批方式､,服务效率等方面进行改进｡,一是健全小企业信贷担保中心,扩大担保基金规模｡,担保中心主要为县域小企业贷款提供担保｡,担保中心要加强与扶贫贷款银行的合作,对贷款规模较小､,经营较差的小企业由扶贫贷款银行支持,经营效益较好､,贷款规模较大的小企业由担保中心提供担保,由商业性金融机构支持｡,二是建立统一的小企业信用评级标准,有关小企业信用信息和评级信息要实现全省共享,同时要简化金融机构的贷前审查程序,制定适合于小企业的贷款条件,以提高信贷支持效率｡,三是支持小企业发展的金融机构要进行必要的分工,如国有商业银行主要负责企业设备投资和基建投资等长期资金需求,农村信用社､,邮政储蓄银行､,民营小金融机构负责日常流动资金需求｡,

(五)成立政策性农业险机构和农业补贴机构

农业保险与农业补贴是国家支持农业发展的重要手段,二者都是针对农业灾害的保障手段｡,解决的办法一是要提高农业基础设施建设和农业产业化水平,提高农业自身抗风险能力,二是要建立政策性的农业保险机构和农业再保险机构,提高保险费率水平,增加对农业保险的政策性补贴｡,三是应设立专门机构或由农业发展银行承担农业补贴职责｡,农业补贴机构以应对自然灾害和农业生产危机为主要目的,采取农业减产补贴和稳定农产品价格补贴两种形式,保护农业生产的稳定｡,

课题组负责人:肖德忠

课 题 组 成 员:赵连飞　任淑君　何雪松　

执笔人:何雪松

(责任编辑 李西江)