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摘 要 ：我国农村金融机构不完善、农村金融市场不健全、产品欠缺、农村金融生态环境不佳等限制我国农村金融的发展.
关 键 词 ：农村金融；金融市场；监管金融；生态环境
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2012）08-0051-02
农村金融要适应农村经济稳定发展的需要,充分反映了农村金融的特殊性.但随着经济的进一步发展,出现了现行的农村金融体系和农村经济发展不相适应的迹象,不能有效的满足农村经济发展的需要,笔者针对限制农村金融发展的主要因素,做出以下几个的方面阐述.
一、我国农村金融发展现状
(一)正规金融机构
中国农业银行.中国农业银行始建于1979年,最初的服务对象主要是国有的农村经营机构以及乡镇工业企业.是国际化公众持股的大型上市银行,对于农村的服务比重逐步萎缩.
中国农业发展银行.是我国三大政策性银行之一.其主要任务是承担国家规定的政策性金融业务,并且代理财政性支农资金的拨付,但是其并不是直接的涉及农业农户.
农村邮政储蓄.2003 年8 月,随着其资金运行格局的改变,2007年农村邮政储蓄正式更名为邮政储蓄银行,并开始在农村开展存贷业务.
农村信用合作社.农村信用合作社是在我国农村分布最广泛的金融机构,和农户之间直接进行业务往来,在农村正规金融机构当中是向农村提供金融服务的中坚力量.
(二)非正规金融机构（包括个人）
笔者在上文所讲的四种金融机构是属于正规的进行金融机构,然而还有非正规的金融机构,比如间接融资的机构以及农户之间或者农户与农村企业之间融资.我国的农村,非正规机构当中包括已经关闭的农村信用合作基金会以及其他各种民间金融.
二、我国农村金融机构不完备
(一)农村信用社
当前,农村信用社存在诸多较为严重的问题,笔者总结分析如下：存在典型的委托代理问题,农村信用社是各级政府出资,而实际的管理者并非终极拥有者,很难有企业所有者的心态和责任感；管理体制不合理,与社会市场当中的要求相背离；农村信用社所利用的资金相对匮乏,没有充足的资金做后盾；农村信用社的内部治理方面不够到位.
(二)中国农业银行
中国农业银行在后期的商业改革中的步伐不断加快,其本身所经营的重点逐渐由农村转向了城市.中国农业银行农村的业务范围全面萎缩,支持农村的力度急速下降.
(三)中国农业发展银行
农业发展银行,是我国农村金融领域唯一的政策性银行,但是我国农业银行发展资金的来源形式较为单一,所经营的业务范围比较狭小,对于农村金融发展的推动作用也是十分有限.
(四)其他金融机构
邮政储蓄银行,不但资金充足,而且有着较广的覆盖面,在农村发展金融当中所起到越来越重要的作用.但是,由于邮政储蓄银行成立的时间较短,其经营能力存在一定的局限,市场营销,资本规模,人才竞争力等方面短期无法与四大国有银行相抗衡.
三、农村金融市场不健全,金融产品欠缺
(一)农村金融市场缺乏有效的竞争机制
我国农村金融市场当中,金融机构虽然有很多,但是农村金融市场的分隔,行政的干预使市场尚未形成有效的竞争.中国农业银行的经营重点,已经由农村逐渐的转向了城市,而其他各级非正规金融机构得不到政府政策上的支持,农村信用社在农村金融发展当中几乎成为唯一的正规金融机构以及垄断了农村金融市场,这样对于我国的农村金融市场,就形成了一种没有竞争的金融市场环境,限制了农村金融的市场竞争.
(二)农村金融产品欠缺,金融服务单一
由于收益有限,各个商业银行在农村市场当中都选择逐步的退出,将农村业务进行裁剪,这样对于农村金融的发展就带来了极大的负面影响.在农村金融市场当中严重缺乏金融产品如一些证券和信托以及基金之类的业务目前都还是处于一种空白的现状；而对于农业相关的农业保险,期货业务也刚刚起步所以,需要进一步健全金融服务,完善金融产品.
(三)农村非正规金融受到限制
我国农村非正规金融和正规金融机构相比较,明显可以看出农村的非正规金融机构在规模方面相对较小,但其在农村金融市场中有着很强的竞争力.经营较为灵活且融资成本较低,对于资源配置有着合理的引导作用,对于中小户资金的需求能更好的满足.但是,农村非正规机构,没有受到政府应有的政策支持以及重视,相反在某种程度上给予了抑制.
四、农村金融生态环境不佳
(一)农村资本市场不发达
我国农村金融市场的融资方式主要是间接融资,缺乏以直接融资为特点的资本市场.目前,发展大中型农业类企业急需大量资金,仅仅依靠政府投入、农村信用社和商业银行贷款是无法满足的.资本市场的首要功能是筹资功能,债券市场和股票市场本是目前企业最重要的筹资途径.然而,我国资本市场上农业类的上市公司以及农业债券的数量却少之又少,与农业在国民经济中所处的基础地位极不相称.农村资本市场不发达,农业类企业很难通过农村资本市场筹集到所需资金.
(二)农业保险机制不健全
我国农业保险的发展处于日益萎缩的局面.高赔付率、高风险,加上保费收入减少,使农业保险经营处于亏损状态.社会的稳定和发展需要相关的农业保险,而我国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：民政主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险.主要存在的问题有：灾害救济的手续繁杂且难以监管：农业保险的承保率低下以及高赔付率.虽然国家较早给予对农业保险免征营业税的优惠,但与高赔付率的风险相比根本微不足道.
(三)行政力量干预农村金融活动
现代经济市场当中,政府机构不仅仅是一个权力和管理集中的部门,而且更是一个综合性的服务部门,它的职能定位和根本宗旨都是提供公共产品和社会服务.目前,一些农村地区尤其是部分特别欠发达的地区,乡村政府的服务理念都还处于一种初级阶段,没有进行服务理念转换,而且有些高层的行政部门对于农村金融普遍存在直接或者间接的干预.
五、总结
综上所述,限制我国农村金融发展的因素绝不止以上所述内容,笔者在文章中按照一定的脉络进行阐述,在农村经济的发展过程中,进一步深化农村金融改革的思路：一是稳步开放农村金融市场,建立有序竞争的多层次农村金融机构体系.二是鼓励农村金融产品和服务创新,大力发展农业保险、农产品期货和定单农业,稳步推进农村利率市场化.三是实行有差别的监管政策,建立有利于降低服务成本的农村金融监管体系,充分发挥民间金融的积极作用,严厉打击非法集资.四是在财政、税收和货币政策上给予农村金融机构一定优惠,建立扶持农村金融服务的长效机制.五是要充分发挥地方政府在推动农村金融服务方面的重要作用.